Table des matières
- Signe n ° 1 - Votre pointage de crédit est inférieur à 600
- Signe n ° 2 - Vous économisez moins de 5%
- Signe n ° 3 - Les soldes de vos cartes de crédit augmentent
- Enseigne n ° 4 - Plus de 28% des revenus vont à votre maison
- Signe n ° 5 - Vos factures échappent à tout contrôle
- The Bottom Line
Signe n ° 1 - Votre pointage de crédit est inférieur à 600
Les bureaux de crédit gardent une trace de votre historique de paiement, des soldes de prêts en cours et des jugements judiciaires contre vous. Ils utilisent ensuite ces informations pour compiler un pointage de crédit qui reflète votre solvabilité. Le classement numérique passe d'un minimum de 300 à un maximum de 850. Plus il est élevé, mieux c'est. C'est ce score que les prêteurs utilisent pour déterminer s'ils accorderont un prêt. En général, tout pointage de crédit inférieur à 600 signifie que vous êtes probablement au-dessus de votre tête.
Pointe
Comment améliorer votre pointage de crédit:
- Rembourser la dette Satisfaire tous les jugements en suspens Demander et utiliser moins de cartes de crédit
Signe n ° 2 - Vous économisez moins de 5%
Ceux qui veulent une sécurité financière pendant leurs années de retraite doivent s'assurer qu'ils ne font pas partie de ceux qui dépensent plus qu'ils ne font, également connu sous le nom d'épargne. Si vous économisez moins de 5% de votre revenu brut, vous êtes probablement au-dessus de votre tête.
Un taux d'épargne inférieur à 5% signifie que vous pourriez être en danger réel de ruine financière si un membre de votre famille devait subir une urgence médicale ou si la maison de votre famille venait à brûler. Avec des économies aussi faibles, cela signifie probablement que vous n'auriez même pas l'argent pour payer les franchises d'assurance nécessaires.
Au 3T 2005, le taux moyen d'épargne personnelle en pourcentage du revenu disponible est tombé à un creux historique de 2, 2% avant de rebondir, selon le US Bureau of Economic Analysis. Depuis lors, le taux a grimpé à 5, 8% au troisième trimestre 2016, comme indiqué ci-dessous. Si vous n'avez pas sauté dans le train qui sauve, c'est le moment de le faire.
Idéalement, tout le monde devrait essayer d'économiser autant que possible, mais en termes d'objectifs, la règle que la plupart des conseillers financiers suggèrent est de 10% de votre revenu brut. À partir de 30 ans, si vous économisez 10% de votre revenu annuel de 100 000 $ dans votre 401 (k), ou 10 000 $ chaque année, et gagnez un taux de rendement annuel de 5%, cet argent atteindra plus de 900 000 $ par âge 65.
Signe n ° 3 - Les soldes de vos cartes de crédit augmentent
Idéalement, vous ne devriez facturer ce que vous pouvez payer qu'à la fin de chaque mois. Lorsque vous ne pouvez pas vous permettre de rembourser le solde dans son intégralité, vous devriez essayer d'apporter au moins une certaine contribution au principal impayé.
L'importance de rembourser les soldes des cartes de crédit dès que possible ne peut pas être surestimée. Une personne avec une dette de carte de crédit de 5 000 $ qui effectue le paiement minimum de seulement 200 $ par mois finira par dépenser plus de 8 000 $ et prendra près de 13 ans pour rembourser cette dette.
Enseigne n ° 4 - Plus de 28% des revenus vont à votre maison
Calculez le pourcentage de votre revenu mensuel consacré à votre hypothèque, à vos impôts fonciers et à votre assurance. Si c'est plus de 28% de votre revenu brut, alors vous êtes probablement au-dessus de votre tête.
Pourquoi 28% est le nombre magique? Historiquement, les prêteurs conservateurs ont utilisé le seuil de 28% parce que leur expérience leur a dit que c'est le taux auquel la personne moyenne peut se débrouiller, effectuer ses versements hypothécaires et toujours jouir d'un niveau de vie raisonnable. Certes, certains propriétaires peuvent obtenir en dépensant un pourcentage plus élevé dans leur maison, surtout s'ils réduisent ailleurs, mais c'est une ligne dangereuse à marcher.
Notez que si vous dépensez actuellement plus de 28% de votre revenu brut pour le logement, c'est peut-être parce que de nombreux prêteurs ont assoupli leurs exigences au cours de la dernière décennie et permis à certains d'emprunter jusqu'à 35% de leur revenu. Cependant, depuis l'effondrement du marché des prêts hypothécaires à risque, de nombreux prêteurs deviennent plus prudents et reviennent à nouveau au seuil de 28%.
Signe n ° 5 - Vos factures échappent à tout contrôle
L'achat à crédit et le paiement à tempérament sont devenus un passe-temps national. Il est beaucoup plus facile d'acheter un nouveau téléviseur à écran plat lorsque le vendeur décompose le prix en versements mensuels. Qu'est-ce qu'un supplément de 50 $ par mois, non? Le problème est que toutes ces factures commencent à s'additionner et que vous vous retrouvez avec du nickel et que vous vous mettez en faillite. Si votre revenu mensuel est coupé et coupé en tranches pour payer des dizaines d'achats et de services échelonnés inutiles, vous êtes probablement au-dessus de votre tête.
Disposez toutes vos factures mensuelles sur votre table de cuisine et parcourez-les une par une. Avez-vous une facture de téléphone portable, une facture Internet, un forfait de télévision par câble premium, une facture de radio par satellite et tous ces autres gadgets qui génèrent d'innombrables factures mensuelles? Demandez-vous si chaque produit ou service est vraiment nécessaire. Par exemple, avez-vous vraiment besoin d'un bouquet de télévision par câble premium à 500 chaînes, ou remarqueriez-vous vraiment la différence si vous aviez moins de chaînes (et payiez moins)?
Certains des meilleurs endroits pour faire des économies incluent vos factures de téléphone (cellulaire et fixe), vos factures de services publics (éteignez les lumières, ne faites pas fonctionner la climatisation si personne n'est à la maison) et vos dépenses de divertissement (vous pourriez vous lever pour dîner au restaurant). moins et préparez un déjeuner pour le travail).
Certains des meilleurs endroits pour faire des économies sont vos factures de téléphone, vos factures de services publics et vos dépenses de divertissement.
The Bottom Line
En tant que nation, nous avons un long chemin à parcourir avant d'atteindre une sorte de responsabilité financière collective. Pour éviter de faire partie des sombres statistiques sur les faillites et les saisies, il est important de mesurer régulièrement votre santé financière. Les cinq signes présentés ici ne sont pas des condamnations à mort; ils doivent plutôt être considérés comme des symptômes qui vous permettent de diagnostiquer un problème avant qu'il ne s'aggrave.
