Chronique de Wisebanyan

WiseBanyan se présente comme «le premier conseiller financier gratuit au monde» et fournit des services consultatifs algorithmiques gratuits via son domicile de Las Vegas. Plutôt que de facturer des frais de gestion initiaux pour votre compte, WiseBanyan vous donne la possibilité d'ajouter des fonctionnalités de paiement si nécessaire. Certaines de ces fonctionnalités ressemblent davantage à des nécessités qui ont été supprimées, comme la possibilité d'avoir un compte de retraite individuel (IRA), mais un investisseur peut obtenir beaucoup gratuitement dans un compte individuel imposable. Les fonds des clients sont détenus par Apex Clearing Corporation, bien que les petits caractères indiquent que WiseBanyan Securities, Inc. fournit des services de courtage.

Avantages

Configuration et ouverture de compte gratuites
S'engage dans l'optimisation fiscale moyennant des frais
Modifiez les allocations de portefeuille en quelques clics
Blog éducatif
Applications mobiles pour un accès facile

Les inconvénients

Les services payants offrent une valeur douteuse
Service client médiocre
Frais de résiliation
Aucun rééquilibrage programmé
Accord de conseil caché

WiseBanyan acceptera les fonds imposables et / ou les reports de retraite détenus dans d'autres institutions au moment de la configuration ou vous pouvez déposer directement dans un nouveau compte. Un dépôt minimum de 1 $ est requis pour ouvrir un compte sans frais de gestion. Cependant, vous encourrez des frais générés par les virements de compte.

Mises à jour importantes

Le statut de propriétaire actuel de WiseBanyan est plus déroutant qu'il ne doit l'être. Un article de la FAQ d'octobre 2018 indique qu'Axos Financial, Inc. de San Diego fera l'acquisition de WiseBanyan, avec une date de clôture prévue de 45 jours. Cependant, aucune mise à jour n'a été publiée sur l'acquisition en août 2019, ce qui prête à confusion. Pour ajouter à la confusion, un prospectus d'octobre sur le site d'Axos a révélé que la société acquiert «certains actifs» plutôt que la totalité de l'opération. Cependant, la mise à jour du 6 août 2019 du WiseBanyan ADV 2A indique que la vente a été conclue en mars 2019 et la structure de l'entreprise a été mise à jour en juillet 2019, Axos Financial, Inc. détenant finalement la totalité de WiseBanyan. Il semble donc que la FAQ ait au moins besoin d'une mise à jour.

Configuration du compte

3.4

La configuration du compte avec WiseBanyan est simple et rapide. Vous entrez un e-mail sur le site et recevez une invitation qui vous permet d'accéder aux pages de configuration du compte. Ensuite, le site collecte votre anniversaire, votre revenu annuel et une estimation de votre valeur nette. Il s'agit du début du profil utilisé pour sélectionner parmi les portefeuilles recommandés. De là, vous choisissez parmi quatre exemples de jalons / objectifs d'investissement, notamment «Rainy Day» (fonds d'urgence), «Save Cash» (achat à court terme), «Retirement» et «Custom» (tout le reste). Une fois que vous avez choisi votre objectif / jalon, WiseBanyan vous demande un montant cible en dollars et une date cible car vous aurez besoin de l'argent. Ensuite, vous avez le choix entre quatre tolérances au risque pour le portefeuille allant de la prévention des pertes à une croissance agressive. Viennent ensuite des questions spécifiques sur la tolérance au risque et un choix de contenus de portefeuille allant de toutes les liquidités aux actions et obligations.

Le système génère ensuite un portefeuille recommandé pour vous avec des répartitions d'actifs affichées sous forme de tranches d'un graphique circulaire. Vous pouvez cliquer pour obtenir des détails sur la répartition exacte en pourcentage entre les classes d'actifs du portefeuille, mais à ce stade, aucun des fonds négociés en bourse (ETF) réels n'est affiché. Vous pouvez jouer avec le portefeuille recommandé, en déplaçant un curseur de haut en bas à travers les niveaux de risque pour voir comment il affecte le portefeuille mais pas les rendements projetés.

Lorsque vous êtes satisfait des allocations, l'étape suivante consiste à saisir votre montant de dépôt initial et vos dépôts mensuels projetés. Après cela, il est temps de saisir vos informations personnelles et de financer le compte. Le robot-conseiller prend en charge les comptes individuels imposables et de retraite. Bien qu'une FAQ d'octobre 2018 fasse référence à un module complémentaire appelé Family Accounts qui vous permet de travailler avec un partenaire et de financer des comptes UGMA / UTMA, vous ne pouvez pas actuellement ouvrir de comptes conjoints ou familiaux. Les comptes imposables de WiseBanyan ne peuvent pas utiliser de marge ou emprunter sur le compte et ils n'offrent aucun service bancaire. WiseBanyan ne paie aucun intérêt sur les espèces du compte tout en facturant une prime de 2 $ / mois via le module complémentaire Fast Money pour accélérer le rythme des mouvements de trésorerie via le compte.

Enfin, WiseBanyan ne vous permet pas d'ouvrir un compte IRA sans approvisionner d'abord un compte imposable. Il est difficile de comprendre la logique de cette procédure, à part sa capacité à remplir les numéros de compte actifs.

Définition d'objectifs

3.4

La plupart des supports de définition d'objectifs de WiseBanyan font partie de la sélection et de la configuration des jalons. Tirant de votre profil, WiseBanyan fait des recommandations tout au long pour vous guider dans la réalisation de l'objectif d'investissement déclaré. Par exemple, si vous avez choisi la retraite, le système fera quelques hypothèses de base en fonction de votre revenu actuel et suggérera un montant cible. Cela se réduit à une suggestion de contribution mensuelle une fois que vous avez défini votre dépôt initial. Il existe des poussées similaires pour d'autres étapes en fonction de la probabilité d'atteindre l'objectif avec le portefeuille recommandé et le dépôt initial. Il existe des ressources supplémentaires via un blog avec des articles pertinents, mais ce n'est pas la même chose que d'avoir des outils plus robustes dans la plate-forme actuelle.

En ce qui concerne le suivi des objectifs, WiseBanyan ne propose pas d'outils manifestes à cet effet. Vous pouvez bien sûr consulter vos transactions mensuelles et vos statistiques de performances relatives sur la page de gestion des comptes. Cependant, cette interface offre peu d'informations sur les niveaux de financement ou la composition du portefeuille, laissant la prise de décision entre vos mains. De plus, vous n'avez pas la possibilité de parler directement avec un analyste ou un conseiller d'entreprise de votre portefeuille. Ce manque de suivi continu par rapport aux objectifs énoncés peut amener les clients à chercher ailleurs ce niveau de soutien.

Services de compte

3.1

WiseBanyan propose certains services de compte qui sont standard dans d'autres robo-conseillers en tant que compléments de compte. Le module complémentaire Teamwork premium permet à deux parties de partager des jalons mais pas de capital pour tenter de surmonter les limites des comptes individuels. L'ajout d'un bénéficiaire nécessite une demande par e-mail et ne peut pas être effectué via l'interface de gestion de compte. Comme mentionné, la description du module complémentaire pour Teamwork fait référence à un compte familial commun, que la FAQ d'octobre 2018 indique «à venir bientôt», mais il n'y a aucune preuve de la mise à niveau en août 2019. L'obligation de payer pour les modules complémentaires qui sont incluses dans d'autres offres peuvent être discordantes, mais cela explique pourquoi WiseBanyan peut commercialiser son offre de base comme étant gratuite.

Pour effectuer des dépôts sur votre compte, vous devez vous connecter à la page de gestion de compte et effectuer une demande envoyée à un compte bancaire lié. Le module complémentaire Fast Money peut automatiser cela moyennant des frais, bien sûr. Les retraits peuvent être demandés en quelques clics sur l'interface du compte, mais les reçus de fonds prennent de cinq à sept jours ouvrables, ce qui est plus lent que la moyenne du secteur.

Contenu du portfolio

3.4

WiseBanyan suit les mêmes principes de la théorie du portefeuille moderne (MPT) que presque tous les robo-conseillers respectent. La philosophie d'investissement énoncée suit quatre lignes directrices:

La valeur de la diversification Des frais de conservation aussi bas que possible La valeur de l'investissement passif Les pratiques modernes et l'automatisation

Cependant, la page Stratégie d'investissement contient principalement des généralisations et peu d'informations stratégiques spécifiques, cachant les mesures d'achat et de vente réelles derrière une boîte noire opaque. Certains robo-conseillers proposent une approche beaucoup plus approfondie de leur méthodologie pour remplir votre portefeuille. Le bref récit de WiseBanyan indique que le portefeuille recommandé de FNB utilisant différentes classes d'actifs sera construit pour maximiser les «rendements réels après impôt» avec une «approche personnalisée». La gestion du portefeuille se fait ensuite en surveillant automatiquement chaque étape du processus. Les informations à fournir datées de juillet 2017 fournissent une liste d'une soixantaine de FNB négociés via le robot-conseiller, mais il n'est pas clair si cette liste de titres est exacte et à jour. Une FAQ sur les frais de l'ETF répertorie les tickers des suspects habituels de Vanguard, Schwab et iShares, entre autres.

Gestion de portefeuille

2.4

L'interface de gestion de compte de WiseBanyan présente des mesures de performance standard qui détaillent les résultats du portefeuille à jour, ventilés par jalons pré-choisis. L'AVD 2A mis à jour indique que votre portefeuille est rééquilibré périodiquement, mais les paramètres réels pour cela ne sont pas précisés. Vous ne pouvez pas demander de rééquilibrage et ne pouvez pas modifier les FNB sélectionnés pour les portefeuilles sans vous inscrire à un module complémentaire Portfolio Plus. De même, la collecte de pertes fiscales nécessite l'accès au service complémentaire de protection fiscale, avec des frais mensuels de 0, 02% de la valeur du compte jusqu'à 20 $. Différentes vues de compte affichent la valeur marchande actuelle, les bénéfices, le taux de rendement pondéré en fonction du temps, les dépôts nets, les dividendes et les pertes récoltées s'ils sont inscrits à l'add-on payé.

Expérience utilisateur

3.4

Expérience mobile

WiseBanyan offre une expérience mobile décente, avec un site Web prêt pour les mobiles et facile à lire, ainsi que des versions iOS et Android de l'interface de gestion de compte. Le déverrouillage biométrique est disponible pour iOS, mais pas pour Android, et l'authentification à deux facteurs ajoute aux niveaux de haute sécurité du site Web et des applications mobiles. Il n'y a pas de support pour les autres systèmes d'exploitation.

Expérience de bureau

Le site Web cite les avantages de l'investissement automatisé et de la gestion gratuite des actifs, mais il s'agit principalement d'un effort de marketing, fournissant peu de métriques ou de détails quantitatifs. Le processus de configuration du compte est simple, mais les divulgations du site ne permettent pas aux nouveaux clients d'examiner l'accord de conseil jusqu'à ce qu'ils entrent dans le processus. Les frais secondaires sont faciles à trouver grâce à la FAQ, qui doit être lue en détail car les autres sections du site fournissent peu de clarté sur l'entreprise ou son authenticité. Enfin, de nombreuses pages Web affichent les droits d'auteur de 2017, ce qui soulève des doutes sur les méthodes et procédures actuelles.

Service Clients

1, 5

WiseBanyan a beaucoup de place pour améliorer le service client. L'absence d'une page de contact est surprenante, aggravée par une FAQ qui n'avait également aucune information de contact. Un voyage sur le site de la FINRA a été nécessaire pour trouver l'état et l'adresse de l'entreprise, car ils n'étaient affichés nulle part sur le site Web. L'entrée de compte initiale envoie une réponse avec e-mail et numéro de téléphone, et ce contenu est répété au bas des pages de configuration. Le site n'a pas de chat en direct pour les clients potentiels ou actuels.

Plusieurs appels téléphoniques au numéro indiqué à New York pendant les heures normales de marché ont provoqué un enregistrement qui indiquait que personne n'était disponible et a recommandé qu'une enquête par courrier électronique soit envoyée. L'enregistrement indiquait également que les messages laissés au numéro recevraient une réponse en un jour ouvrable, ce qui est insuffisant pour un organisme financier détenant des fonds de clients.

Éducation et sécurité

Les ressources client de WiseBanyan sont adéquates, fournissant des applications mobiles pour les outils iOS et Android. Cela dit, il y a un manque inquiétant de contenu récent sur le site, ce qui suggère que le portail éducatif n'est plus pris en charge.

WiseBanyan utilise le cryptage SSL 256 bits sur le site et fournit une politique de confidentialité clairement énoncée. Apex Clearing Corporation détient tous les fonds des clients, donnant accès à l'assurance Securities Investor Protection Corporation (SIPC) et à l'assurance excédentaire. Le site Web propose un blog éducatif avec plusieurs articles, mais le manque de matériel à jour suggère que le portail n'est plus pris en charge.

Commissions et frais

3.1

WiseBanyan ne vous facture pas de frais de gestion d'actifs, mais cherche à gagner de l'argent grâce à des services complémentaires qui incluent l'autogestion des portefeuilles, l'optimisation fiscale, un décaissement plus rapide et la capacité de partenariat. Le modèle commercial suggère que le conseiller obtient également le paiement du flux d'ordres d'Apex Clearing, mais il n'y a aucune divulgation sur leur relation juridique, ce qui est une autre omission majeure. Malgré cela, on ne peut nier que WiseBanyan est l'option de robot-conseiller la moins chère pour un compte imposable standard.

WiseBanyan est-il un bon choix pour vous?

WiseBanyan offre une approche intéressante et bon marché pour la construction et la gestion automatisées de portefeuille, mais les signaux d'alerte diminuent la confiance dans la gestion des fonds des clients. Presque tous les documents du site sont généralisés, les divulgations sont faibles et le manque d'engagement du service client peut s'étendre à d'autres activités de l'entreprise. En outre, le statut actuel du robot-conseiller prête à confusion, l'acquisition d'octobre 2018 étant toujours en suspens malgré la promesse de fournir des mises à jour régulières.

Méthodologie

Investopedia se consacre à fournir aux investisseurs des critiques et des évaluations impartiales et complètes des robo-conseillers. Nos examens de 2019 sont le résultat de six mois d'évaluation de tous les aspects de 32 plateformes de robot-conseiller, y compris l'expérience utilisateur, les capacités de définition d'objectifs, le contenu du portefeuille, les coûts et les frais, la sécurité, l'expérience mobile et le service client. Nous avons collecté plus de 300 points de données qui ont pesé dans notre système de notation.

Chaque robot-conseiller que nous avons examiné a été invité à remplir un sondage de 50 points sur sa plate-forme que nous avons utilisé dans notre évaluation. De nombreux robo-conseillers nous ont également fourni des démonstrations en personne de leurs plateformes.

Notre équipe d'experts du secteur, dirigée par Theresa W. Carey, a mené nos examens et développé cette méthodologie de pointe pour classer les plateformes de robot-conseiller pour les investisseurs à tous les niveaux. Cliquez ici pour lire notre méthodologie complète.

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