Une carte prépayée vous permet de charger un solde en espèces à l'avance et de l'utiliser partout où votre réseau de cartes (Mastercard, Visa, Discover ou American Express) est accepté. En ce sens, cela ressemble beaucoup à une carte de débit, mais sans le compte bancaire attaché.
Pourquoi en auriez-vous besoin? Les cartes de crédit et de débit traditionnelles comportent certains risques que certains consommateurs préfèrent éviter. Et ceux qui ont des cotes de crédit plus basses peuvent être soumis à des taux d'intérêt particulièrement élevés, ce qui rend les risques et le coût du maintien d'un solde supérieurs à la moyenne. Pendant ce temps, les transactions sans espèces sont de plus en plus omniprésentes, ce qui facilite le paiement des factures, la réservation d'une chambre d'hôtel ou le remplissage d'essence dans votre voiture, mais plus difficile d'éviter de transporter une sorte de carte.
Pour des millions d'Américains, la solution est une carte prépayée rechargeable. Et grâce à une nouvelle règle du Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) qui est entrée en vigueur le 1er avril 2019, il existe de nouvelles protections importantes pour les consommateurs qui les utilisent.
Un aperçu des cartes prépayées
Avec une carte prépayée, vous chargez un solde à l'avance et l'utilisez partout où votre réseau de cartes (Mastercard, Visa, Discover ou American Express) est accepté. En ce sens, cela ressemble beaucoup à une carte de débit, mais sans le compte bancaire attaché.
Cela attire beaucoup de consommateurs. Vous bénéficiez de la commodité d'une transaction électronique sans avoir à vous soucier des frais de découvert. Vous n'encourrez pas non plus les taux d'intérêt élevés qu'une carte de crédit facturerait. (Certaines personnes appellent ces cartes des «cartes de crédit prépayées», mais c'est un terme impropre - il n'y a aucun crédit en cause.)
Parmi certains groupes de consommateurs, en particulier les adultes «non bancarisés» sans compte bancaire traditionnel, les cartes prépayées sont devenues un moyen populaire d'effectuer des transactions sans numéraire. Selon une enquête FDIC de 2017, plus de 9% des ménages américains utilisent des cartes prépayées pour les transactions financières.
Même ainsi, les cartes prépayées facturent certains frais que les comptes bancaires traditionnels ne font pas, vous voudrez donc vous assurer que les avantages l'emportent sur les risques avant de vous inscrire. Mais la règle CFPB devrait également faciliter le choix d'une carte avec les frais les plus bas.
Fonctionnement des cartes prépayées
Les cartes prépayées offrent bon nombre des mêmes avantages que vous obtiendriez avec un compte courant. Vous pouvez les utiliser pour effectuer des achats en magasin et en ligne, payer des factures, retirer de l'argent à un guichet automatique et même déposer des chèques sur votre compte de carte prépayée. Et bon nombre de ces cartes, comme Green Dot et la Walmart MoneyCard, proposent des applications qui vous permettent de suivre votre solde, d'examiner les transactions et de transférer des fonds.
Points clés à retenir
- Les cartes prépayées sont une forme de carte de débit où vous dépensez de l'argent que vous avez déjà chargé sur la carte.
Alors que les cartes prépayées font leur chemin parmi les consommateurs «non bancarisés», certaines personnes les utilisent en tandem avec un compte courant pour limiter leurs dépenses discrétionnaires.
Les émetteurs peuvent facturer des frais d'installation, de rechargement et d'achat, en plus des frais mensuels fixes. C'est une bonne idée de comprendre exactement quels sont ces frais avant d'acheter une carte.
Récompenses
Certains émetteurs proposent même des programmes de récompenses, tout comme les cartes de crédit. La carte American Express Serve, par exemple, offre un remboursement illimité de 1% sur tous vos achats. Et la Walmart MoneyCard vous permet de gagner jusqu'à 3% de remise en argent lorsque vous l'utilisez sur Walmart.com, ou 1% de remise en argent pour les achats dans les magasins Walmart.
Tranquillité d'esprit
Ajoutant à leur attrait est la tranquillité d'esprit qu'ils offrent aux utilisateurs. Depuis le 1er avril 2019, les cartes commercialisées comme «prépayées» sont couvertes par la loi sur le transfert électronique de fonds; cela signifie que les entreprises doivent enquêter et vous rembourser les frais ou erreurs non autorisés tant que vous déposez un rapport en temps opportun. Vous pouvez également être admissible à certaines protections supplémentaires offertes par le réseau de la carte. Cependant, pour bénéficier de ces avantages, vous devez enregistrer la carte auprès de l'émetteur.
La plupart des cartes sont également assurées par la FDIC, protégeant les soldes jusqu'à 250 000 $ contre une défaillance bancaire (encore une fois, vous devez enregistrer votre carte pour obtenir une couverture). Le CFPB a également décidé que les émetteurs doivent fournir un avertissement s'ils n'offrent pas cette assurance.
Vérifiez également que la carte que vous choisissez est équipée d'une puce EMV pour limiter les risques de vol d'identité.
Aucun crédit requis, mais pas de crédit
Les clients peuvent acheter une carte dans de nombreux supermarchés et dépanneurs, ainsi que directement auprès d'une banque ou d'un émetteur de carte. Puisque vous dépensez uniquement l'argent que vous déposez, aucune vérification de crédit n'est requise pour en obtenir un. Bien qu'un historique d'emprunt irrégulier n'entrave pas vos chances d'obtenir une carte prépayée, en avoir une ne vous aide pas non plus à améliorer votre pointage de crédit.
Options de rechargement
Lorsque votre solde baisse, les utilisateurs de cartes prépayées ont plusieurs options pour recharger les fonds. Selon la carte, vous pourrez peut-être:
- Transférer de l'argent depuis une banque ou un compte PayPal. Déposer des fonds dans une banque ou chez les détaillants participants. Ajouter des fonds en achetant un "pack de rechargement".).
Raisons d'obtenir une carte prépayée
Bien qu'elles fonctionnent à bien des égards comme une carte de débit ou de crédit typique, les versions prépayées offrent certains avantages par rapport à ces autres formes de paiement.
Empêcher les dépenses excessives
Les cartes prépayées peuvent être un excellent moyen de ne pas s'endetter, car vous ne pouvez pas dépenser plus que le montant que vous avez déjà déposé. C'est également un outil de budgétisation astucieux. Même si vous avez un compte courant, vous pouvez mettre un montant fixe sur votre carte prépayée pour certaines catégories de dépenses, comme les repas au restaurant. Lorsque votre allocation pour le mois diminue, vous êtes obligé de faire un petit serrage de ceinture.
Évitez les frais de découvert
Les banques n'ont aucun problème à gifler leurs clients avec de lourdes pénalités lorsqu'ils retirent leur compte courant. L'an dernier, les frais de découvert moyens à l'échelle nationale étaient de 30 $ par transaction, selon le cabinet d'études Moebs Services. Certaines banques vous permettent de désactiver la protection contre les découverts, mais il peut être encore plus facile d'obtenir l'une des nombreuses cartes prépayées qui ne facturent jamais ces frais.
Limiter les pertes
Vous ne pouvez pas perdre plus que le solde de votre carte prépayée, même si vous devenez victime de fraudeurs. Si vous utilisez une carte de débit à la place, sa protection de responsabilité vous a probablement couvert, mais certains consommateurs préfèrent utiliser leur carte prépayée lors d'une transaction en ligne ou en magasin, plutôt que de mettre en danger leur compte courant complet.
Tout comme une carte de débit traditionnelle, vous pouvez utiliser des cartes prépayées pour effectuer des achats, payer des factures en ligne, retirer de l'argent ou déposer des chèques.
Surmonter une mauvaise histoire bancaire
Avez-vous quitté votre dernière banque avec des frais impayés? Si c'est le cas, il pourrait revenir vous hanter lorsque vous essayez d'ouvrir un compte courant dans une autre institution. Les banques commandent un rapport d'historique bancaire avant de vous laisser ouvrir un compte, qui montrera tous les comptes précédents qui ont été «fermés pour cause». Les cartes prépayées ne nécessitent pas de tels chèques, c'est donc un moyen de se passer de l'argent comptant, même si d'autres avenues sont fermées à vous.
Apprenez aux enfants à gérer l'argent
Les cartes prépayées sont un moyen pratique d'enseigner aux enfants comment gérer leur argent et naviguer dans une économie de plus en plus sans argent. FamZoo fait partie des produits destinés à ce marché (et obtient des critiques élogieuses en ligne). Les familles peuvent facilement transférer de l'argent entre les cartes, ce qui en fait un jeu d'enfant de payer une allocation aux enfants ou de les rembourser pour les corvées. Et avec l'application qui l'accompagne, les parents peuvent voir exactement comment leurs enfants utilisent ces fonds. Il y a des frais d'abonnement mensuels de 5, 99 $ par famille, bien que les forfaits prépayés réduisent considérablement ce coût.
Méfiez-vous des frais élevés
Bien qu'elles offrent des avantages convaincants aux consommateurs non bancarisés et soucieux de leur budget, les cartes prépayées ont un gros talon d'Achille: les frais. Bien que les frais individuels soient modestes, ils sont apparemment partout.
Selon la carte que vous choisissez, vous pourriez devoir payer des frais d'activation, des frais mensuels, des frais de transaction et des frais de rechargement. Certains évaluent même les frais d'inactivité si vous n'utilisez pas votre carte pendant une longue période.
Inutile de dire que les frais peuvent s'additionner rapidement. Prenez la carte de débit Green Dot. Bien qu'elle soit devenue un choix populaire pour sa généreuse récompense de 5%, la carte facture jusqu'à 1, 95 $ pour les achats en magasin, 4, 95 $ pour recharger votre solde à un registre et 3, 00 $ pour les retraits au guichet automatique - en plus de ses frais de service mensuels de 9, 95 $.
Certains produits, comme la carte Brinks Money, réduisent vos frais de service mensuels lorsque vous configurez un dépôt direct mensuel. Même ainsi, les cartes prépayées peuvent être une alternative coûteuse aux comptes bancaires classiques.
Vous aurez envie de creuser et de lire les divulgations pour comprendre à quoi ressemble le barème des frais avant de retirer une carte de l'étagère du magasin. La règle CFPB vise à simplifier ce processus pour les utilisateurs. Désormais, les émetteurs doivent fournir un tableau des frais courts à l'extérieur de l'emballage de la carte, ainsi qu'un tableau plus détaillé à l'intérieur. Ils doivent également publier des informations sur les frais en ligne sur le site Web de l'entreprise. Autre bonne nouvelle: les informations de base sur le compte doivent être fournies gratuitement, y compris les soldes des comptes par téléphone et les informations sur les transactions en ligne et par courrier sur demande.
The Bottom Line
Si vous cherchez à contrôler vos dépenses et à éviter les dettes de carte de crédit, les cartes prépayées pourraient bien être la solution. Il existe une myriade d'options sur le marché, alors recherchez celles qui sont faciles à utiliser et à recharger sans payer une fortune en frais.
