5 choses que vous devez être pré

Table des matières

• Pré-qualification vs pré-approbation
• Conditions préalables à l'approbation
• 1. Preuve de revenu
• 2. Preuve d'actif
• 3. Bon crédit
• 4. Vérification de l'emploi
• 5. Autre documentation
• The Bottom Line

Acheter une maison peut être passionnant et amusant, mais les acheteurs de maison sérieux doivent commencer le processus dans le bureau d'un prêteur, pas lors d'une journée portes ouvertes.

Les acheteurs potentiels bénéficient de plusieurs façons en consultant un prêteur et en obtenant une lettre de pré-approbation. Tout d'abord, ils ont la possibilité de discuter des options de prêt et du budget avec le prêteur. Deuxièmement, le prêteur vérifiera le crédit de l'acheteur et découvrira tout problème. L'acheteur de maison apprendra également le montant maximum qu'il peut emprunter, ce qui aidera à fixer la fourchette de prix.

Les acheteurs potentiels doivent faire attention à estimer leur niveau de confort avec un paiement de maison donné plutôt que de viser immédiatement le sommet de leur limite de dépenses. Enfin, la plupart des vendeurs s'attendent à ce que les acheteurs aient une lettre de pré-approbation et seront plus disposés à négocier avec ceux qui prouvent qu'ils peuvent obtenir du financement.

Points clés à retenir

• Les acheteurs de maison sérieux doivent commencer le processus dans un bureau de prêteur, pas dans une journée portes ouvertes.L'acompte, exprimé en pourcentage du prix de vente, varie selon le type de prêt.Les prêteurs veulent s'assurer qu'ils ne prêtent qu'aux emprunteurs ayant un emploi stable.

Pré-qualification vs pré-approbation

Une pré-qualification hypothécaire peut être utile pour estimer combien une personne peut se permettre de dépenser pour une maison, mais une pré-approbation est beaucoup plus précieuse. Cela signifie que le prêteur a vérifié le crédit de l'acheteur potentiel et vérifié la documentation pour approuver un montant de prêt spécifique (l'approbation dure généralement pour une période particulière, telle que 60 à 90 jours). L'approbation finale du prêt a lieu lorsque l'acheteur fait faire une évaluation et que le prêt est appliqué à une propriété.

5 choses dont vous avez besoin pour obtenir une hypothèque pré-approuvée

Conditions préalables à l'approbation

Rassemblez les informations ci-dessous pour être prêt pour le processus de pré-approbation.

Emily Roberts {Copyright} Investopedia, 2019.

1. Preuve de revenu

Les acheteurs doivent généralement produire les relevés de salaire W-2 des deux dernières années, les talons de paie récents qui indiquent le revenu ainsi que le revenu depuis le début de l'année, la preuve de tout revenu supplémentaire tel qu'une pension alimentaire ou des primes, et l'impôt sur les deux dernières années. Retour.

La plupart des vendeurs de maisons seront plus disposés à négocier avec ceux qui ont la preuve qu'ils peuvent obtenir du financement.

2. Preuve d'actif

L'emprunteur a besoin des relevés bancaires et des relevés de compte de placement pour prouver qu'il dispose de fonds pour l'acompte et les frais de clôture, ainsi que de réserves de liquidités.

L'acompte, exprimé en pourcentage du prix de vente, varie selon le type de prêt. La plupart des prêts sont assortis d'une obligation pour l'acheteur de souscrire une assurance hypothécaire privée (PMI) ou de payer une prime d'assurance hypothécaire ou des frais de financement, à moins qu'ils ne versent au moins 20% du prix d'achat. En plus de l'acompte, la pré-approbation est également basée sur le score de crédit FICO de l'acheteur, le ratio dette / revenu (DTI) et d'autres facteurs, selon le type de prêt.

Tous les prêts, sauf jumbo, sont conformes, ce qui signifie qu'ils sont conformes aux directives des entreprises parrainées par le gouvernement (Fannie Mae et Freddie Mac). Certains prêts, tels que HomeReady (Fannie Mae) et Home Possible (Freddie Mac), sont conçus pour les acheteurs de maison à revenu faible à modéré ou les premiers acheteurs.

Les prêts aux anciens combattants (VA), qui ne nécessitent aucune mise de fonds, sont accordés aux anciens combattants américains, aux militaires et aux conjoints non remariés. Un acheteur qui reçoit de l'argent d'un ami ou d'un parent pour aider à l'acompte peut avoir besoin d'une lettre-cadeau pour prouver que les fonds ne sont pas un prêt.

3. Bon crédit

La plupart des prêteurs exigent un score FICO de 620 ou plus pour approuver un prêt conventionnel, et certains exigent même ce score pour un prêt de la Federal Housing Administration. Les prêteurs réservent généralement les taux d'intérêt les plus bas aux clients ayant une cote de crédit de 760 ou plus. Les directives de la FHA permettent aux emprunteurs approuvés avec un score de 580 ou plus de payer aussi peu que 3, 5%. Ceux avec des scores plus bas doivent effectuer un acompte plus important. Les prêteurs travailleront souvent avec des emprunteurs ayant un pointage de crédit faible ou modérément bas et suggéreront des moyens d'améliorer leur pointage.

Le tableau ci-dessous montre votre paiement mensuel de capital et d'intérêts (PI) sur une hypothèque à taux d'intérêt fixe de 30 ans basé sur une gamme de scores FICO pour trois montants de prêt communs. (Étant donné que les taux d'intérêt changent souvent, utilisez ce calculateur d'épargne sur les prêts FICO pour vérifier les scores et les taux.) le propriétaire de la tranche la plus élevée (760–850) ne paierait que 1 128 $, soit une différence de 2 808 $ par an.

Plage de score FICO	620-639	640-659	660-679	680-699	700-759	760-850
Taux d'intérêt	5.129%	4, 583%	4, 153%	3, 939%	3, 762%	3, 54%
Prêt de 350 000 $	1 907 $	1 791 $	1 702 $	1 659 $	1 623 $	1 579 $
Prêt de 250 000 $	1 362 $	1 279 $	1 216 $	1 185 $	1 159 $	1 128 $
Prêt de 150 000 $	817 $	767 $	729 $	711 $	696 $	677 $