Table des matières
- Banque en ligne: un bref historique
- Avantages des banques Internet
- Inconvénients des banques Internet
- The Bottom Line
Décider où faire vos opérations bancaires commence par une décision sur le type d'institution que vous souhaitez. Préférez-vous une banque avec des succursales physiques et ses propres distributeurs automatiques de billets ou une alternative en ligne uniquement dont la présence la plus tangible est son site Web ou son application?
Les banques traditionnelles et en ligne (également appelées "directes") offrent à la fois un accès en ligne à votre compte et la possibilité de transférer de l'argent ou d'effectuer d'autres tâches en quelques clics de souris ou en appuyant sur l'écran de votre téléphone. Ils sont tous deux soumis aux mêmes lois et réglementations, avec des comptes en ligne uniquement garantis par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tout comme les comptes détenus dans les banques traditionnelles. La sécurité est la même dans l'ensemble, les deux types utilisant des mesures telles que le cryptage pour protéger vos fonds et votre identité.
Mais même si les deux types sont devenus des cousins proches à certains égards, des distinctions importantes subsistent. Les banques directes tirent parti de leurs coûts plus bas pour offrir de meilleurs taux d'intérêt et, souvent, des frais moins élevés. Les institutions de brique et de mortier offrent une gamme d'options pratiques pour les dépôts et autres transactions, y compris l'option de service en personne dans une succursale bancaire lorsque vous en avez besoin.
Points clés à retenir
- Le manque de frais généraux confère aux banques Internet des avantages par rapport aux banques traditionnelles, notamment des frais moins élevés ou plus bas et des comptes avec des APY plus élevés. Les inconvénients des banques Internet comprennent le manque de relations personnelles avec le personnel de la banque, l'absence de distributeurs automatiques de billets propriétaires et des services plus limités.
Banque en ligne: un bref historique
Alors que la commercialisation d'Internet évoluait au début des années 90, les banques traditionnelles de brique et de mortier ont commencé à rechercher des moyens de fournir des services en ligne. Bien que limités au début, le succès de ces premiers efforts a conduit de nombreuses banques à étendre leur présence sur Internet grâce à des sites Web améliorés offrant la possibilité d'ouvrir de nouveaux comptes, de télécharger des formulaires et de traiter les demandes de prêt.
Cependant, assez tôt, des banques Internet ont vu le jour, offrant des services bancaires en ligne et d'autres services financiers sans réseau de succursales. La première banque directe pleinement fonctionnelle assurée par la FDIC a été la Security First Network Bank, qui a commencé ses opérations le 18 octobre 1995. Avec des coûts moindres en raison du manque de frais généraux, Security First et les concurrents qui l'ont suivie ont pu offrir des tarifs plus élevés. taux d'intérêt sur les comptes de dépôt et frais de service réduits.
Au fur et à mesure que le choix des banques virtuelles augmentait, l'enthousiasme des clients pour la banque en ligne augmentait. Plus du 60% des titulaires de compte effectuent au moins une partie de leurs opérations bancaires sur Internet, selon le dernier rapport (2017-18) sur le comportement bancaire de la FDIC.
Avantages des banques Internet
Malgré la présence virtuelle croissante des banques traditionnelles, les concurrents en ligne uniquement offrent toujours des avantages évidents aux consommateurs.
Meilleurs tarifs, frais réduits
Le manque d'infrastructures importantes et les frais généraux permettent aux banques directes de payer des taux d'intérêt plus élevés ou des rendements annuels en pourcentage (APY) sur l'épargne. Les plus généreux d'entre eux offrent jusqu'à 1% à 2% de plus que ce que vous gagnerez sur les comptes d'une banque traditionnelle, un écart qui peut vraiment s'accumuler avec un solde élevé. Alors que certaines banques directes avec des APY particulièrement généreuses n'offrent que des comptes d'épargne, la plupart d'entre elles offrent des comptes d'épargne à haut rendement, des certificats de dépôt (CD) et des CD sans pénalité pour un retrait anticipé.
Dans une banque directe, vous êtes moins susceptible d'être gêné par un large éventail de frais, tels que ceux pour garder un compte ouvert avec un faible solde, effectuer des dépôts directs ou payer par chèque ou carte de débit. Les comptes dans les banques directes sont plus susceptibles de ne comporter aucun solde minimum ni frais de service.
Meilleures expériences en ligne
Les banques traditionnelles investissent massivement dans l'amélioration de leur présence et de leurs services virtuels, notamment en lançant des applications et en mettant à niveau des sites Web. Mais dans l'ensemble, les banques directes semblent conserver un avantage en ce qui concerne l'expérience bancaire en ligne.
Une enquête réalisée en 2018 par Bain and Company auprès des clients de la banque de détail a révélé que les banques traditionnelles étaient à la traîne des banques directes dans les domaines qui importaient le plus aux clients, notamment la qualité de l'expérience bancaire et la rapidité et la simplicité des transactions.
1% à 2%
L'écart entre les taux d'intérêt perçus par les comptes dans les banques traditionnelles et les banques Internet uniquement.
Inconvénients des banques Internet
Les opérations bancaires avec une banque en ligne ont également leur part d'inconvénients et d'inconvénients.
Pas de relations personnelles
Une banque traditionnelle offre la possibilité de connaître le personnel de votre agence locale. Cela peut être un avantage si et quand vous avez besoin de services financiers supplémentaires, comme un prêt, ou si vous avez besoin de modifier vos arrangements bancaires. Un directeur de banque a généralement une certaine latitude pour modifier les conditions de votre compte si votre situation personnelle change, ou pour annuler des frais ou des frais de service obligatoires.
Moins de flexibilité avec les transactions
Le contact en personne avec un membre du personnel bancaire ne consiste pas seulement à vous connaître, vous et vos finances. Pour certaines transactions et problèmes, il est inestimable de se diriger vers une succursale bancaire.
Prenons, par exemple, le dépôt de fonds, la plus fondamentale des transactions bancaires. Le dépôt d'un chèque est possible auprès d'une banque directe en utilisant son application bancaire pour capturer une image du chèque, à la fois au dos et au recto. Cependant, le dépôt d'espèces est carrément lourd dans de nombreuses banques en ligne. Donc, cela vaut la peine de vérifier la politique de la banque si c'est quelque chose que vous prévoyez de faire fréquemment. Les transactions internationales peuvent également être plus difficiles, voire impossibles, avec certaines banques directes.
L'absence de leurs propres guichets automatiques
Comme elles ne disposent pas de leurs propres guichets bancaires, les banques en ligne comptent sur le fait que les clients doivent utiliser un ou plusieurs réseaux ATM tels que ceux d'AllPoint et de Cirrus. Bien que ces systèmes offrent un accès à des dizaines de milliers de machines à travers le pays - même dans le monde entier - cela vaut la peine de vérifier les machines disponibles près de chez vous et où vous travaillez.
Vérifiez également les frais que vous pourriez accumuler pour l'utilisation du GAB. Alors que de nombreuses banques directes offrent un accès gratuit aux distributeurs automatiques de billets du réseau ou rembourseront tous les frais mensuels que vous encourez, il y a parfois des limites au nombre de transactions gratuites aux distributeurs automatiques de billets que vous pouvez effectuer au cours d'un mois donné.
Services plus limités
Certaines banques directes peuvent ne pas offrir tous les services financiers complets, tels que les comptes d'assurance et de courtage, que les banques traditionnelles offrent. Les banques traditionnelles offrent parfois des services spéciaux à des clients fidèles, tels que des taux préférentiels et des conseils en investissement sans frais supplémentaires.
De plus, les services de routine tels que la notarisation et la garantie de signature bancaire ne sont pas disponibles en ligne. Ces services sont requis pour de nombreuses transactions financières et juridiques.
The Bottom Line
Les banques traditionnelles et uniquement en ligne ont leurs avantages. Fondamentalement, vous devez décider si les services et la touche personnelle d'une institution physique l'emportent sur les coûts souvent plus élevés, en termes de taux d'intérêt plus bas et de frais plus nombreux, des opérations bancaires.
Il convient également d'envisager de diviser votre entreprise entre chacune d'entre elles. Certes, cet arrangement peut ne pas être pratique pour vous, et les frais de détention de plusieurs comptes peuvent être un problème. Mais avoir des comptes dans une banque traditionnelle et une banque en ligne peut faciliter le meilleur des deux mondes: des taux d'intérêt plus élevés, ainsi que l'accès à une aide en personne pour les transactions et les problèmes lorsque vous en avez besoin.
