Les créanciers ne sont pas tenus par la loi de signaler quoi que ce soit aux bureaux de crédit, bien que de nombreuses entreprises choisissent de signaler les paiements à temps, les paiements en retard, les achats, les conditions de prêt, les limites de crédit et les soldes dus. Les entreprises signalent généralement également des événements majeurs tels que des fermetures de comptes ou des radiations.
Les organisations gouvernementales qui tiennent des registres publics ne font pas rapport aux bureaux de crédit, mais les bureaux obtiennent généralement les documents par eux-mêmes. Pour cette raison, les déclarations de faillite et les privilèges fiscaux apparaissent généralement sur les rapports de crédit.
Les créanciers tels que les banques et les sociétés de cartes de crédit doivent payer pour communiquer des informations à l'une des trois principales agences d'évaluation du crédit, Experian, Equifax et TransUnion. Parce qu'un coût est impliqué, certains créanciers choisissent d'utiliser un seul service au lieu des trois. Cela peut nuire même à la cote de crédit d'un emprunteur responsable, car tous les bureaux ne reçoivent pas les mêmes informations positives sur l'historique de paiement du consommateur, par exemple, lorsqu'un individu rembourse une dette à long terme telle qu'une hypothèque.
La plupart des créanciers font rapport aux bureaux sur une base mensuelle, bien que différentes entreprises déposent à différents jours, ce qui signifie que le rapport de crédit d'un individu est continuellement mis à jour. Les informations négatives, telles que les paiements en retard ou manqués, restent sur le rapport d'un individu pendant sept ans, après quoi les bureaux de crédit suppriment automatiquement les données.
Les débiteurs qui trouvent des informations inexactes sur leurs rapports de solvabilité peuvent déposer un litige auprès du bureau de crédit ou du créancier qui a fourni les données incorrectes. La plupart des réclamations doivent faire l'objet d'une enquête dans les 30 jours, et si la réclamation est étayée, les trois bureaux doivent retirer le rapport négatif.
