Les prêts étudiants fédéraux sont bien réglementés et ont des programmes structurés pour aider les emprunteurs. Cependant, les prêts étudiants privés sont un peu plus non réglementés. Si vous rencontrez des difficultés pour rembourser votre prêt étudiant et que vous avez choisi un prêteur qui a tendance à être plus indulgent, comptez-vous chanceux. Vous auriez pu facilement en choisir un qui refuse de faire des modifications ou des ajustements. Il est difficile de savoir qui est qui jusqu'après coup, et dans la plupart des cas, les prêts étudiants privés sont déjà plus difficiles à payer en raison des taux d'intérêt plus élevés. La question du prêt étudiant a fait son chemin auprès des politiciens et du Bureau de protection financière des consommateurs.
Les prêts Sallie Mae (Student Loan Marketing Association) émis par SLM Corporation (SLM) ne peuvent être annulés. À partir de 2017, il n'y a pas d'option pour la remise des prêts étudiants privés, mais il existe des options pour la remise des prêts étudiants publics. Si une personne a besoin d'être soulagée de ses prêts Sallie Mae, il existe d'autres options que le pardon. Remarque: Lorsque nous disons «prêt Sallie Mae», nous faisons référence à un prêt provenant de l'agence; Sallie Mae gère également les prêts étudiants directs fédéraux (un scénario déroutant).
Étapes pour gérer un prêt étudiant difficile
- Parlez aux prêteurs: La première étape consiste à parler directement avec le prêteur. Sallie Mae, par exemple, a des options d'ajournement ou d'abstention pour ceux qui en ont besoin. En utilisant cette option, une personne est en mesure de suspendre temporairement les paiements de prêt sans faire face à la délinquance. Un prêt ne peut être accordé que jusqu'à 12 mois. Refinancement / consolidation du prêt Sallie Mae: En consolidant plusieurs prêts, une personne peut souvent obtenir un meilleur taux d'intérêt. Cela signifie non seulement des paiements mensuels moins élevés (évidemment), mais cela permet également d'économiser beaucoup d'argent sur toute la durée de vie du prêt consolidé, réduisant ainsi le stress financier à long terme. Les prêts étudiants privés ne peuvent être refinancés ou consolidés qu'avec d'autres prêts privés, et les prêts publics avec d'autres prêts publics. Malheureusement, Sallie Mae n'offre plus de consolidation de prêts privés. Les étudiants peuvent toujours consolider leur Sallie Mae et d'autres prêts privés par le biais d'une institution financière privée. Dans ce cas, le prêt consolidé et le plan de paiement qui en résulte sont gérés par cette institution. Les prêts publics administrés par l'intermédiaire de Sallie Mae peuvent être consolidés avec d'autres prêts fédéraux aux étudiants. L'agence autorisait auparavant les étudiants emprunteurs à demander directement la consolidation des prêts fédéraux, mais ce n'est plus le cas: ils doivent désormais s'adresser directement à la division fédérale de l'aide aux étudiants du Département américain de l'éducation. Sallie Mae peut continuer à gérer le nouveau prêt fédéral de consolidation, si l'emprunteur le souhaite. Recherchez les programmes liés au chômage: certains prêteurs accordent une protection contre le chômage qui met les paiements en pause si une personne perd son emploi. Regardez les options de remboursement des prêts étudiants fédéraux: les prêts Sallie Mae ne peuvent pas non plus être refinancés. Cependant, pour ceux qui ont des prêts étudiants privés et publics, il est possible d'utiliser les programmes spéciaux offerts pour alléger les prêts fédéraux, puis d'appliquer ces économies au prêt Sallie Mae. Certaines personnes dans cette situation demandent un plan de remboursement basé sur le revenu fédéral et utilisent le capital supplémentaire pour rembourser le prêt Sallie Mae. Ces options sont également disponibles pour les prêts fédéraux consolidés. Premièrement, un étudiant peut choisir un remboursement progressif, c'est-à-dire un prêt dont les versements mensuels sont inférieurs au départ et qui augmentent progressivement sur une période de 10 ans. Les étudiants peuvent opter pour un plan de remboursement basé sur le revenu. Ce plan plafonne les versements mensuels à un niveau de revenu discrétionnaire de 10% ou 15% (selon que votre prêt est né avant ou après juillet 2014). Cependant, pour être admissible à ce type de plan, les étudiants doivent prouver des difficultés financières. Un étudiant qui a un solde impayé de plus de 30 000 $ est admissible à un plan de remboursement prolongé. Ce plan prolonge la durée du prêt à 25 ans, avec des versements mensuels basés sur un faible montant de remboursement fixe ou progressif.
Bien qu'ils détiennent près de 40% de la totalité de la dette des étudiants dans le cadre du programme fédéral de prêts aux familles (FFELP), seuls 15% des titulaires de prêts étudiants Sallie Mae sont inscrits à son programme de remboursement basé sur le revenu. Ces 15% signifient que sur plus de 900 000 étudiants, seulement 140 000 environ sont inscrits au programme conçu pour les aider et les protéger. Pendant ce temps, les prêts étudiants sont à un taux de défaut record de 30% de tous les emprunteurs.
