L'assurance temporaire est un type de police d'assurance-vie qui offre une couverture pour une certaine période de temps ou une «durée» déterminée d'années. Si l'assuré décède pendant la période indiquée dans la police et que la police est active ou en vigueur, une prestation de décès sera versée.
L'assurance temporaire est initialement beaucoup moins chère par rapport à l'assurance-vie permanente. Contrairement à la plupart des types d'assurance permanente, l'assurance temporaire n'a aucune valeur monétaire. En d'autres termes, la seule valeur est la prestation de décès garantie du contrat.
Comprendre l'assurance temporaire
Il existe différents types de polices d'assurance temporaire. De nombreuses polices offrent des primes de niveau pour la durée de la police, telles que dix, 20 ou 30 ans. Celles-ci sont souvent appelées politiques de «terme de niveau». Une prime est un coût spécifique, généralement mensuel, que les compagnies d'assurance facturent aux titulaires de police pour fournir les avantages qui accompagnent la police d'assurance.
La compagnie d'assurance calcule les primes en fonction de la santé, de l'âge et de l'espérance de vie de la personne. Un examen médical qui examine la santé de la personne et ses antécédents médicaux familiaux pourrait être requis selon la politique choisie.
Les primes sont fixes et payées pour la durée du terme. Si le preneur d'assurance décède avant l'expiration du contrat, la compagnie d'assurance paiera la valeur nominale du contrat. Si le terme expire et que la personne décède par la suite, il n'y aurait ni couverture ni paiement. Cependant, les preneurs d'assurance peuvent prolonger ou renouveler l'assurance, mais la nouvelle prime mensuelle sera basée sur l'âge et la santé de la personne au moment du renouvellement. Par conséquent, les primes pourraient être plus élevées pour la police renouvelée que pour la police à terme d'origine qui a été lancée lorsque la personne était plus jeune.
Les primes peuvent varier en fonction de l'âge et du montant du paiement. Par exemple, une politique de 30 ans avec un paiement de 250 000 $ peut varier de 15 $ par mois pour une personne dans la vingtaine à moins de 60 $ par mois pour une personne dans la cinquantaine. Bien sûr, chaque compagnie d'assurance peut avoir des tarifs différents en fonction de la santé du preneur d'assurance, des antécédents de tabagisme et d'autres facteurs.
Points clés à retenir
- L'assurance temporaire est un type de police d'assurance-vie qui fournit une couverture pour une certaine période de temps ou une «durée» d'années spécifiée. Si l'assuré décède pendant la période spécifiée dans une police temporaire et que la police est active, une prestation de décès sera De nombreux contrats à terme offrent des primes de niveau pour la durée du contrat. D'autres polices temporaires offrent des avantages décroissants ou croissants au fil du temps ainsi que l'option de passer d'une assurance temporaire à une assurance permanente.
Types d'assurance temporaire
Il existe différents types d'assurance temporaire en plus des polices d'assurance temporaire de niveau que nous avons décrites jusqu'à présent. Chaque police a ses avantages et ses inconvénients, selon les besoins du preneur d'assurance.
Terme convertible
L'assurance vie temporaire convertible permet à une police d'assurance temporaire, qui a un nombre limité d'années avant expiration, de se transformer en assurance vie entière ou permanente. Le principal avantage de l'assurance convertible est que le preneur d'assurance n'a pas à se soumettre à un examen médical, et aucune condition de santé n'est prise en compte lors de la conversion du contrat à terme en assurance permanente.
Durée croissante
Certaines polices vous permettent d'augmenter la prestation de décès au fil du temps. La prime augmente également, mais elle permet aux assurés de payer des primes moins élevées tôt dans la vie lorsqu'ils ont beaucoup de factures et de dépenses. La durée croissante empêche d'avoir à se qualifier pour une autre police à un âge plus avancé pour obtenir l'avantage supplémentaire comme ce serait le cas avec l'assurance temporaire traditionnelle.
Durée hypothécaire ou durée dégressive
Un contrat hypothécaire ou un contrat à durée décroissante est l'opposé de la durée croissante car le montant de la prestation de décès diminue avec le temps. L'objectif est de faire correspondre la baisse de la garantie à terme à la réduction de l'hypothèque en cours du preneur d'assurance. L'idée derrière cette stratégie est que vous n'avez pas besoin d'autant d'assurance-vie si vous avez moins de dettes hypothécaires. Cependant, bien que les primes soient plus petites que l'assurance temporaire, les paiements de primes restent constants même lorsque la prestation diminue.
Renouvelable annuel
Au fur et à mesure que chaque année passe, l'assurance temporaire est renouvelée mais pour une prime plus élevée puisque le preneur d'assurance a un an de plus. L'avantage de l'assurance temporaire renouvelable annuelle est que la couverture est garantie d'être approuvée chaque année. Cependant, ce n'est peut-être pas le plus rentable pour tout le monde en raison de l'augmentation des coûts au fil du temps.
Conseiller Insight
Steve Kobrin, LUTCF
Le cabinet de Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
L'assurance temporaire présente deux caractéristiques qui la rendent attrayante:
- Une garantie sur la prime et les prestations de survivant pour un nombre d'années défini, en fonction de l'entreprise, de l'âge de l'assuré et d'autres facteurs. Pas de possibilité d'accumuler de l'argent dans la police. Vous ne pouvez pas payer de prime supplémentaire pour bénéficier d'avantages supplémentaires. Vous ne pouvez pas transférer de l'argent d'autres comptes dans la police. Le transporteur ne versera pas de dividendes ni n'appliquera d'intérêts sur votre compte.
Ce produit est idéal pour se couvrir pour un seul besoin, pour une durée spécifique. Un exemple est d'indemniser une hypothèque ou un prêt commercial.
Le plus important est que si vous survivez cette fois et avez toujours besoin d'une couverture, le prix de l'assurance temporaire augmente généralement de façon astronomique après la période de garantie.
