Que vous puissiez ou non rouler des fonds d'un 401 (k) ou d'un compte de retraite individuel (IRA) dans un fonds d'investissement plus liquide dépend de quelques facteurs. Vous pouvez être en mesure de modifier vos investissements dans un IRA, mais le faire dans un 401 (k) est une question différente, car ces plans ont généralement des options limitées parmi lesquelles choisir.
En termes généraux, les actifs IRA et 401 (k) qui sont distribués et non transférés à un autre IRA ou à un régime de retraite éligible seront soumis à l'impôt sur le revenu. Ils peuvent également être soumis à une pénalité de retrait anticipé de 10% si vous avez moins de 59 ans et demi.
Points clés à retenir
- Vous pouvez généralement acheter et vendre une variété d'investissements dans un IRA, ce qui facilite l'investissement dans un fonds plus liquide.Les actifs disponibles pour l'investissement dans un IRA dépendront largement du dépositaire ou du courtier que vous avez choisi pour héberger votre compte. Les plans 401 (k) ont généralement des options d'investissement limitées, mais dans des circonstances très spécifiques, vous pouvez être admissible à retirer des fonds avant la retraite et à investir l'argent ailleurs.
Rollovers IRA
Vous pouvez être en mesure de modifier vos investissements IRA ou même de transférer votre compte vers une autre institution financière qui offre les types d'options que vous préférez. Vérifiez auprès de votre institution financière au sujet de ses politiques pour permettre les transferts, car certains IRA nécessitent une période d'investissement minimale afin d'éviter les frais de résiliation anticipée. Tant qu'un roulement qualifié est effectué dans les 60 jours suivant le retrait des fonds à reporter, il n'y a pas de pénalité de retrait anticipé.
Dans votre plan IRA, vous pouvez investir dans un certain nombre d'actifs, y compris des actions, des obligations, des fonds communs de placement et des fonds négociés en bourse (ETF). Certains dépositaires IRA autorisent même des produits ou des biens immobiliers. Vous devrez peut-être payer à votre dépositaire des frais de courtier ou une commission pour trader à l'intérieur, mais tant qu'il reste dans votre IRA, il n'y a pas de pénalités fiscales.
401 (k) Planifier des événements de déclenchement de retrait
Le plan 401 (k) est une autre affaire. Vous ne pouvez retirer des actifs de votre plan 401 (k) que si vous rencontrez un événement déclencheur (voir la liste ci-dessous). Si vous en rencontrez un, vous pouvez transférer vos actifs 401 (k) dans un IRA traditionnel ou un autre plan qualifié. En règle générale, les plans 401 (k) offrent aux participants un nombre limité d'options d'investissement, comme une poignée de fonds communs de placement et parfois des contrats de rente et des actions de la société, de sorte que le transfert de fonds vers un autre compte de retraite peut donner plus de choix.
Pour la plupart des plans 401 (k), les événements déclencheurs sont les suivants:
- Atteindre l'âge de la retraite - Il s'agit généralement de l'âge de 59 ans et demi, mais il pourrait être plus tôt ou aussi tard que 65 ans. Cessation d'emploi - Vous n'êtes plus employé par l'entreprise qui offre le plan 401 (k) en question. Décès - Dans ce cas, vos bénéficiaires sont autorisés à distribuer vos avoirs. Handicap - Le document qui régit le plan 401 (k) fournit généralement une définition de «handicap», qui peut varier d'un plan à l'autre. Résiliation du plan - Votre employeur met fin au plan 401 (k) et ne le remplace pas par un autre plan qualifié.
L'IRS impose une pénalité de 10% sur les fonds retirés tôt pour dissuader les épargnants de plonger dans leurs actifs de retraite prématurément.
Retraits en service
Si aucun des événements déclencheurs ci-dessus ne se produit, vous ne pouvez pas retirer des actifs de votre compte 401 (k) à moins que le plan ne permette un retrait en service (qui peut se produire en l'absence d'un événement déclencheur). Certains plans 401 (k) limitent les retraits en service à certaines circonstances. Vous pouvez, par exemple, avoir droit à un retrait si vous avez besoin d'argent pour payer les frais médicaux, votre hypothèque ou votre loyer. L'administrateur de votre régime sera en mesure d'expliquer si votre régime comporte ces dispositions et toutes les limitations applicables.
The Bottom Line
Vous devriez consulter un conseiller financier ou un professionnel de l'investissement compétent avant de prendre des mesures dans l'un des scénarios ci-dessus. Il y a généralement un coût associé à toute consultation (sauf si vous pouvez l'obtenir gratuitement auprès de votre employeur), mais cela peut en valoir la peine.
