Définition de la consolidation de dettes

Table des matières

Qu'est-ce que la consolidation de dettes?
Comment consolider
Comprendre la consolidation
Avantages de la consolidation
Comment fonctionne la consolidation de dettes
Trouver un prêt de consolidation
Prioriser le paiement
Pièges potentiels
The Bottom Line

Qu'est-ce que la consolidation de dettes?

La consolidation de dettes consiste à contracter un nouvel emprunt pour rembourser un certain nombre de dettes et de dettes à la consommation, généralement non garanties. En effet, plusieurs dettes sont combinées en une seule dette plus importante, généralement avec des conditions de remboursement plus favorables. Les conditions de paiement avantageuses comprennent un taux d'intérêt inférieur, un paiement mensuel inférieur ou les deux.

Les consommateurs peuvent utiliser la consolidation de dettes comme un outil pour gérer la dette de prêt étudiant, la dette de carte de crédit et d'autres types de dette.

Consolidation de la dette

Comment consolider

Il existe plusieurs façons de regrouper les dettes en un seul paiement. Une méthode consiste à regrouper tous leurs paiements par carte de crédit en une seule nouvelle carte de crédit, ce qui peut être une bonne idée si la carte facture peu ou pas d'intérêts pendant une période. Ils peuvent également utiliser la fonction de transfert de solde d'une carte de crédit existante (surtout si elle offre une promotion spéciale sur la transaction).

Les prêts sur valeur domiciliaire ou les lignes de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) sont une autre forme de consolidation recherchée par certaines personnes. Habituellement, les intérêts de ce type de prêt sont déductibles pour les contribuables qui détaillent leurs déductions.

Il existe également plusieurs options de consolidation disponibles auprès du gouvernement fédéral pour les personnes ayant des prêts étudiants.

Comprendre la consolidation

En théorie, la consolidation de dettes consiste à utiliser une seule forme de financement pour rembourser d'autres dettes. Cependant, il existe des instruments spécifiques appelés prêts de consolidation de dettes, offerts par les créanciers dans le cadre d'un plan de paiement aux emprunteurs qui ont des difficultés à gérer le nombre ou la taille de leurs dettes en souffrance.

Les créanciers sont disposés à le faire pour plusieurs raisons, notamment parce que cela maximise la probabilité de recouvrement auprès d'un débiteur. Ces prêts sont généralement offerts par des institutions financières, telles que les banques et les coopératives de crédit, mais il existe également des sociétés spécialisées dans les services de consolidation de dettes.

Il existe deux grands types de prêts de consolidation de dettes:

Posséder des comptes à taux d'intérêt élevé ou à paiements mensuels. Difficulté à effectuer des paiements. Impossible de négocier des taux d'intérêt plus bas sur les prêts.

Une fois en place, un plan de consolidation de la dette empêchera les agences de recouvrement d'appeler (en supposant que les prêts qu'elles appellent ont été remboursés).

Il peut également y avoir un allégement fiscal. L'Internal Revenue Service (IRS) ne vous permet pas de déduire les intérêts sur les prêts de consolidation de dettes non garantis. Cependant, si votre prêt de consolidation est garanti par un actif, vous pourriez avoir droit à une déduction fiscale. Les paiements d'intérêts sur les prêts de consolidation de dettes sont souvent déductibles d'impôt lorsque la valeur nette du logement est en cause.

Un prêt de consolidation peut également être bon pour votre pointage de crédit. «Si le capital est remboursé plus rapidement, le solde est remboursé plus tôt, ce qui contribue à augmenter votre pointage de crédit», explique Freeman.

Comment fonctionne la consolidation de dettes

Par exemple, supposons qu'une personne possédant trois cartes de crédit et un total de 20000 $ dû à un taux annuel composé de 22, 99% doit payer 1047, 37 $ par mois pendant 24 mois pour ramener les soldes à zéro. Cela équivaut à 5 136, 88 $ versés en intérêts seuls au fil du temps. Si la même personne devait consolider ces cartes de crédit en un prêt à taux d'intérêt inférieur à un taux annuel de 11% composé mensuellement, elle devrait payer 932, 16 $ par mois pendant 24 mois pour ramener le solde à zéro. Cela équivaut à 2 371, 84 $ payés en intérêts. L'épargne mensuelle est de 115, 21 $ et, pendant la durée du prêt, le montant de l'épargne est de 2 765, 04 $.

Même si le paiement mensuel reste le même, vous pouvez toujours vous démarquer en rationalisant vos prêts. Supposons que vous disposez de trois cartes de crédit qui facturent un TAP de 28%; ils sont plafonnés à 5 000 $ chacun et vous dépensez 250 $ par mois sur le paiement minimum de chaque carte. Si vous deviez payer chaque carte de crédit séparément, vous dépenseriez 750 $ par mois pendant 28 mois et vous finiriez par payer un total d'environ 5441, 73 $ en intérêts.

Cependant, si vous transférez les soldes de ces trois cartes en un seul prêt consolidé à un taux d'intérêt plus raisonnable de 12% et que vous continuez à rembourser le prêt avec les mêmes 750 $ par mois, vous paierez environ un tiers des intérêts (1 820, 22 $), et vous pourrez retirer votre prêt cinq mois plus tôt. Cela représente une économie totale de 7 371, 51 $ (3 750 $ pour les paiements et 3 621, 51 $ en intérêts).

Détails du prêt	Cartes de crédit (3)	Prêt de consolidation
L'intérêt %	28%	12%
Paiements	750 $	750 $
Terme	28 mois	23 mois
Factures payées / mois	3	1
Principal	15 000 $ (5 000 $ * 3)	15 000 $
L'intérêt	5441, 73 $ (1813, 91 $ * 3)	1820, 22 $ (606, 74 $ * 3)
Total	20 441, 73 $	16 820, 22 $

Bien sûr, les emprunteurs doivent avoir le revenu et la solvabilité nécessaires pour se qualifier avec un nouveau prêteur, qui peut les offrir à un taux inférieur. Bien que chaque prêteur ait probablement besoin de documents différents en fonction de vos antécédents de crédit, les informations les plus fréquemment demandées comprennent une lettre d'emploi, deux mois de relevés pour chaque carte de crédit ou prêt que vous souhaitez rembourser, et des lettres de créanciers ou agences de remboursement.

Trouver un prêt de consolidation

Si votre banque ou coopérative de crédit vous refuse, Gagnon suggère d'explorer les sociétés de prêt hypothécaire ou les prêteurs privés. "Ils ont tendance à être moins rigides sur les scores et les ratios."

Hiérarchiser les paiements

Une fois que vous avez mis en place votre véhicule de consolidation de dettes, comment devez-vous décider du projet de loi à aborder en premier? Cela peut être décidé par votre prêteur, qui peut choisir l'ordre dans lequel les créanciers sont remboursés.

Si ce n'est pas le cas, vous devez commencer par rembourser votre dette au taux d'intérêt le plus élevé en premier. Cependant, si vous avez un prêt à faible intérêt qui vous cause plus de stress émotionnel et mental que les prêts à plus haut intérêt (un tel prêt personnel qui a tendu les relations familiales), vous voudrez peut-être commencer par celui-ci à la place.

Une fois que vous avez remboursé une dette, déplacez les paiements vers l'ensemble suivant dans un processus de paiement en cascade jusqu'à ce que toutes vos factures soient payées.

Pièges potentiels

Il y a plusieurs écueils que les consommateurs devraient considérer lorsqu'ils consolident leur dette.

Prolonger la durée du prêt

Votre paiement mensuel et votre taux d'intérêt pourraient être moins élevés grâce au nouveau prêt. Mais faites attention au calendrier de paiement: s'il est sensiblement plus long que celui de vos dettes précédentes, vous pourriez payer plus à long terme. La plupart des prêteurs de consolidation de dette font leur argent en allongeant la durée du prêt au-delà de la moyenne, sinon la plus longue, de la dette précédente de l'emprunteur. Cela permet au prêteur de réaliser un bénéfice net même s'il applique un taux d'intérêt inférieur.

Exemple: John a une dette de carte de crédit de 19 000 $, un prêt automobile de 12 000 $ et 5 500 $ restant sur un prêt scolaire. Ses paiements mensuels totaux s'élèvent à 1 175 $. Un prêteur de consolidation de dettes propose de regrouper ses prêts en un seul billet qui facture un taux d'intérêt inférieur et réduit son paiement mensuel à 850 $. Il accepte avec gratitude et économise 325 $ par mois. Cependant, la durée la plus longue des prêts précédents de John était de cinq ans, et le nouveau prêt a une durée de 90 mois (sept ans et demi). Il finira par payer un total de 6 375 $, alors qu'avec les anciennes dettes, le maximum qu'il aurait payé serait de 5 875 $.

C'est pourquoi faire vos devoirs est important. Appelez le ou les émetteurs de votre carte de crédit pour savoir combien de temps il faudra pour rembourser la dette de chacune de vos cartes à son taux d'intérêt actuel. Comparez ensuite cela à la durée et au coût du prêt de consolidation que vous envisagez.

Nuire à la cote de crédit

En reportant vos prêts existants sur un tout nouveau prêt, vous constaterez probablement un impact négatif modeste sur votre pointage de crédit au début. Les cotes de crédit favorisent les dettes à plus long terme avec des historiques de paiement plus longs et plus cohérents. Le remplacement des dettes avant que le contrat initial ne l'aurait demandé est considéré négativement. Vous êtes également répertorié comme ayant contracté une dette plus importante et plus récente, ce qui augmente votre facteur de risque. Et, bien sûr, comme pour tout autre type de compte de crédit, un paiement manqué sur un prêt de consolidation de dettes figure dans votre rapport de crédit.

De plus, la fermeture des anciens comptes de crédit (une fois qu'ils sont remboursés) et l'ouverture d'un seul nouveau peuvent réduire le montant total du crédit à votre disposition, augmentant votre ratio d'utilisation de la dette au crédit. Cela peut également nuire à votre pointage de crédit, car les prêteurs peuvent vous voir avec un ratio accru comme moins stable financièrement. Cependant, si vous consolidez la dette de carte de crédit et finissez par améliorer votre taux d'utilisation du crédit - c'est-à-dire le montant de crédit potentiel que vous utilisez réellement - votre score pourrait en conséquence augmenter plus tard.

Exemple: Sally transfère 16 000 $ de dette de carte de crédit dans un nouveau prêt. Elle coupe ses cartes de crédit mais laisse les comptes ouverts. Si elle n'a pas d'autre dette, elle a effectivement réduit de moitié son ratio dette / crédit, car elle dispose désormais de 16000 $ de crédit inutilisé sur ses comptes de carte de crédit, plus son prêt de consolidation de 16000 $. Si elle devait fermer ses anciens comptes, cependant, elle utiliserait 100% du crédit dont elle dispose sur son nouveau prêt, ce qui affecterait négativement son score.

Mettre en péril des actifs

Il est beaucoup plus facile d'obtenir un prêt de consolidation garanti qu'un prêt non garanti, ce qui signifie que vous pouvez finir par consolider plusieurs dettes non garanties (comme le solde d'une carte de crédit) en une dette garantie plus importante. Vous pouvez mettre en gage votre propriété en garantie contre des montants beaucoup plus importants que vous n'aviez auparavant. Par exemple, l'utilisation d'un prêt sur valeur domiciliaire ou d'une marge de crédit met votre maison en danger si vous ne faites pas les paiements requis.

Perte de conditions ou d'avantages spéciaux

Les prêts étudiants comportent des dispositions spéciales (telles que des remises de taux d'intérêt et des rabais), qui disparaîtront si vous les consolidez avec d'autres dettes. Ceux qui ne remboursent pas leurs prêts scolaires consolidés verront généralement leurs remboursements d'impôt saisis et pourront même avoir leur salaire attaché, par exemple.

Payer beaucoup d'argent à un service de consolidation de dettes

Ces groupes facturent souvent des frais initiaux et mensuels élevés. Et vous n'en aurez peut-être pas besoin. Vous pouvez consolider vous-même votre dette gratuitement avec un nouveau prêt personnel d'une banque ou une carte de crédit à faible taux d'intérêt, par exemple.

The Bottom Line

Remplaçant plusieurs prêts à taux multiples par un seul, le paiement mensuel à taux fixe peut simplifier la vie. Cependant, ne consolidez pas simplement pour des raisons de commodité. À moins d'être dépassé par plusieurs dates de paiement, la facilité d'un seul paiement mensuel n'est pas à elle seule une raison suffisante pour consolider la dette, étant donné les pièges.

Et rappelez-vous: la consolidation de la dette ne suffit pas à vous sortir de la dette; l'amélioration des dépenses et des habitudes d'épargne le fait. Si vous combinez vos dettes, résistez à la tentation de refaire des soldes sur vos cartes de crédit; Sinon, vous devrez vous acquitter de leur remboursement et du nouveau prêt consolidé. La consolidation est un outil pour vous aider à sortir de la niche chargée de dettes et non à vous procurer une niche plus agréable et plus chère.

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