Vous avez peut-être entendu parler des comptes de retraite individuels (IRA), mais vous savez peu de choses sur ce qu'ils sont ou comment ils peuvent vous aider à atteindre vos objectifs de retraite. Au lieu de vous enliser avec beaucoup de détails techniques, jetons un coup d'œil à quatre faits IRA de base que vous devez savoir avant de commencer.
Un IRA est un véhicule financier mis en place pour aider les travailleurs à épargner pour la retraite. Il offre des avantages fiscaux similaires à un régime de retraite qualifié parrainé par l'employeur, tel qu'un 401 (k) ou 403 (b). Si vous avez accès aux deux, c'est une bonne idée d'économiser dans les deux types de plans afin que vos économies soient diversifiées. De plus, tous les employeurs n'offrent pas de plans, il est donc utile qu'il existe une autre façon avantageuse sur le plan fiscal d'épargner qui ne dépend pas de votre employeur.
Points clés à retenir
- Il y a des limites annuelles quant au montant que vous pouvez contribuer à un IRA, qu'il soit traditionnel ou Roth. Avec un IRA traditionnel, vos contributions sont faites avec des fonds avant impôt, mais vos retraits éventuels seront imposés Avec un Roth IRA, vos contributions sont faites avec posttax fonds, donc vos retraits ne sont pas taxés.
1. Limites de l'IRA
Pour les années d'imposition 2019 et 2020, l'IRS vous permet de déposer jusqu'à 6000 $ par an si vous avez moins de 50 ans et 7000 $ par an si vous avez 50 ans ou plus. Vous devez également avoir gagné un revenu pour contribuer à un IRA, mais cela pourrait inclure le revenu d'un conjoint si vous êtes marié.
2. Types d'IRA
Il existe deux types différents d'IRA: traditionnels et Roth. L'IRA traditionnel n'exige pas que vous payiez des impôts sur vos gains jusqu'à ce que vous commenciez à recevoir des distributions, qui est le terme utilisé pour décrire les retraits que vous effectuez une fois que vous atteignez l'âge de la retraite. L'IRA traditionnel conserve plus d'argent dans votre compte au fil du temps, ce qui permet à l'argent de s'accumuler à un rythme plus rapide.
Le Roth IRA exige que vous payiez des impôts maintenant, à votre taux d'imposition actuel. Cela permet à vos revenus de croître en franchise d'impôt, et si vous prévoyez être dans une tranche d'imposition plus élevée à l'avenir, le Roth est probablement votre meilleur choix.
3. Admissibilité à l'IRA
Il existe des conditions d'éligibilité pour les deux types d'IRA. Avec l'IRA traditionnel, si vous participez également à un plan parrainé par l'employeur, vous ne pouvez prendre vos cotisations en déduction fiscale que si vos revenus sont inférieurs à certains maximums. En 2020, vous devez gagner moins de 75000 $ par an (74000 $ pour 2019) si vous déposez en tant que célibataire, ou 124000 $ (123000 $ pour 2019) si vous êtes marié en déposant conjointement, pour pouvoir déduire les contributions à l'IRA. La fourchette d'élimination progressive commence à 65000 $ (64000 $ pour 2019) pour les célibataires et 104000 $ (103000 $ pour 2019) pour les couples mariés déposant conjointement. Si vous gagnez dans cette fourchette, vous pouvez obtenir une déduction partielle.
Selon le groupe Vanguard, si votre IRA traditionnel n'est pas déductible d'impôt, un Roth IRA est le meilleur choix. Avec le Roth IRA, vos cotisations ne sont jamais déductibles et il y a des limites de revenus. Si vous êtes célibataire et gagnez plus de 139000 $ en 2020 (137000 $ pour 2019), vous n'êtes pas admissible à ouvrir un Roth, et la fourchette d'élimination des revenus commence à 124000 $ (122000 $ pour 2019). Si vous êtes marié et déposez conjointement, les chiffres sont respectivement de 206 000 $ et 196 000 $ (203 000 $ et 193 000 $ pour 2019). Si vous êtes dans la fourchette d'élimination, vous pouvez apporter une contribution partielle. Si vous êtes en dessous, vous pouvez verser la totalité de la cotisation annuelle.
4. Coûts IRA
Pour ouvrir un IRA, vous aurez besoin d'une banque ou d'un courtier d'investissement. Certains courtiers à escompte offrent des IRA sans frais autres que les commissions facturées pour acheter et vendre dans le compte. D'autres courtiers factureront des frais de gestion annuels, même s'ils ne gèrent pas le compte pour vous. Recherchez un IRA sans frais. Si des frais de gestion de 1% vous sont facturés, cela pourrait équivaloir à un solde inférieur de 30% sur une période de 30 ans.
The Bottom Line
Que ce soit un Roth ou un IRA traditionnel, commencez. L'argent qui se trouve dans votre compte d'épargne et qui rapporte peu ou pas d'intérêt pourrait travailler plus dur pour vous dans un IRA avec des choix d'investissement sûrs. Vous ne savez pas comment investir l'argent? Demandez de l'aide à un conseiller payant. Beaucoup sont heureux de vous facturer des frais uniques et des frais pour une consultation annuelle.
