Divers facteurs peuvent vous empêcher de vous qualifier pour une hypothèque. Les plus importants incluent un faible pointage de crédit, un revenu insuffisant pour la taille du prêt que vous souhaitez, un acompte insuffisant et une dette excessive. Cependant, tous ces facteurs sont sous votre contrôle. Jetons un coup d'œil à vos options pour surmonter tout passif que vous pourriez avoir en tant qu'emprunteur.
1. Réparez votre crédit et augmentez votre score
Pour les prêteurs, votre pointage de crédit représente la probabilité que vous effectuiez vos versements hypothécaires en totalité et à temps chaque mois. Par conséquent, avec la plupart des prêts, plus votre pointage de crédit est bas, plus votre taux d'intérêt sera élevé pour compenser le risque accru de vous prêter de l'argent. Si votre pointage de crédit est inférieur à 620, vous serez considéré comme un subprime et aurez du mal à obtenir un prêt, encore moins à des conditions avantageuses. D'autre part, si vous avez un pointage de crédit supérieur à 800, vous pourrez facilement obtenir le meilleur taux d'intérêt disponible (également appelé taux nominal).
Les mesures que vous pouvez prendre pour améliorer votre cote de crédit relativement rapidement comprennent le remboursement des dettes renouvelables des consommateurs, telles que les cartes de crédit ou les prêts automobiles, l'utilisation de votre carte de débit au lieu de vos cartes de crédit pour les achats futurs, le paiement de vos factures à temps chaque mois et la correction des erreurs sur votre dossier de crédit. Cependant, certains défauts, comme les retards de paiement, les recouvrements, les radiations, la faillite et la forclusion, ne seront résolus qu'avec le temps.
En plus de gérer votre crédit existant de manière responsable, n'ouvrez pas de nouveaux comptes de crédit. Demander un nouveau crédit abaisse temporairement votre pointage de crédit et avoir trop de crédit disponible est également considéré comme un signe d'avertissement. Les prêteurs peuvent avoir peur que si vous avez beaucoup de crédit disponible, vous en profiterez un jour et affecterez votre capacité à effectuer vos paiements hypothécaires.
2. Obtenez un emploi mieux rémunéré
Si les prêteurs disent que votre revenu n'est pas assez élevé, demandez-leur combien vous devez gagner de plus pour être admissible au montant du prêt que vous souhaitez. Ensuite, essayez de trouver un nouvel emploi dans votre domaine d'activité actuel où vous pourrez gagner autant d'argent.
Parce que les prêteurs aiment voir une histoire d'emploi stable, vous devrez rester dans la même ligne de travail pour que cette stratégie réussisse. Cela peut être une nouvelle décevante pour les emprunteurs, car changer de profession pourrait offrir les meilleures chances d'augmenter le salaire. Cependant, le changement de société peut également être un bon moyen d'obtenir une augmentation significative des revenus. Les augmentations importantes d'employeurs existants ne sont pas si courantes, mais un nouvel employeur sait qu'il devra offrir quelque chose de spécial pour vous inciter à faire le changement.
Si changer de société en ce moment ne suffit pas pour obtenir l'augmentation dont vous avez besoin, pensez à des choses que vous pouvez faire relativement rapidement pour vous rendre plus précieux pour les employeurs. Y a-t-il un programme de formation continue que vous pourriez suivre? Si vous êtes secrétaire juridique, pourriez-vous devenir parajuriste? Si vous êtes réceptionniste, pourriez-vous devenir secrétaire? Un conseiller en carrière ou un chasseur de têtes pourrait vous donner des conseils spécifiques à votre situation sur la façon d'améliorer votre commercialisation et d'atteindre vos objectifs de revenu.
Malheureusement, obtenir un emploi à temps partiel en plus de votre emploi à temps plein peut ne pas fournir ce que les prêteurs considèrent comme un revenu admissible. Le travail à temps partiel peut être considéré comme temporaire, et comme il vous faudra probablement au moins 15 ans pour rembourser votre hypothèque, les prêteurs recherchent une stabilité de revenu à long terme.
3. Enregistrer comme un fou
Plus votre mise de fonds est importante, plus le prêt dont vous aurez besoin sera petit. De plus, plus votre ratio prêt / valeur (ratio LTV) est faible, moins les prêteurs à risque vous considéreront. Ces deux facteurs vous rendront plus susceptible d'être admissible à un prêt. Sachez que vous devrez peut-être atteindre un certain seuil d'acompte, comme 10% ou 20% (20% étant le plus conventionnel) avant qu'un acompte plus important ne vous aide à vous qualifier pour un prêt.
4. Ne payez pas plus que la valeur estimative de la banque
La banque ne voudra pas prêter plus que ce que vaut la maison, car elle pourrait être perdante si vous excluez et devez plus que ce que la banque pourrait en obtenir. Un acompte de 20% devient également beaucoup moins précieux si la maison vaut 20% de moins que le prix d'achat. La valeur des garanties est importante pour les prêteurs, il convient donc de la garder à l'esprit lors d'une offre d'achat d'une propriété.
5. Réduisez votre dette
Pour un prêteur, ce qui constitue une dette excessive n'est pas un nombre fixe - c'est un paiement mensuel total de la dette qui est trop élevé pour que vous puissiez vous permettre le paiement hypothécaire mensuel que vous demandez. Pour décider du montant de prêt auquel vous avez droit, les prêteurs examineront ce que l'on appelle le ratio initial ou le pourcentage de votre revenu mensuel brut qui sera absorbé par le paiement de votre maison (capital, intérêts, taxe foncière et assurance habitation), et le ratio principal, ou le pourcentage de votre revenu mensuel brut qui sera absorbé par le paiement de la maison plus vos autres obligations mensuelles, telles que les prêts étudiants, les cartes de crédit et les paiements de voiture.
Plus vous devez rembourser de dettes chaque mois, que ce soit une «bonne dette» comme un prêt étudiant ou une «mauvaise dette» comme une carte de crédit à taux d'intérêt élevé, plus les prêteurs au paiement mensuel du logement décideront que vous pouvez vous le permettre, et moins plus le prix d'achat sera bas, vous pourrez vous le permettre. Réduire votre dette est l'un des moyens les plus rapides et les plus efficaces d'augmenter la taille du prêt auquel vous êtes admissible.
The Bottom Line
L'admissibilité à une hypothèque n'est pas toujours facile. Les prêteurs exigent que tous les candidats satisfassent à certains critères et critères financiers et accordent une flexibilité limitée dans le cadre de ces règles. Si vous voulez obtenir une hypothèque, vous devrez apprendre à jouer au jeu et vous gagnerez probablement si vous suivez les étapes décrites ici.
Points clés à retenir
- Améliorez votre pointage de crédit en remboursant les dettes des consommateurs, en utilisant une carte de débit au lieu d'une carte de crédit, en payant vos factures à temps et en corrigeant les erreurs sur votre rapport de crédit. Si vous ne gagnez pas assez pour être admissible au prêt, essayez de trouver un nouvel emploi dans votre secteur d'activité actuel afin de montrer aux prêteurs un historique d'emploi stable. Économisez de manière appropriée pour que votre mise de fonds soit la plus élevée possible et le LTV le plus bas possible. Ne payez pas plus que la valeur estimative de la banque, diminuez votre dette en remboursant vos prêts étudiants, cartes de crédit, paiements de voiture, etc.
