Le Clearing House Interbank Payments System (CHIPS) est la principale chambre de compensation aux États-Unis pour les transactions bancaires importantes. En 2015, CHIPS règle plus de 250 000 transactions par jour, évaluées à plus de 1, 5 billion de dollars dans les transactions nationales et transfrontalières. CHIPS et le service de fonds Fedwire utilisé par la Federal Reserve Bank constituent le réseau principal aux États-Unis pour les grandes transactions nationales et étrangères libellées en dollars américains.
Décomposition du système de paiements interbancaires de la chambre de compensation
Le système de paiement interbancaire de la chambre de compensation diffère du service de transaction Fedwire à plusieurs égards. D'abord et avant tout, il est moins cher que le service Fedwire, mais pas aussi rapidement, et les montants requis pour utiliser ce service sont moins élevés. CHIPS est la principale chambre de compensation pour les transactions importantes; la transaction moyenne qui utilise CHIPS est supérieure à 3 000 000 $.
CHIPS agit comme un moteur de compensation, où les paiements entre les parties sont compensés les uns contre les autres au lieu de la pleine valeur en dollars des deux transactions envoyées. De 9 h à 17 h HE. les banques envoient et reçoivent des paiements. Pendant cette période, CHIPS rétablit et débloque les paiements. De 17 h à 17 h 15, le système CHIPS élimine les limites de crédit, libère et rétablit les paiements non résolus. Avant 17 h 15, CHIPS libère tous les paiements restants et envoie les ordres de paiement aux banques via Fedwire.
Fonctionnement du système de paiements interbancaires de la chambre de compensation
Le traitement des transferts de fonds se déroule en deux étapes: la compensation et le règlement. La compensation est le transfert et la confirmation d'informations entre le payeur (institution financière d'envoi) et le bénéficiaire (institution financière de réception). Le règlement est le transfert effectif de fonds entre l'institution financière du payeur et l'institution financière du bénéficiaire. Le règlement libère l'obligation de l'institution financière payeuse envers l'institution financière bénéficiaire en ce qui concerne l'ordre de paiement. Le règlement final est irrévocable et inconditionnel. Le caractère définitif du paiement est déterminé par les règles de ce système et la loi applicable.
En général, les messages de paiement peuvent être des virements ou des virements. La plupart des systèmes de transfert de fonds de grande valeur sont des systèmes de transfert de crédit dans lesquels les messages de paiement et les fonds passent de l'institution financière payeuse à l'institution financière bénéficiaire. Une institution transmet un ordre de paiement (un message qui demande le transfert de fonds au bénéficiaire) pour lancer un transfert de fonds. En règle générale, les procédures d'exploitation des systèmes de paiement de grande valeur comprennent les procédures d'identification, de rapprochement et de confirmation nécessaires pour traiter les ordres de paiement. Dans certains systèmes, les institutions financières peuvent conclure des contrats avec un ou plusieurs tiers pour aider à effectuer des activités de compensation et de règlement.
Le cadre juridique des institutions offrant des services de paiement est complexe. Il existe des règles pour les paiements de grande valeur qui sont distinctes des paiements de détail. Les systèmes de transfert de fonds de grande valeur diffèrent des systèmes de transfert électronique de fonds (TEF) de détail, qui gèrent généralement un grand volume de paiements de faible valeur, y compris la chambre de compensation automatisée (ACH) et les transactions par carte de débit et de crédit au point de vente.
