401 (k) Disponibilité
Une fois votre travail avec un employeur terminé, les options du plan 401 (k) que vous détenez avec l'entreprise incluent l'encaissement, le transfert sur le 401 (k) de votre nouvel employeur ou le transfert dans un compte de retraite individuel (IRA). Soyez prévenu: le choix que vous faites peut impliquer ou non de payer des impôts à l'oncle Sam.
Ces mouvements, bien sûr, nécessitent tous l'accès aux fonds de votre compte 401 (k). Cependant, que se passe-t-il si votre employeur refuse cet accès à la fin de votre emploi? Et pourquoi cela pourrait-il arriver?
Points clés à retenir
- En règle générale, vos propres contributions à votre 401 (k) et leurs gains sont facilement disponibles lorsque vous quittez votre employeur.L'accès aux contributions de votre 401 (k) peut être refusé car votre mandat était trop court pour que ces fonds soient acquis L'accès à la totalité du solde peut être bloqué, au moins temporairement, en raison de problèmes liés à votre départ ou d'un changement de tenue des registres du plan.
L'acquisition peut limiter l'accès à quelque 401 (k) fonds
En principe, il est illégal pour une entreprise de restreindre l'accès à vos fonds personnels 401 (k) et aux revenus qu'ils ont réalisés. Cependant, dans la pratique, le solde du compte peut ne pas être entièrement le vôtre, car une partie de l'argent peut avoir été versée par votre employeur via l'appariement des employeurs et vous n'avez peut-être pas travaillé assez longtemps dans l'emploi pour que les cotisations de l'entreprise vous soient dévolues.
Une fois que vous avez atteint le point de devenir pleinement acquis, souvent en quelques années, les fonds sont à vous et, sauf autres problèmes, l'entreprise est obligée de les libérer. "Si l'accès à vos fonds 401 (k) acquis vous est restreint, c'est en effet illégal", explique Stephen Rischall, CFP, CRPC, et un partenaire de Navalign Wealth Partners à Encino, en Californie, ajoutant: "A tout moment, vous avez le plein droit de retirer toutes vos cotisations versées au régime en plus des cotisations de contrepartie de l'employeur entièrement acquises, le cas échéant."
Néanmoins, Mark T. Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors à Irvine, en Californie, explique: "S'il y avait un calendrier d'acquisition des droits associé aux contributions de contrepartie, et que vous avez quitté avant la date à laquelle ces fonds sont entièrement acquis, vous pouvez légalement être refusé leur accès."
Il y a une autre raison pour laquelle vous n'avez droit à aucun des fonds: si les contributions à votre 401 (k) ont été entièrement effectuées par votre entreprise et qu'il n'y avait pas de calendrier d'acquisition pour elles. Cela pourrait entraîner la perte du compte. Comme le souligne Jeremy E. Portnoff, MSFS, CFP®, CIMA®, fondateur de Portnoff Financial à Metuchen, NJ, et Mission Viejo, Californie, "il est possible que si les fonds étaient tous des contributions de l'employeur et ne soient pas acquis., alors vous perdez les fonds. " Donc, si vous envisagez de déménager, il est important de connaître le calendrier d'acquisition des droits de votre plan 401 (k) et de comprendre quelle proportion des cotisations (le cas échéant) est entièrement acquise.
Le calendrier d'acquisition des droits d'une entreprise détermine à quel moment les employés détiennent les contributions de leur employeur à leurs comptes 401 (k); les travailleurs sont toujours pleinement investis de leurs propres contributions.
Les actifs peuvent également être temporairement gelés
L'accès à vos fonds, acquis ou non, peut également être bloqué si un litige lié au plan est en cours. Dans de tels cas, les actifs peuvent être temporairement gelés, dit Portnoff. De même, selon Rischall, un accès restreint à court terme à vos fonds peut se produire "dans le cas où le promoteur du régime change de tenue de registres ou s'il y a une période d'interdiction pendant laquelle les fonds ne peuvent pas être modifiés ou accessibles de quelque manière que ce soit". Vous devez le savoir à l'avance, ajoute-t-il: "C'est légal, et les avis doivent être fournis aux participants actifs au moins 30 jours avant la date de début de la panne".
Enfin, les employés récemment licenciés peuvent être soumis à des règles différentes concernant l'accès à leur plan. Ces règles sont régies par des éléments tels que la résolution de tout problème financier persistant lié au départ d'un travailleur - un prêt en cours, par exemple. Si vous avez souscrit un prêt 401 (k) et quittez votre emploi, vous aurez un délai précis pour le rembourser.
Que faire
Si l'accès à vos fonds est bloqué de manière inattendue, il convient de vérifier toute correspondance de la société pour des messages explicatifs tels qu'une notification d'un changement de tenue de registres. Si vous ne trouvez pas de tels avis, Hebner conseille d'appeler le fournisseur et de vous demander pourquoi vous n'avez pas accès à votre argent et quand vous pouvez vous attendre à ce que cette condition change.
Si, par exemple, des circonstances externes vous obligent à attendre pendant une courte période avant de pouvoir accéder à vos fonds, vous devriez le faire clarifier et, si possible, mettre les termes par écrit. Si aucune circonstance externe n'existe et que votre ancien employeur vous refuse toujours l'accès sans explication appropriée, vous devez adresser votre cas au ministère du Travail ou à un avocat.
