Table des matières
- Coût élevé des prêts aux familles
- Avant de prêter
- Gardez vos attentes basses
- Attendez-vous à un lent paiement
- Faire une liste de contrôle
- N'oubliez pas l'IRS
- Pas de secrets
- The Bottom Line
Lorsque les temps sont durs et que l'argent est compté, vous pouvez avoir des options limitées sur lesquelles vous tourner lorsque vous devez mettre la main sur de l'argent. Si votre pointage de crédit est bon, vous pourrez peut-être vous tourner vers votre banque. Mais rappelez-vous, vous devrez payer des intérêts en plus du montant que vous empruntez et, dans certains cas, vous devrez peut-être payer des frais d'initiation ou de montage de prêt. Ce sont des frais facturés par les prêteurs pour traiter votre demande. Ils peuvent représenter jusqu'à 1% du montant du prêt.
Si cela ne vous semble pas pratique, votre crédit vous fait couler sous l'eau comme une barque avec un trou dedans, ou si vous ne pouvez pas accepter l'idée d'aller dans une institution financière, tout n'est pas perdu. Il existe une autre façon d'obtenir un prêt. Le moyen le plus rapide de mettre la main sur l'argent dont vous avez tant besoin est d'aller voir un ami ou un membre de votre famille et demander un prêt.
Si vous êtes du côté des prêts, c'est-à-dire si votre cher neveu ou gendre vient demander de l'argent, il peut être difficile de refuser la demande de prêt amical d'un membre de la famille. Mais avant de sortir votre chéquier, assurez-vous de vous mettre dans de tels arrangements les yeux ouverts et peut-être votre portefeuille fermé., nous discutons certaines des considérations des prêts familiaux ainsi que les conséquences potentielles.
Points clés à retenir
- Traitez les prêts à vos amis et à votre famille comme des affaires et évitez toutes vos émotions. Ne vous attendez pas à être remboursé, mais si vous le faites, attendez-vous à ce que le délai soit lent. Faites une liste de questions auxquelles vous devez répondre avant ouvrez les coffres. Envisagez de donner de l'argent au lieu de le prêter. Ne gardez pas le prêt secret de votre conjoint.
Coût élevé des prêts aux familles
Le financement n'est pas bon marché. Il suffit de regarder autour du marché et de voir combien vous paierez à votre banque ou autre institution financière en intérêts et frais. C'est pourquoi de nombreuses personnes se tournent vers leur famille et leurs amis. Ces prêteurs peuvent être moins enclins à vous facturer quoi que ce soit en plus du montant d'argent qu'ils vous avancent.
En fait, une enquête menée par Finder a montré qu'en gros, les gens empruntaient jusqu'à 184 milliards de dollars par an à leurs amis et à leur famille. Jusqu'à une personne sur trois interrogée a emprunté de l'argent à quelqu'un qu'elle connaissait, le prêt moyen s'élevant à environ 3 300 $.
Selon l'American Consumer Credit Counselling de Boston, 82% de tous les Américains aideraient financièrement un membre de leur famille. Les jeunes membres de la famille sont particulièrement généreux, 92% des personnes âgées de 18 à 34 ans déclarant qu’elles prêteraient de l’argent à un membre de leur famille en difficulté financière. Jusqu'à 15% de ces prêteurs familiaux ne s'attendaient jamais à être remboursés. Même si le membre de la famille savait à l'avance que l'argent ne serait pas remboursé, il accorderait tout de même le prêt.
«Les Américains se tournent vers leurs amis et leur famille pour obtenir des prêts plutôt que vers les grandes banques pour éviter de grimper en dettes et de ne pas payer régulièrement», a expliqué Steve Trumble, PDG de l'ACCC. «Même si les dettes de prêts aux consommateurs et aux étudiants ont chacune dépassé le billion de dollars, les jeunes Américains sont toujours les plus disposés à aider leurs amis et leurs proches dans le besoin, ce qui pourrait également exacerber leur propre dette.»
La clé pour prêter de l'argent aux membres de la famille - surtout si vous vous attendez à ce que l'argent soit remboursé - est de traiter l'accord comme un prêt commercial et de garder toutes vos émotions à l'écart.
"En traitant les prêts entre la famille et les amis comme une transaction commerciale, les consommateurs peuvent se prémunir contre une relation importante à cause de l'argent", a ajouté Trumble. "Bien que vous puissiez vous sentir enclin à aider un être cher avec des finances, il est important de communiquer ouvertement sur les attentes de remboursement afin que personne ne soit laissé dans le noir, ou pire: dans le rouge."
Comment prêter de l'argent à sa famille et ne pas le regretter
Avant de prêter
Traiter un prêt à un ami ou un membre de la famille comme un accord commercial est le premier moyen de s'assurer que le processus ne ruine pas de bonnes relations précieuses. Les experts conseillent de prendre quelques mesures avant d'ouvrir votre portefeuille et d'apporter votre soutien financier aux membres de votre famille.
Gardez vos attentes basses
Ne vous attendez pas à récupérer l'argent. Entrez dans une situation de prêt familial avec la mentalité que vous ne reverrez plus jamais l'argent. Cela ne veut pas dire que vous ne le ferez pas - c'est juste que si et quand le prêt n'est pas remboursé, vous ne serez pas aussi déçu.
"Il n'y a pas de prêts entre famille et amis, ce sont des cadeaux", explique Mary C. Kelly, Ph.D., et auteure du livre "Money Smart".
"Ils sont un cadeau si vous les donnez ou les recevez et ils sont un cadeau si vous êtes remboursé."
Attendez-vous à un lent paiement
Kelly dit que la nature d'un prêt familial - sans obligations professionnelles attachées - change la dynamique du prêt.
«La raison pour laquelle les gens ont besoin de prêts de leurs amis et de leur famille est qu'ils ne peuvent généralement pas obtenir de prêt ailleurs», explique-t-elle. "L'institution financière ne leur accordera pas de prêt ou s'ils le font, le taux d'intérêt sera trop élevé pour être utile."
Elle dit que les gens qui empruntent à leur famille et à leurs amis ne considèrent pas ces prêts aussi sérieusement que ceux des banques, ils sont donc beaucoup plus désinvoltes à propos du remboursement de l'argent. C'est une situation sans issue, note Kelly.
«Avec votre famille et vos amis proches, vous ne pouvez vraiment pas exiger de garanties ou de paiements d'intérêts et vous attendre à maintenir une bonne relation.»
Faire une liste de contrôle
Kevin Murphy, consultant financier principal chez McGraw-Hill Federal, une coopérative de crédit basée dans le New Jersey, conseille de dresser une liste de contrôle si vous prévoyez de prêter de l'argent à un membre de votre famille.
«Parfois, une personne peut ne pas avoir d'antécédents de crédit ou avoir endommagé son crédit si gravement qu'elle devra chercher d'autres alternatives», dit-il. «Souvent, ce membre n'aura pas d'autre choix que d'approcher un membre de la famille pour un prêt. Je recommande toujours aux amis et aux membres de la famille de considérer cela comme une transaction commerciale. »
Par conséquent, si vous êtes le membre de la famille ou un ami à qui l'on demande de prêter des fonds, voici une liste importante de questions auxquelles vous devez répondre avant de prêter:
- Cette personne m'a-t-elle demandé de l'argent par le passé? Si oui, ai-je été remboursé? Ai-je été remboursé en temps opportun? Quelle est la probabilité que je sois remboursé cette fois? À quoi servent les fonds?
Une autre question importante à laquelle vous devez répondre: comment prévoyez-vous de rembourser le prêt?
«C'est extrêmement important car la plupart ont de bonnes intentions», ajoute Murphy. "Cependant, si leurs revenus sont déjà comptabilisés pour le paiement de toutes leurs autres obligations, où entrera votre" promesse "?"
Murphy dit que la mise en place de documents pour tenir les deux parties responsables peut atténuer bon nombre des problèmes liés aux prêts familiaux.
«Assurez-vous simplement que le contrat couvre la question primordiale des paiements, en particulier ce qui se passe si le prêt n'est pas payé», dit-il. "Vous devrez peut-être développer deux éventualités de remboursement différentes pour prévoir différents scénarios."
N'oubliez pas l'IRS
Vous pouvez décider d'abandonner l'idée de prêter de l'argent et de le considérer comme un cadeau. Cela rend beaucoup plus facile de garder votre relation intacte, surtout si vous ne vous attendez jamais à ce que votre prêt soit remboursé. Mais il y a une chose que vous devez savoir.
En ce qui concerne les cadeaux, vous devrez vous souvenir des règles établies par l'oncle Sam. À compter de l'année d'imposition 2018, l'Internal Revenue Service (IRS) a une règle de taxe sur les cadeaux de 15000 $. Un petit prêt voyagera sous le radar, mais si vous ne facturez pas d'intérêt sur un prêt de ce montant ou plus, il peut être considéré comme un cadeau. Cliquez ici pour plus d'informations.
L'IRS a une règle de taxe sur les cadeaux de 15 000 $.
Pas de secrets
Si vous êtes marié ou dans une relation où vous partagez un compte bancaire avec un conjoint, assurez-vous que ce conjoint est d'accord avec votre décision de prêter de l'argent à un parent.
«Si vous prêtez de l'argent à un membre de votre famille, vous pouvez compromettre vos réserves de liquidités, mais surtout, votre mariage», ajoute Murphy. «C'est crucial. Si vous êtes approché, assurez-vous d'impliquer votre partenaire immédiatement. »
The Bottom Line
Rien ne garantit qu'un prêt familial n'apportera ni déception ni conflit, mais cela ne nous empêchera pas d'aider les personnes que nous aimons le plus. Si vous acceptez de prêter de l'argent à votre famille, avoir un plan est la meilleure chose que vous puissiez faire. Assurez-vous de fixer des attentes, rédigez un contrat et assurez-vous que votre conjoint est au courant que le prêt est en cours.
