Votre ratio de la dette au revenu (DTI) est une mesure des finances personnelles qui compare le montant de la dette que vous avez à votre revenu brut. Vous pouvez calculer votre ratio dette / revenu en divisant votre dette mensuelle récurrente totale par votre revenu mensuel brut
Pourquoi avez-vous besoin de connaître ce numéro? Parce que les prêteurs l'utilisent pour mesurer votre capacité à rembourser l'argent que vous avez emprunté ou à contracter des dettes supplémentaires, comme une hypothèque ou un prêt auto. C'est également un numéro utile que vous devez savoir lorsque vous envisagez de faire un gros achat en premier lieu. Cet article vous guidera à travers les étapes à suivre pour déterminer votre ratio dette / revenu.
Points clés à retenir
- Pour calculer votre ratio de la dette au revenu (DTI), additionnez toutes vos dettes mensuelles, puis divisez le résultat par votre revenu mensuel brut (avant impôt), puis multipliez ce nombre par 100 pour obtenir un pourcentage. votre ratio dette / revenu avant de faire un gros achat, comme une nouvelle maison ou une voiture, vous aide à voir si vous pouvez vous le permettre ou non. Rembourser la dette, éviter de contracter de nouvelles dettes et augmenter vos revenus sont les seuls moyens pour abaisser votre DTI.
Comment calculer votre DTI
Pour calculer votre ratio dette / revenu, commencez par additionner toutes vos dettes mensuelles récurrentes. Au-delà de votre hypothèque, les autres dettes récurrentes à inclure sont:
- Prêts automobiles Prêts aux étudiants Paiements minimaux par carte de crédit Soutien aux enfants et pension alimentaire Toute autre dette mensuelle
Ensuite, déterminez votre revenu mensuel brut (avant impôt), notamment:
- SalairesSalairesConseils et primesPensionSécurité socialeSupport aux enfants et pension alimentaireTout autre revenu supplémentaire
Divisez maintenant votre dette mensuelle récurrente totale par votre revenu mensuel brut. Le quotient sera une décimale; multipliez par 100 pour exprimer votre ratio dette / revenu en pourcentage.
Votre ratio dette / revenu, ainsi que votre pointage de crédit, sont l'un des facteurs les plus importants que les prêteurs prennent en considération lorsque vous demandez un prêt.
Pouvez-vous vous permettre ce gros achat?
Vous pouvez utiliser une calculatrice en ligne, par exemple, pour estimer le montant du versement hypothécaire mensuel ou du prêt auto neuf que vous envisagez.
Comparer votre ratio d'endettement «avant» et «après» est un bon moyen de vous aider à déterminer si vous pouvez gérer cet achat de maison ou cette nouvelle voiture dès maintenant.
Lorsque vous remboursez une dette - un prêt étudiant ou une carte de crédit - recalculer votre ratio dette / revenu montre à quel point vous avez amélioré votre situation financière.
Par exemple, dans la plupart des cas, les prêteurs préfèrent voir un ratio dette / revenu inférieur à 36%, avec pas plus de 28% de cette dette allant au service de votre hypothèque. Pour obtenir une hypothèque admissible, votre ratio d'endettement maximal ne devrait pas dépasser 43%. Voyons comment cela pourrait se traduire dans une situation réelle.
36%
La plupart des prêteurs préfèrent voir un ratio dette / revenu ne dépassant pas 36%.
Exemple de calcul DTI
Voici un exemple de calcul du ratio dette / revenu.
Mary a les dettes mensuelles récurrentes suivantes:
- 1 000 $ hypothécaire 500 $ prêt auto 200 $ prêt étudiant 200 $ minimum par carte de crédit 400 $ autres dettes mensuelles
La dette mensuelle récurrente totale de Mary est de 2 300 $.
Elle a le revenu mensuel brut suivant:
- 4 000 $ de salaire provenant de son emploi principal 2 000 $ de son emploi secondaire
Le revenu mensuel brut de Mary est de 6 000 $.
Le ratio de la dette au revenu de Mary est calculé en divisant sa dette mensuelle récurrente totale (2 300 $) par son revenu mensuel brut (6 000 $). Le calcul ressemble à ceci:
Ratio dette-revenu = 2300 $ / 6000 $ = 0, 38
Maintenant, multipliez par 100 pour l'exprimer en pourcentage:
0, 38 X 100 = 38%
Ratio dette-revenu de Marie = 38%
Une dette moins élevée ou un revenu plus élevé donneraient à Mary un ratio dette / revenu inférieur et donc meilleur. Disons qu'elle parvient à rembourser ses prêts étudiants et auto, mais que ses revenus restent les mêmes. Dans ce cas, le calcul serait:
Dette mensuelle récurrente totale = 1600 $
Revenu mensuel brut = 6 000 $
Nouveau ratio dette-revenu de Marie = 1600 $ / 6000 $ = 0, 27 X 100 = 27%.
