Table des matières
- Évaluez votre santé financière
- Vérifier les avantages pour les débutants
- Rencontrer les prêteurs
- Faites le tour d'une hypothèque
- Avoir un prêteur de secours
- Trouver un agent immobilier
- Décidez d'un quartier
- Crunch Your Numbers Again
- Rechercher les factures de services publics
- N'oubliez pas une inspection de la maison
- The Bottom Line
L'achat de votre première maison peut être une tâche ardue. Mais des millions de personnes ont été là avant vous et ont survécu. Si vous faites vos devoirs, vous aurez les meilleures chances possibles de trouver un endroit abordable pour un prix abordable. La grande surprise pour de nombreux débutants est qu'ils doivent terminer les cinq premières étapes de cette liste avant même de commencer à chercher une maison.
Évaluez votre santé financière
Avant de cliquer sur des pages d'annonces en ligne ou de tomber amoureux de la maison de vos rêves, faites un audit sérieux de vos finances.
Examinons d'abord les économies. N'envisagez même pas d'acheter une maison avant d'avoir un compte d'épargne d'urgence avec trois à six mois de frais de subsistance. Regardez combien il reste dans vos comptes d'épargne et de placement qui pourraient servir à verser un acompte.
Ensuite, examinez exactement combien vous dépensez chaque mois - et où cela va. Cela vous indiquera combien vous pouvez affecter à un paiement hypothécaire. «Assurez-vous de tenir compte de chaque dollar que vous dépensez pour les services publics, les activités pour enfants, la nourriture, l'entretien et les paiements des voitures, les vêtements, les divertissements, l'épargne-retraite, l'épargne régulière, divers petits articles, etc., pour savoir comment et où un nouveau paiement hypothécaire correspond à votre budget », explique Liz Recchia, propriétaire / courtier de We Sell Real Estate, LLC, à Phoenix, Arizona, et auteur de« HELP! Je ne peux pas payer ma maison! »
Lorsque vous effectuez des recherches sur les quartiers, tenez compte de la façon dont le déménagement modifierait vos coûts de transport pour travailler. Le calculateur de coût de Commute Solutions prend en compte le type de véhicule de votre voiture ainsi que les paiements de voiture, l'essence, les miles parcourus et d'autres facteurs pour vous aider à estimer le coût d'un trajet potentiel.
Vérifier les avantages pour les nouveaux acheteurs
Avant de commencer à rencontrer des prêteurs, il est bon de savoir ce qui constitue une bonne affaire. Et cela inclut la recherche de programmes spéciaux qui pourraient vous aider à trouver plus facilement une propriété que vous pouvez vous permettre. Emportez cette information avec vous lorsque vous commencez à chercher un prêt hypothécaire.
(Lisez les crédits pour les acheteurs d'une première maison pour en savoir plus sur ces options.)
Rencontrer les prêteurs
De nombreux agents immobiliers ne passeront pas de temps avec des clients qui n'ont pas précisé combien ils peuvent se permettre de dépenser. Et dans la plupart des cas, les vendeurs n'accepteront même pas une offre qui n'est pas accompagnée d'une pré-approbation hypothécaire. C'est pourquoi si vous n'avez pas tout l'argent - combien de nouveaux acheteurs en ont? - votre prochaine étape est de parler à un prêteur et / ou un courtier hypothécaire.
Un prêteur ou un courtier évaluera votre pointage de crédit et le montant auquel vous pouvez vous qualifier pour un prêt. Il ou elle discutera également de vos avoirs (épargne, 401 (k), etc.) et de votre dette, ainsi que de tout programme local qui pourrait être disponible pour une aide au versement initial. C'est là que vos devoirs sur les programmes de première acquisition peuvent vous aider. Si vous pensez que vous êtes admissible, recherchez un prêteur qui gère le programme que vous espérez obtenir.
Faites des recherches en ligne, mais travaillez avec une personne vivante qui peut examiner votre situation, répondre aux questions et, si nécessaire, suggérer comment vous pouvez améliorer votre crédit. "Les calculateurs en ligne n'incluent pas toujours les assurances et les taxes ou le PMI et ne sont pas toujours une précision image du montant du paiement ou des frais réels du prêt », explique Anita Waggoner Brown, directrice des ventes et du marketing pour Home Creations, le plus grand constructeur de maisons neuves de l'Oklahoma.
Faites le tour d'une hypothèque
Ne soyez pas lié par la fidélité lorsque vous demandez une pré-approbation ou recherchez une hypothèque. «Les prêteurs en boutique, même si vous n'êtes admissible qu'à un seul type de prêt», explique Recchia.
Les frais peuvent être étonnamment variés. Par exemple, un prêt FHA peut avoir des frais différents selon que vous faites une demande de prêt auprès d'une banque locale, d'une caisse populaire, d'un banquier hypothécaire, d'une grande banque ou d'un courtier hypothécaire.
Lorsque vous avez obtenu la meilleure offre possible, obtenez une pré-approbation hypothécaire pour savoir combien de maison vous pouvez acheter. Et assurez-vous que vous êtes pré-approuvé, pas seulement pré-qualifié.
Avoir un prêteur de secours
L'admissibilité à un prêt n'est pas une garantie que votre prêt sera éventuellement financé: les lignes directrices en matière de souscription changent, les modifications de l'analyse des risques des prêteurs et les marchés des investisseurs peuvent changer. «J'ai eu des clients qui ont signé des documents de prêt et d'entiercement, et 24 à 48 heures avant leur fermeture, ils ont été informés que le prêteur avait gelé le financement de leur programme de prêt», explique Recchia. Le fait d'avoir un second prêteur qui vous a déjà qualifié pour un prêt hypothécaire vous offre un autre moyen de maintenir le processus ou de le respecter
Trouver un agent immobilier
Une fois que vous savez combien vous pouvez vous permettre et le montant du prêt auquel vous serez admissible, il est temps de trouver un agent immobilier. Cherchez quelqu'un qui travaille avec une équipe de personnes qui peuvent offrir des suggestions sur les inspecteurs d'habitations, les agents d'assurance, etc.
«Les agents immobiliers font beaucoup de travail préparatoire pour vous en contactant les agents inscripteurs pour organiser des séances et vous aider à négocier l'achat», explique Brandon Gentile, PDG de l'équipe immobilière du Legacy Group à Clarkston, Michigan. «La meilleure partie est, un acheteur ne paie pas pour travailler avec un agent immobilier. Le service est gratuit pour un acheteur, car les vendeurs paient la totalité de la commission. »
Décidez d'un quartier
Vous aurez probablement un emplacement idéal, mais gardez l'esprit ouvert lorsque vous voyez combien de maisons vous pouvez acheter dans différents domaines. Les maisons et les terrains sont moins chers plus ils sont éloignés d'une région métropolitaine. D'un autre côté, imaginer que les longs trajets n'auront pas tant d'importance est un piège facile à tomber. Le stress et les coûts d'un long trajet peuvent saper les mariages, les finances et la santé mentale. Utilisez la calculatrice de l'étape 1 pour voir ce que ce voyage supplémentaire pourrait ajouter à votre facture mensuelle.
Crunch Your Numbers Again
Si vous songez à faire une offre sur une maison, revoyez votre budget. Ce facteur temps dans les coûts de fermeture, les frais de déménagement et les réparations et appareils électroménagers dont vous pourriez avoir besoin avant de pouvoir emménager, note Felipe Pacheco, président-directeur général d'Avanti Mortgage, qui est basé dans la grande région de Salt Lake City. Ne négligez pas les coûts cachés tels que l'inspection de la maison, l'assurance habitation, les taxes foncières, les frais d'association de propriétaires et plus encore.
Rechercher les factures de services publics
Les acheteurs d'une première maison quittent souvent des locations qui consomment moins d'énergie (gaz, pétrole, électricité, propane, etc.) et d'eau qu'une maison neuve plus grande. Il est facile d'être pris en embuscade par la flambée des tarifs lorsque votre nouvelle maison a des plafonds plus élevés que votre location - ou des fenêtres plus anciennes qui fuient l'air. Ensuite, il existe des services publics inattendus, comme l'achat de gaz pour alimenter une tondeuse à gazon. Ces coûts peuvent faire exploser un budget.
Avant de soumettre une offre d'achat, demandez les factures d'énergie des 12 derniers mois pour avoir une idée du coût mensuel moyen, suggère Marianne Cusato, une designer primée basée à Miami, en Floride, et co-auteur de The Just Right Hom e. La plupart des entreprises de services publics peuvent fournir une copie du propriétaire sur demande. «Si vous êtes amoureux d'une maison et que tout le reste fonctionne, mais les factures d'énergie, faites réaliser un audit pour évaluer quelles sont vos options pour la rendre plus économe en énergie», explique Cusato. «Dans de nombreuses villes, la compagnie d'électricité sortira et fera l'évaluation gratuitement.»
N'oubliez pas une inspection de la maison
Une fois votre offre acceptée, faites des folies pour une inspection de la maison. Dépenser même 500 $ peut vous renseigner sur la maison et vous aider à décider si vous voulez vraiment payer les réparations nécessaires. Vous pouvez également tirer parti de votre offre en fonction des résultats du rapport d'inspection et rendre le vendeur financièrement responsable de tout ou partie des réparations.
(Pour en savoir plus sur ce qu'il faut rechercher, voir 1 0 raisons pour lesquelles vous ne devriez pas ignorer une inspection de la maison .)
The Bottom Line
L'achat de votre première maison est peut-être la plus grande décision financière que vous prendrez. N'assumez pas plus d'obligations financières que vous ne pouvez en supporter. Un petit tronçon peut en valoir la peine, mais un grand peut vous hanter si la vie devient temporairement cahoteuse.
C'est pourquoi Recchia suggère de garder à l'esprit votre tolérance au risque. «Si vous trouvez une grande sécurité dans la propriété de votre maison, économisez plus d'argent pour un gros acompte et trouvez un prêt qui vous convient. Plus l'acompte est élevé, moins vous serez endetté; moins vous vous endetterez, mieux vous pourrez affronter les tempêtes économiques tout en étant propriétaire de votre maison », dit-elle.