«Tous les risques» est un type de couverture d'assurance qui couvre automatiquement tout risque que le contrat n'omet pas explicitement. Par exemple, si la police d'assurance habitation «tous risques» n'exclut pas expressément la couverture contre les inondations, la maison sera couverte en cas de dommages dus aux inondations.
Ce type de police ne se retrouve que sur le marché de l'assurance dommages.
«Tous les risques» sont également appelés périls ouverts, tous périls ou assurance multirisques.
Décomposer "tous les risques"
Les assureurs offrent généralement deux types de couverture de propriété pour les propriétaires et les entreprises, nommés périls et «tous risques». Un contrat d'assurance contre les risques nommés ne couvre que les risques stipulés explicitement dans la police. Par exemple, un contrat d'assurance peut spécifier que toute perte d'habitation causée par un incendie ou un vandalisme sera couverte. Par conséquent, un assuré qui subit une perte ou des dommages causés par une inondation ne peut pas déposer de réclamation auprès de son assureur, car une inondation n'est pas désignée comme un risque en vertu de la couverture d'assurance. En vertu d'une police d'assurance contre les risques désignés, la charge de la preuve incombe à l'assuré.
Un contrat d'assurance tous risques couvre l'assuré contre tous les risques, à l'exception de ceux spécifiquement exclus de la liste. Contrairement à un contrat de périls nommés, une police tous risques ne nomme pas les risques couverts, mais désigne plutôt les risques non couverts. Ce faisant, tout risque non nommé dans la police est automatiquement couvert. Les types de périls les plus courants exclus de «tous les risques» sont les suivants: tremblement de terre, guerre, saisie ou destruction par le gouvernement, usure, infestation, pollution, danger nucléaire, perte de marché, etc. l'événement sous "tous risques" peut avoir la possibilité de payer une prime supplémentaire, connue sous le nom d'avenant ou de flotteur, pour que le risque soit inclus dans le contrat.
Charge de la preuve
Le déclencheur de la couverture d'une police «tous risques» est la perte physique ou les dommages matériels. Un assuré doit prouver qu'un dommage ou une perte physique s'est produit avant que la charge de la preuve ne soit transférée à l'assureur, qui doit alors prouver qu'une exclusion s'applique à la couverture. Par exemple, une petite entreprise qui a connu une panne de courant peut déposer une réclamation citant une perte physique. La compagnie d'assurance, en revanche, pourrait rejeter la réclamation en affirmant que la société a subi une perte de revenus à la suite d'une simple perte d'usage de biens, ce qui n'est pas la même chose qu'une perte physique de biens.
Parce que «tous les risques» sont le type de couverture le plus complet disponible et protège l'assuré contre un plus grand nombre de sinistres possibles, son prix est proportionnellement plus élevé que les autres types de polices. Le coût de ce type d'assurance doit donc être évalué par rapport à la probabilité d'une réclamation.
Il est possible d'avoir nommé périls et «tous risques» dans la même police. Par exemple, un assuré peut avoir une police d'assurance des biens qui couvre tous les risques sur le bâtiment et des risques nommés sur ses biens personnels. Tout le monde devrait lire les petits caractères de tout contrat d'assurance pour s'assurer qu'ils comprennent ce qui est exclu de la police. De plus, ce n'est pas parce qu'une police d'assurance est appelée «tous risques» qu'elle couvre «tous les risques», car les exclusions réduisent le niveau de couverture offert. Assurez-vous de rechercher les exclusions dans toute politique potentielle.
