Table des matières
- La libération de la faillite
- Vérifiez votre rapport de crédit
- Reconstruisez votre crédit
- The Bottom Line
Une procédure de mise en faillite peut réduire ou même éliminer vos dettes, mais elle endommagera votre dossier de crédit et votre pointage de crédit dans le processus, ce qui peut affecter votre capacité à obtenir du crédit à l'avenir pour des choses comme de nouvelles cartes de crédit, un prêt de voiture et une maison hypothèque. La bonne nouvelle: même s'il faudra un certain temps pour reconstituer votre crédit, il est possible d'acheter une maison après la faillite. Voici comment.
Points clés à retenir
- La faillite est une réalité malheureuse pour de nombreuses personnes, mais cela ne signifie pas que vous ne pourrez pas obtenir d'hypothèque à l'avenir.Bien que votre pointage de crédit soit susceptible de subir un coup dur, vous pouvez reconstruire votre crédit au fil du temps pour minimiser À court terme, vérifiez votre dossier de crédit pour tout élément incorrect et, si possible, essayez d'obtenir la libération de votre faillite.
Tout d'abord: la libération de la faillite
Pour être même pris en considération pour une demande de prêt hypothécaire, la faillite doit d'abord être acquittée. Une libération de faillite est une ordonnance d'un tribunal de faillite qui accomplit deux choses importantes:
- Il vous libère (le débiteur) de toute responsabilité sur certaines dettes; Il interdit aux créanciers de tenter de recouvrer vos dettes acquittées.
En termes simples, cela signifie que vous n'avez pas à payer les dettes acquittées et que vos créanciers ne peuvent pas essayer de vous faire payer. Une libération de vos dettes n'est qu'une étape dans le processus de faillite et, même si elle ne marque pas nécessairement la fin de votre dossier, c'est quelque chose que les prêteurs voudront voir. Souvent, une affaire de faillite est classée par le tribunal peu de temps après la libération.
Vérifiez votre rapport de crédit
Les prêteurs examinent votre dossier de crédit - un rapport détaillé de vos antécédents de crédit - pour déterminer votre solvabilité. Bien que les dépôts de bilan puissent rester sur votre dossier de crédit jusqu'à 10 ans, cela ne signifie pas que vous devez attendre dix ans pour obtenir un prêt hypothécaire. Vous pouvez accélérer les choses en vous assurant que votre rapport de crédit est exact et à jour. La vérification est gratuite: chaque année, vous avez droit à un rapport de crédit gratuit de chacune des «trois grandes» agences de notation - Equifax, Experian et TransUnion. Une bonne stratégie consiste à échelonner vos demandes, de sorte que vous obtenez un rapport de crédit tous les quatre mois (au lieu de tous en même temps). De cette façon, vous pouvez surveiller votre rapport de crédit tout au long de l'année.
Sur votre rapport de crédit, assurez-vous de surveiller les dettes qui ont déjà été remboursées ou apurées. Selon la loi, un créancier ne peut déclarer aucune dette acquittée en faillite comme étant actuellement due, en retard, impayée, ayant un solde dû ou convertie en un nouveau type de dette (par exemple, ayant de nouveaux numéros de compte). Si quelque chose comme cela apparaît sur votre rapport de crédit, contactez immédiatement l'agence de crédit pour contester l'erreur et la faire corriger.
Autres erreurs à rechercher:
- Informations qui ne vous appartiennent pas en raison de noms / adresses similaires ou de numéros de sécurité sociale erronés Informations de compte incorrectes en raison du vol d'identité Informations d'un ancien conjoint (qui ne devraient plus être mélangées à votre rapport) Informations obsolètes Notations erronées pour les comptes fermés (par exemple, un compte que vous avez fermé qui apparaît comme fermé par le créancier) Comptes non inclus dans votre dossier de mise en faillite énumérés dans le cadre de celui-ci
Reconstruisez votre crédit
Une carte de crédit sécurisée est un type de carte de crédit soutenu par l'argent que vous avez dans un compte d'épargne, qui sert de garantie sur la ligne de crédit de la carte. La limite de crédit est basée sur vos antécédents de crédit et le montant d'argent que vous avez déposé dans le compte. Si vous êtes en retard sur les paiements (que vous devez éviter à tout prix car vous essayez de prouver que vous pouvez rembourser votre dette), le créancier tirera sur le compte d'épargne et réduira votre limite de crédit. Contrairement à la plupart des cartes de débit, l'activité sur une carte de crédit sécurisée est signalée aux agences de crédit, ce qui vous permet de reconstituer votre crédit.
Les prêts à tempérament sont des prêts sur lesquels vous effectuez des versements mensuels réguliers qui incluent une partie du capital, plus les intérêts, pour une période spécifique. Des exemples de prêts à tempérament comprennent les prêts personnels et les prêts automobiles. Bien sûr, il va sans dire que la seule façon de reconstruire votre crédit avec un prêt à tempérament est d'effectuer vos paiements à temps et en totalité chaque mois. Sinon, vous risquez d'endommager encore plus votre crédit. Avant d'obtenir un prêt à tempérament, assurez-vous que vous serez en mesure de rembourser la dette.
The Bottom Line
Il est possible d'acheter une maison après la faillite, mais cela demandera de la patience et une planification financière. Il est important de vérifier régulièrement votre rapport de solvabilité pour vous assurer que tout est là qui devrait être - et rien n'est là qui ne devrait pas l'être. Vous pouvez commencer à reconstruire votre crédit en utilisant des cartes de crédit sécurisées et des prêts à tempérament, en vous assurant que tous les paiements sont effectués à temps et en totalité chaque mois.
Bien que vous puissiez être admissible à une hypothèque plus tôt, c'est une bonne idée d'attendre deux ans après la faillite, car vous obtiendrez probablement de meilleures conditions, y compris un meilleur taux d'intérêt. Gardez à l'esprit que même une petite différence sur un taux d'intérêt peut avoir un effet énorme sur votre paiement mensuel et le coût total de votre maison. Par exemple, si vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe de 200 000 $ sur 30 ans à 4, 5%, votre versement mensuel serait de 1 013, 37 $ et vos intérêts seraient de 164 813 $, ce qui porterait le coût de la maison à 364 813 $. Obtenez le même prêt à 4% et votre paiement mensuel chuterait à 954, 83 $, vous paieriez 143 739 $ en intérêts et le coût total de la maison chuterait à 343 739 $ - plus de 21 000 $ d'économies en raison de la variation de 0, 5% des intérêts.
