Besoin d'un prêt? Il y a beaucoup de choix, mais le plus simple est un prêt personnel, parfois appelé prêt non garanti.
Vous pouvez utiliser ce prêt à durée indéterminée pour à peu près toutes les fins que vous souhaitez. Vous pouvez payer une carte de crédit à taux d'intérêt plus élevé, financer une adoption ou payer d'autres dépenses pour lesquelles vous n'avez pas les fonds nécessaires.
Avant de signer l'accord, cependant, vous devez considérer les risques qui accompagnent certains aspects de ces prêts.
1. Le taux d'intérêt
Ce n'est pas parce que vous êtes admissible à un prêt personnel que vous devriez le faire. Certains prêts personnels sont assortis de taux d'intérêt bien inférieurs à 10%, tandis que d'autres peuvent être trois ou quatre fois plus élevés. Les taux d'intérêt sur ces prêts dépendent de votre pointage de crédit, mais les prêteurs peuvent facturer ce qu'ils veulent, à condition que le taux soit conforme à certaines lois.
Soyez également prudent lorsque vous comparez des taux annuels en pourcentage (APR). L'APR peut être manipulé. Examinez plutôt le montant total que vous paierez sur le prêt - y compris les intérêts, les frais et le capital - pendant la durée du prêt. C'est une meilleure mesure du coût final du prêt.
2. Pénalités pour paiement anticipé
Êtes-vous autorisé à rembourser le prêt plus tôt ou y a-t-il une pénalité ou des frais? Selon le type de prêt personnel que vous obtenez - auprès d'une banque, via un prêt entre pairs ou par d'autres moyens - certains prêteurs seront plus favorablement disposés à rembourser le prêt plus tôt que d'autres. Si le paiement anticipé est important pour vous (et il devrait l'être), lisez attentivement les petits caractères pour vous assurer qu'aucune pénalité n'est en cause.
Points clés à retenir
- Les prêts personnels peuvent vous aider à payer plusieurs types d'achats importants, mais comportent des risques.Les taux d'intérêt sont basés sur votre pointage de crédit.Il peut y avoir un certain nombre de frais différents attachés au prêt.
3. Frais initiaux élevés
Combien vous en coûtera-t-il pour mettre l'argent du prêt sur votre compte bancaire? Comme pour une hypothèque, les frais initiaux d'emprunt pour le prêt peuvent varier considérablement.
4. Préoccupations en matière de confidentialité
Les prêts bancaires et les coopératives de crédit seront assortis de règles strictes de confidentialité, mais d'autres options peuvent être considérablement moins formelles. Bien que tous les prêteurs devraient respecter des lois sur la confidentialité similaires à celles requises pour les banques, certains peuvent ne pas le faire.
5. Le terrain de l'assurance
Certains prêts personnels seront accompagnés d'un argumentaire de vente pour une assurance supplémentaire afin de protéger le prêt au cas où des «événements imprévus de la vie» entraveraient votre capacité de remboursement. Si vous voulez une assurance à cette fin, appelez un agent en qui vous avez confiance et obtenez un devis sur l'assurance invalidité générale. C'est probablement moins cher et a une meilleure couverture.
6. Intérêt pré-calculé
Fondamentalement, les intérêts précalculés utilisent le calendrier de paiement d'origine pour calculer vos intérêts, quel que soit le montant que vous avez réellement payé sur le prêt. L'intérêt simple examine ce que vous devez aujourd'hui et calcule votre intérêt sur ce chiffre. Assurez-vous de demander au prêteur comment les intérêts sont calculés. Si vous espérez rembourser le prêt plus tôt, vous voulez des intérêts simples.
7. Prêts sur salaire
Les prêts sur salaire sont une forme de prêt personnel à court terme que les gourous financiers et les agences gouvernementales conseillent aux consommateurs d'éviter. Les taux d'intérêt sont très élevés et les conditions obligent souvent les gens à reconduire le prêt pour des conditions supplémentaires.
8. Complications inutiles
Un prêt est un produit simple. Quelqu'un vous donne de l'argent et vous le remboursez avec intérêt. Si une entreprise vous propose des congés de paiement, des offres de remboursement ou d'autres incitations, sachez que l'entreprise ne perdra pas d'argent sur la transaction. Le seul perdant possible est vous. Un prêt personnel doit être simple à comprendre. Si ce n'est pas le cas, c'est un drapeau rouge.
The Bottom Line
Parce que la plupart des consommateurs ne sont pas qualifiés dans l'arbitrage, les prêts sont presque toujours cumulés en faveur du prêteur et non de l'emprunteur. Si vous recherchez un prêt pour un besoin plutôt qu'un besoin, pensez à économiser pour l'achat. Si vous décidez de procéder à un prêt personnel, assurez-vous de connaître les risques encourus.
