Lorsque le crédit bancaire ralentit, comme lors de la crise financière de 2007-08, les gens commencent à avoir plus de mal à accéder aux marchés du crédit. Mais cela ne signifie pas qu'ils cessent de chercher des moyens d'emprunter. Ils ont juste besoin de chercher un peu plus pour trouver des prêts disponibles à des taux inférieurs. De même, dans un environnement de resserrement du crédit, les investisseurs individuels cherchent désespérément à obtenir des rendements supérieurs à ceux offerts par les certificats de dépôt bancaires (CD) radins.
Pour les emprunteurs comme pour les investisseurs, la solution vers laquelle un nombre croissant d'entre eux se tournent est… les uns vers les autres. En fait, une méthode éprouvée gagne du terrain avec la popularité croissante des sites Web qui permettent de contourner complètement les banques. Ils sont appelés prêteurs peer-to-peer, et selon TechCrunch, les prêts peer-to-peer ont récemment dépassé le milliard de dollars par mois, et ce nombre devrait continuer de croître également.
Qui sont ces «pairs»?
Si vous cherchez un moyen moins coûteux de rembourser vos cartes de crédit ou de consolider vos dettes, cela pourrait être une option pour vous. Tout d'abord, effectuez une recherche rapide sur Internet d'un site Web qui compare les différents sites peer-to-peer disponibles; une recherche par mot-clé de «prêt entre pairs» (P2P) devrait fournir de nombreux résultats. La plupart des entreprises fonctionnent de manière similaire, il est donc important de choisir un service de prêt entre pairs bien établi et comptant un grand nombre de membres actifs emprunteurs et prêteurs. Le processus de base, selon Peer Lending Network, une filiale du pair prêteur Prosper.com, se présente comme suit:
- Une personne cherchant un prêt publie une annonce avec le montant d'argent qu'elle espère emprunter et le taux qu'elle peut se permettre de payer pour le prêt. Les prêteurs enchérissent sur les inscriptions, en soumettant le montant et le taux qu'ils sont prêts à offrir. Plus il y a d'offres concurrentes, plus le taux d'intérêt de l'emprunteur sera bas.Lorsque la liste est terminée, les offres éligibles sont combinées en un seul prêt pour l'emprunteur.Après que le prêt est entièrement financé, le montant du prêt est déposé directement dans le compte bancaire de l'emprunteur.Les montants mensuels fixes sont ensuite automatiquement retirés du compte bancaire de l'emprunteur chaque mois et envoyés aux prêteurs jusqu'à ce que le prêt soit remboursé.
Pour au moins un site Web P2P que nous avons examiné, les prêteurs achètent des billets à la société. Avec ces paiements, l'entreprise finance les prêts aux emprunteurs. Les emprunteurs paient ensuite leurs frais mensuels à l'entreprise, qui à son tour effectue les paiements au prêteur. En tant que tel, la société P2P n'est pas responsable des paiements au prêteur si l'emprunteur ne paie pas, donc le risque du prêteur est toujours lié à l'emprunteur. Il permet cependant à la société P2P de déduire des frais de service de 1% sur le prêt. Les prêteurs doivent garder cela à l'esprit lors du calcul de leur taux de rendement attendu.
Examinez les détails
Les sites Web P2P vantent leurs excellents taux d'intérêt et leur processus de prêt facile pour les emprunteurs et les prêteurs. En théorie, le risque est réduit car les prêteurs peuvent répartir leurs investissements sur des milliers d'emprunteurs pour réduire le risque.
Cependant, rien n'est jamais aussi bon qu'il n'y paraît. Nous avons déjà mentionné les frais de service pour le prêteur. Une chose que les emprunteurs doivent surveiller sont les frais associés à la clôture des prêts sur ces sites P2P. Les taux d'intérêt initiaux semblent attrayants, mais vous devez tout expliquer. Nous avons constaté qu'en moyenne, des frais de transaction uniques de 3% sont facturés chaque fois qu'un prêt est clôturé. C'est ainsi que ces sociétés P2P font leur argent. Si vous prêtez de l'argent à un taux de 8%, votre taux réel sera de 11%. De plus, des frais sont imposés à l'emprunteur lorsqu'il manque des paiements.
Vous devez être très prudent si vous cherchez à consolider des prêts et à baisser votre taux d'intérêt, car vous pourriez finir par payer un taux global plus élevé. Cela ne veut pas dire que ces prêts ne sont pas un excellent moyen d'accéder au crédit et de trouver des taux plus bas. Ils peuvent être - surtout compte tenu des tarifs des cartes de crédit - - mais seulement si vous les approchez de manière responsable.
Une note rapide à retenir en tant qu'emprunteur est que ces prêts sont généralement basés sur un plan de remboursement sur trois ans. Vous avez la possibilité de rembourser le prêt par anticipation, mais vous ne pourrez pas réduire votre paiement d'intérêt global car vous avez payé le prêt plus tôt.
Qui fait le devoir de diligence?
Si vous êtes prêteur, vous vous inquiétez de la solvabilité. Comment êtes-vous censé savoir si les emprunteurs des réseaux P2P sont fiables? Eh bien, les sites Web P2P travaillent avec les agences de crédit pour déterminer la qualité du crédit des emprunteurs. Chacun des meilleurs sites de prêt P2P nécessite un pointage de crédit d'au moins 660 ou plus juste pour participer. En tant que prêteur, vous serez en mesure de voir la qualité de chaque prêt demandé, de sorte que vous pouvez encore affiner le risque de votre portefeuille en fonction de votre tolérance.
Voici quelques autres exemples de critères d'emprunteur, bien que ceux-ci puissent varier selon les réseaux:
- Un ratio d'endettement (hors hypothèque) inférieur à 25% Un rapport de solvabilité sans défaut de paiement, faillites récentes, privilèges fiscaux ou encaissements non médicaux ouverts au cours des 12 derniers mois et reflétant:
- Au moins quatre comptes jamais ouverts Au moins trois comptes actuellement ouverts Pas plus de 10 demandes de crédit au cours des six derniers mois Utilisation du crédit disponible ne dépassant pas 100% Un historique de crédit minimum de 36 mois
Lorsque la route standard échoue
Un service de prêt P2P peut être un excellent moyen pour les gens d'accéder à moindre coût aux marchés du crédit pendant les périodes où les banques restreignent les prêts. Même les personnes ayant une excellente qualité de crédit ont été refusées par les banques pour des prêts personnels basés sur d'autres paramètres, ou simplement par une simple réticence à se séparer de leur coussin de trésorerie fourni par les contribuables. Cependant, si vous n'êtes pas encore à l'aise avec ce processus, essayez un autre service comparable, tel que celui offert par Lending Tree, qui permet aux banques de se faire concurrence pour le droit de gérer votre prêt.
