Votre valeur nette est l'excédent de vos actifs sur vos passifs. En termes simples, la valeur nette est la différence entre ce que vous possédez et ce que vous devez . Si vos actifs dépassent vos passifs, vous avez une valeur nette positive. À l'inverse, si votre passif est supérieur à votre actif, votre valeur nette est négative.
Votre valeur nette fournit un instantané de votre situation financière à ce stade. Si vous calculez votre valeur nette aujourd'hui, vous verrez le résultat final de tout ce que vous avez gagné et de tout ce que vous avez dépensé jusqu'à présent. Bien que ce chiffre soit utile - par exemple, il peut fournir un signal d'alarme si vous êtes complètement hors de piste, ou une confirmation "travail bien fait" si vous vous débrouillez bien - le suivi de votre valeur nette au fil du temps offre une signification plus significative. vue de vos finances.
Lorsqu'elle est calculée périodiquement, votre valeur nette peut être considérée comme un rapport financier qui vous permet d'évaluer votre santé financière actuelle et peut vous aider à déterminer ce que vous devez faire pour atteindre vos objectifs financiers.
Valeur nette = actif - passif
Vos actifs sont tout ce que vous possédez qui peut être converti en espèces. Les exemples incluent les investissements, les comptes bancaires et de courtage, les fonds de retraite, les biens immobiliers et les biens personnels (véhicules, bijoux et objets de collection) - et, bien sûr, l'argent comptant lui-même. Les actifs incorporels tels que votre réseau personnel sont parfois également considérés comme des actifs. Vos passifs, en revanche, représentent vos dettes, telles que les prêts, les hypothèques, la dette de carte de crédit, les factures médicales et les prêts étudiants. La différence entre la valeur totale de vos actifs et passifs est votre valeur nette.
L'un des défis du calcul de votre valeur nette consiste à attribuer des valeurs précises à tous vos actifs. Il est important de faire des estimations prudentes lors de la mise en valeur de certains actifs afin d'éviter de gonfler votre valeur nette (c'est-à-dire d'avoir une vision irréaliste de votre patrimoine). Votre maison, par exemple, est probablement votre bien le plus précieux et peut avoir un impact significatif sur votre situation financière. La détermination d'une valeur précise de votre maison - en la comparant à des maisons similaires dans votre région qui ont récemment été vendues ou en consultant un professionnel de l'immobilier qualifié - peut vous aider à calculer une valeur nette réaliste.
Cependant, il y a lieu de se demander si les résidences personnelles devraient être considérées comme des actifs aux fins du calcul de la valeur nette. Certains experts financiers estiment que la valeur nette de votre maison et la valeur marchande de votre maison devraient être considérées comme des actifs, car ces valeurs peuvent être converties en espèces en cas de vente.
Cela dit, d'autres experts estiment que même si le propriétaire recevait de l'argent de la vente de la maison, cet argent devrait aller à l'achat ou à la location d'une autre maison. Cela signifie essentiellement que l'argent reçu devient un nouveau passif - le coût du logement de remplacement. Bien entendu, si la maison vendue a plus de valeur que la résidence de remplacement, une partie de la valeur de l'ancienne maison peut être considérée comme un atout.
Qu'est-ce que ça veut dire?
Votre valeur nette peut vous dire beaucoup de choses. Si le chiffre est négatif, cela signifie que vous devez plus que ce que vous possédez. Si le nombre est positif, vous en possédez plus que vous ne devez. Par exemple, si votre actif est égal à 200 000 $ et votre passif à 100 000 $, vous aurez une valeur nette positive de 100 000 $ (200 000 $ - 100 000 $ = 100 000 $). À l'inverse, si votre actif est égal à 100 000 $ et votre passif à 200 000 $, vous aurez une valeur nette négative de moins 100 000 $ (100 000 $ - 200 000 $ = - 100 000 $). Une valeur nette négative n'indique pas nécessairement que vous êtes financièrement irresponsable; cela signifie simplement - en ce moment - que vous avez plus de passifs que d'actifs.
Comme la bourse, votre valeur nette fluctuera. Cependant, tout comme la Bourse, c'est la tendance générale qui est importante. Idéalement, votre valeur nette continue de croître à mesure que vous vieillissez - au fur et à mesure que vous remboursez la dette, construisez des capitaux propres dans votre maison, acquérez plus d'actifs, etc. À un moment donné, il est normal que votre valeur nette diminue, car vous commencez à puiser dans votre épargne et vos placements pour votre revenu de retraite.
Étant donné que la situation financière et les objectifs de chaque personne sont uniques, il est difficile d'établir une valeur nette «idéale» générique qui s'applique à tout le monde. Au lieu de cela, vous devrez déterminer votre valeur nette idéale - où vous voulez être à court et à long terme. Si vous ne savez pas par où commencer, certaines personnes trouvent la formule suivante utile pour déterminer une valeur nette «cible»:
La Valeur nette cible = ∗
Par exemple, un homme de 50 ans avec un revenu annuel brut de 75 000 $ pourrait viser une valeur nette de 375 000 $ (x). Cela ne signifie pas que tous les 50 ans devraient avoir la même valeur nette. La formule peut être utilisée simplement comme point de départ. Votre valeur nette idéale peut être beaucoup plus ou bien inférieure au montant indiqué par la directive, selon votre style de vie et vos objectifs.
Pourquoi votre valeur nette est importante
Lorsque vous voyez des tendances financières en noir et blanc sur vos relevés de valeur nette, vous êtes obligé de confronter les réalités de votre situation financière. Examiner vos relevés de valeur nette au fil du temps peut vous aider à déterminer 1) où vous êtes et 2) comment vous rendre où vous voulez être. Cela peut vous donner des encouragements lorsque vous vous dirigez dans la bonne direction (c.-à-d. Réduire la dette tout en augmentant les actifs) et vous avertir si vous n'êtes pas sur la bonne voie. Pour vous mettre sur la bonne voie, vous avez besoin des éléments suivants:
Dépensez judicieusement
Il est important de connaître votre valeur nette, car cela peut vous aider à identifier les domaines dans lesquels vous dépensez trop d'argent. Ce n'est pas parce que vous pouvez vous permettre quelque chose que vous devez l'acheter. Pour éviter que la dette ne s'accumule inutilement, déterminez si quelque chose est un besoin ou un besoin avant de faire un achat. Pour réduire les dépenses et l'endettement inutiles, vos besoins devraient représenter la majorité des dépenses. (Gardez à l'esprit que vous pouvez faussement rationaliser un besoin en tant que besoin. Cette paire de chaussures de 500 $ répond à un besoin de chaussures, mais une paire moins chère peut très bien faire et vous garder dans la bonne direction financière).
Rembourser la dette
L'examen de votre actif et de votre passif peut vous aider à élaborer un plan de remboursement de votre dette. Par exemple, vous pourriez gagner 1% d'intérêt sur un compte du marché monétaire tout en remboursant la dette de carte de crédit à 12% d'intérêt. Vous constaterez peut-être qu'à long terme, l'utilisation de l'argent pour rembourser la dette de carte de crédit est logique. En cas de doute, calculez les chiffres pour voir s'il est rentable de rembourser une certaine dette, en tenant compte de l'impact de ne plus avoir accès à cet argent (dont vous pourriez avoir besoin en cas d'urgence).
Économisez et investissez
Vos chiffres de valeur nette peuvent vous motiver à économiser et à investir de l'argent. Si votre état de la valeur nette montre que vous êtes sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs financiers, il peut vous encourager à continuer ce que vous faites. À l'inverse, si votre valeur nette indique une marge d'amélioration (par exemple, avec le temps, vos actifs et vos passifs diminuent), cela peut fournir une étincelle de motivation nécessaire pour adopter une approche plus agressive pour économiser et investir votre argent.
The Bottom Line
Quelle que soit votre situation financière, connaître votre valeur nette peut vous aider à évaluer votre santé financière actuelle et à planifier votre avenir financier. En sachant où vous en êtes financièrement, vous serez plus attentif à vos activités financières, mieux préparé à prendre de bonnes décisions financières et plus susceptible d'atteindre vos objectifs financiers à court et à long terme. Si vous souhaitez gagner du temps dans le suivi de votre valeur nette, utilisez notre Net Worth Tracker gratuit, qui vous permet de calculer, d'analyser et d'enregistrer votre valeur nette gratuitement.
