Qu'est-ce que l'exposition à la protection de l'occupation des bâtiments (COPE)?
COPE est un ensemble de risques que les souscripteurs d'assurance des biens examinent lorsqu'ils déterminent s'il faut offrir une police d'assurance. COPE, qui signifie Construction, Occupancy, Protection et Exposure, permet à l'assureur d'évaluer les risques d'assurer un bien immobilier, ce qui déterminera en fin de compte si une police est créée.
RUPTURE DE L'EXPOSITION À LA PROTECTION DE L'occupation DE LA CONSTRUCTION (COPE)
Le processus de souscription d'assurance implique l'identification, la classification et l'analyse des risques. COPE est utilisé pour identifier les facteurs qui pourraient entraîner une perte pour une compagnie d'assurance. Les assureurs intègrent ces éléments de données dans leurs modèles d'évaluation lorsqu'ils prévoient la probabilité d'une perte, y compris les pertes résultant de catastrophes.
Pourquoi COPE est utilisé
L'analyse de l'emplacement d'un bâtiment, des matériaux avec lesquels il a été construit, de l'âge du bâtiment et de la qualité des systèmes au sein de la structure aide l'assureur à déterminer la probabilité que le bâtiment ou la structure soit endommagé. Par exemple, un bâtiment à ossature de bois est plus susceptible de prendre feu et les bâtiments construits dans des zones sujettes aux ouragans doivent être construits avec des matériaux qui peuvent résister à des vents violents. Les bâtiments plus anciens ont connu de longues périodes de stress structurel et peuvent avoir des systèmes électriques et de plomberie obsolètes.
Les assureurs examinent qui occupe un immeuble et comment celui-ci est utilisé. Par exemple, un entrepôt occupé par quelques dizaines de travailleurs présente des risques différents d'un complexe d'appartements comptant des centaines de résidents. Un assureur peut considérer un immeuble résidentiel multifamilial plus risqué qu'un immeuble commercial si un service d'incendie n'est pas situé à proximité, ou si les infrastructures de la ville rendent plus difficile d'obtenir une pression d'eau adéquate pour lutter contre un incendie. Il est essentiel d'identifier les services qui réduisent le risque pour la propriété. Une forte pression d'eau peut signifier une lutte contre les incendies plus adéquate, à la fois à partir de gicleurs dans le bâtiment et de bornes d'incendie. Les fonctions de protection peuvent également réduire les risques pour les magasins, les maisons et le grand public à proximité. L'importance de la protection dépend des deux autres facteurs: la construction et l'occupation. Les propriétés à faible risque dans ces zones peuvent nécessiter moins de fonctionnalités qui entrent dans la catégorie de protection.
Les assureurs peuvent également examiner la zone entourant un bâtiment. Cette préoccupation s'étend à l'extérieur du bâtiment et de l'occupant à des dangers plus incontrôlables. Une propriété dans une zone inondable est un exemple d'une telle exposition. Un bâtiment dans une zone de feux de forêt à haut risque est également une exposition accrue. Les bâtiments situés à proximité d'usines pétrochimiques ou d'installations qui manipulent des matériaux combustibles seraient également considérés comme risqués.
