Devenir propriétaire fait partie du rêve américain pour de nombreuses personnes. Il représente un grand accomplissement et est l'un des plus gros investissements que vous ferez probablement dans votre vie. Mais très peu d'entre nous peuvent réellement se permettre une maison avec de l'argent. Réaliser le rêve signifie avoir à passer par les mouvements d'essayer de trouver un prêteur qui nous trouve suffisamment digne pour nous avancer un prêt. Les hypothèques sont un élément important du système financier. Mais ils n'ont pas toujours été aussi coupés et secs. Ils peuvent être complexes et devenir encore plus compliqués lorsque les prêteurs n'ont pas à cœur les intérêts de leurs clients. Alors, qui réglemente l'industrie hypothécaire? Cet article présente les principaux acteurs responsables de la réglementation et de la responsabilisation des prêteurs.
Points clés à retenir
- Le gouvernement fédéral réglemente le secteur hypothécaire par le biais d'une série de lois adoptées par le Congrès.Le règlement Z Truth in Lending Act protège les consommateurs et oblige les prêteurs à divulguer pleinement les taux d'intérêt, les frais, les conditions de crédit et d'autres dispositions.RESPA interdit également les pots-de-vin que les demandes de grands comptes séquestres.
Les bases de la réglementation hypothécaire
Les prêteurs hypothécaires doivent suivre certaines règles établies par le gouvernement fédéral. Ces règles garantissent que les prêteurs font tout ce qu'ils peuvent pour utiliser un service à la fois équitable et légal, et qu'ils ne profitent pas du grand public. Donc, en termes simples, le gouvernement fédéral réglemente l'industrie hypothécaire. Il le fait à travers une variété d'agences et une multitude d'actes du Congrès.
La loi fédérale Truth in Lending Act (TILA) a été conçue pour aider à protéger les consommateurs dans leurs relations avec les prêteurs. Le règlement Z est le règlement du Federal Reserve Board qui a mis en œuvre TILA. La loi oblige les prêteurs à divulguer des informations sur leurs produits et services aux consommateurs et vise à protéger les consommateurs contre les pratiques trompeuses des prêteurs. Un autre élément clé de la réglementation hypothécaire est la Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA). Cette loi a été promulguée par le Congrès afin que les acheteurs et les vendeurs reçoivent des informations sur les coûts de règlement complets liés à l'achat d'une maison.
Les prêts hypothécaires ont fait l'objet d'un examen minutieux après la crise financière de 2008. Avant l'effondrement du marché du logement, la demande de titres adossés à des créances hypothécaires (MBS) augmentait, les investisseurs ayant faim de rendements plus élevés de leurs investissements. Les banques de couverture ont commencé à assouplir leurs exigences en matière de prêts, en accordant des prêts hypothécaires aux personnes ayant de faibles cotes de crédit - souvent sans versement initial - à des taux d'intérêt élevés. Lorsque les valeurs ont culminé, les taux ont commencé à augmenter, ce qui a rendu les paiements plus chers. De nombreux propriétaires n'ont pas pu se payer leur maison et ont fini par faire défaut, ce qui a provoqué l'effondrement du marché.
En raison des problèmes après la crise financière de 2008, la loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs a empilé des réglementations supplémentaires sur le secteur hypothécaire pour protéger les consommateurs, rendant les réglementations plus strictes contre les prêts abusifs et les normes de qualification hypothécaire. En vertu des modifications promulguées en 2018, la loi, les exigences d'entiercement pour les hypothèques résidentielles détenues par un établissement de dépôt ou une caisse populaire sont exemptées sous certaines conditions. L'Agence fédérale de financement du logement est également autorisée à établir des normes pour Freddie Mac et Fannie Mae afin d'envisager différentes méthodes de notation pour les prêts hypothécaires.
Le décès de Dodd-Frank a mis en place davantage de protections pour les consommateurs, mais les changements proposés en 2018 ont assoupli certaines parties de la loi.
Loi sur la vérité dans les prêts du règlement Z
Mis en œuvre par le règlement Z, la loi sur la vérité dans les prêts a été créée en 1968 pour protéger les consommateurs contre les pratiques malveillantes, louches ou déloyales des prêteurs et autres créanciers. Les prêteurs sont tenus de fournir des informations complètes sur les taux d'intérêt, les frais, les conditions de crédit et les autres dispositions. Ils doivent également fournir aux consommateurs les mesures à prendre pour déposer une plainte et les plaintes doivent être traitées en temps opportun. Les emprunteurs peuvent également annuler certains types de prêts avec une période de temps spécifiée. Le fait de disposer de toutes ces informations permet aux consommateurs de rechercher les meilleurs taux et les meilleurs prêteurs possibles lorsqu'il s'agit d'emprunter de l'argent ou d'obtenir une carte de crédit.
RESPA
La Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) régit les relations entre les prêteurs hypothécaires et les autres professionnels de l'immobilier - principalement les agents immobiliers - pour s'assurer qu'aucune partie ne reçoit de pots-de-vin pour encourager les consommateurs à utiliser certains services hypothécaires. La loi interdit également aux fournisseurs de prêts de faire des demandes pour de grands comptes entiercés, tout en empêchant les vendeurs d'obliger les compagnies d'assurance titres.
Key Enforcers
Après la crise financière de 2008, le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB), un organisme gouvernemental indépendant, a la plus grande latitude lorsqu'il s'agit de créer et de faire respecter la réglementation du secteur hypothécaire. Le pouvoir de la Réserve fédérale de réglementer le secteur bancaire s'étend également au secteur des prêts hypothécaires. Le Département américain du logement et du développement urbain (HUD), par le biais de la Federal Housing Administration (FHA), réglemente les pratiques de prêt de la FHA. L'Agence fédérale de financement du logement réglemente les activités des fournisseurs de liquidités du marché hypothécaire Fannie Mae et Freddie Mac.
Déposer une plainte
Les consommateurs qui se plaignent de prêteurs hypothécaires doivent d'abord contacter CFPB via le site Web de l'agence. Il fournit aux consommateurs de nombreux outils pour traiter les plaintes de prêt. La Réserve fédérale, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) et la National Credit Union Administration (NCUA) invitent également les consommateurs à les contacter au sujet des plaintes des prêteurs hypothécaires.
