Il existe de nombreuses bonnes raisons d'envisager l'achat d'une police d'assurance-vie, comme un mariage récent, un nouveau-né ou une dette importante (comme une maison), les proches auraient du mal à payer si quelque chose vous arrivait. Ou, vous avez peut-être pu constater de première main l'impact d'un décès sur les finances des membres de la famille survivants. Si vous êtes sur le marché de l'assurance-vie ou avez récemment souscrit une police, assurez-vous de ne pas mettre les finances de votre famille en danger en faisant ces erreurs.
Erreur # 1 - En attente de souscrire une assurance
Quelle que soit la raison, il est important de prendre des mesures dès que vous sentez qu'une politique est requise. Les taux d'assurance-vie augmentent généralement avec l'âge ou la détérioration de leur santé. Et, dans certains cas, des maladies ou des problèmes de santé peuvent vous rendre inadmissible à la couverture. Plus vous retardez la décision d'achat, plus l'assurance coûtera probablement, si vous pouvez l'acheter du tout.
Erreur # 2 - Acheter la politique la moins chère
Bien qu'il soit important de magasiner pour une politique dont le prix est conforme au reste du marché, cela ne devrait pas être la seule considération dans votre processus décisionnel. Les polices d'assurance-vie peuvent être un peu compliquées, c'est donc une bonne idée de se renseigner sur leurs caractéristiques et leurs avantages. Beaucoup de gens croient à tort que le prix est le seul différenciateur de l'assurance-vie temporaire. Cependant, il y a des dispositions importantes de politique que vous devriez étudier avant d'aller avec le prix le plus bas.
La plupart des polices d'assurance temporaire sont convertibles, ce qui signifie qu'elles peuvent être échangées contre une assurance-vie permanente à une date ultérieure, peu importe votre santé future. Certaines politiques offrent également des privilèges de conversion plus généreux que d'autres. Comprendre combien de temps l'option de conversion est disponible; les privilèges de conversion les plus généreux sont disponibles aussi longtemps que vous payez des primes de police à terme ou à un âge spécifique, tel que 70 ans. Vérifiez également s'il existe des restrictions sur le type de police disponible à l'achat sous le privilège de conversion. Certaines polices proposent un seul type de police permanente lors de la conversion, tandis que d'autres en proposent plusieurs.
Erreur # 3 - Manquant ou effectuant des paiements en retard
Si vous envisagez d'acheter une police d'assurance vie universelle avec des garanties secondaires - des prestations de décès garanties à faible prime à vie ou pour une période de temps spécifiée - un retard de paiement peut avoir une incidence sur les prestations de la police.
La vie universelle est un type spécial de police permanente qui a été commercialisée comme ayant une protection garantie à long terme au taux le plus bas possible - elle est très différente de l'assurance temporaire. Bien que bon nombre de ces types de polices aient une valeur de rachat, la vie universelle avec garanties secondaires vise à maximiser le montant d'assurance disponible par dollar de prime.
Certaines de ces politiques peuvent être sensibles au moment du paiement des primes. Par exemple, s'il vous arrive de manquer un paiement mensuel - ou si vous avez plus d'un mois de retard dans l'envoi de votre chèque - votre police garantie peut ne plus être garantie. Une police souscrite avec une couverture garantie jusqu'à 100 ans peut n'offrir une protection que jusqu'à 92 ans si un paiement est en retard ou manqué. Assurez-vous de vérifier auprès de votre entreprise si vous pensez que vous allez être en retard sur un paiement; beaucoup accordent 30 à 60 jours sans modifier la garantie de la police.
Erreur # 4 - Oublier l'assurance est un investissement
La Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) considère une police d'assurance-vie variable comme un investissement, il est donc important que vous la traitiez également comme telle.
Une police d'assurance-vie variable est un type de police permanent qui offre une protection d'assurance-vie avec une valeur de rachat. Une partie de la prime est affectée à l'assurance-vie et une partie à un compte de valeur de rachat qui est investi dans divers placements similaires aux fonds communs de placement que vous choisissez. Comme les fonds communs de placement, la valeur de ces comptes fluctue et est basée sur la performance des investissements sous-jacents. Les gens considèrent souvent ces valeurs politiques à l'avenir comme une source de fonds pour compléter leur revenu de retraite.
Vous devez financer une police d'assurance vie variable suffisamment pour maximiser sa croissance de la valeur de rachat. Cela signifie continuer à effectuer des paiements de primes adéquats, en particulier en période de mauvais retours sur investissement. Payer moins qu'initialement prévu peut avoir un impact important sur la valeur de rachat à votre disposition à l'avenir. Il est également important de surveiller les performances de votre police et de rééquilibrer périodiquement vos comptes selon l'allocation souhaitée, comme vous le feriez avec n'importe quel compte d'investissement. Cela vous permettra de ne pas prendre plus de risques que vous ne l'aviez prévu lors de la configuration de votre compte.
Erreur # 5 - Emprunter de votre politique
La valeur de rachat d'une police permanente peut généralement être utilisée pour toute raison que vous jugez appropriée, y compris les retraits et les prêts en franchise d'impôt, s'ils sont effectués correctement. C'est un grand avantage, mais il doit être géré avec soin. Si vous retirez trop d'argent de votre police et que celle-ci expire ou manque d'argent, tous les gains que vous avez retirés deviendront imposables.
The Bottom Line
La décision de souscrire une assurance-vie est importante. Assurez-vous de faire vos devoirs, de lire votre politique et de comprendre toutes ses dispositions. Bien que perdre ou ne jamais acheter d'assurance-vie ne puisse pas vous gâcher la vie, cela nuira certainement aux personnes que vous souscrivez pour protéger.
