Si vous êtes à la recherche d'un achat important comme une voiture neuve ou si vous avez besoin d'argent supplémentaire pour financer un projet personnel, contracter un prêt pourrait être votre meilleur choix.
Les prêts personnels et les prêts automobiles représentent deux des options de financement les plus courantes. En supposant que vous respectiez leurs exigences de prêt respectives, ils peuvent être relativement faciles à obtenir. De nos jours, la plupart des prêteurs acceptent les demandes de prêts personnels en ligne. Vous pouvez souvent obtenir l'approbation d'un prêt automobile sur place chez le concessionnaire automobile.
Alors, quelle est la différence entre les deux? Un prêt personnel peut être utilisé à de nombreuses fins différentes, tandis qu'un prêt automobile (comme son nom l'indique) consiste strictement à acheter un véhicule. Si vous souhaitez emprunter de l'argent pour une voiture, vous pouvez simplement souscrire un prêt auto, mais si vous avez besoin d'un financement pour un objectif moins spécifique ou qui sort du cadre de prêt typique (comme des vacances, un mariage ou des rénovations), un prêt personnel offre plus de flexibilité.
Chaque type de prêt a ses avantages et ses inconvénients, il est donc important de les peser et de les comparer avant de signer sur la ligne pointillée.
Le prêt personnel (non garanti)
Un prêt personnel fournit à l'emprunteur des fonds d'une institution de prêt (généralement une banque), sous forme d'un montant forfaitaire que l'emprunteur peut utiliser à sa discrétion. Les montants des prêts personnels varient généralement de 1 000 $ à 50 000 $.
Un prêt personnel peut être garanti contre quelque chose de valeur, comme un véhicule ou une maison, permettant au prêteur de saisir votre actif pour récupérer ses pertes si vous ne remboursez pas le prêt. Cependant, la plupart des gens optent pour un prêt personnel «non garanti», ce qui signifie que le prêt est exempt de garanties.
Taux d'intérêt
En règle générale, les prêts non garantis ont des taux d'intérêt plus élevés que les prêts garantis comparables assortis d'une garantie. Les prêts personnels non garantis sont également assortis d'exigences d'approbation beaucoup plus strictes, vous aurez donc besoin d'un excellent crédit de votre côté. Si le vôtre est en mauvais état, un prêt personnel pourrait ne pas être une option. Votre cote de crédit influencera à la fois le montant du prêt et le taux d'intérêt (qui peut être fixe ou variable). Plus votre cote de crédit est élevée, plus votre capacité d'emprunt est élevée et plus votre taux d'intérêt est bas. À l'inverse, plus votre cote de crédit est mauvaise, plus votre capacité d'emprunt est faible et plus le taux est élevé.
Les termes
Les prêts personnels ont une période de remboursement fixe, exprimée en mois (par exemple, 12, 34, 36). Des durées de prêt plus longues réduiront votre remboursement mensuel, mais vous paierez plus d'intérêts pendant la durée du prêt. À l'inverse, des durées de prêt plus courtes signifient des remboursements mensuels plus élevés, mais génèrent globalement moins d'intérêts, car vous remboursez le capital plus rapidement.
Pour résumer le prêt personnel non garanti:
Avantages:
- Aucune restriction sur la façon dont les fonds sont dépensés Flexibilité dans la structure de paiement (court et long terme)
Les inconvénients:
- Des taux d'intérêt susceptibles d'être élevés Les exigences de prêts supplémentaires s'appliquent Les consommateurs dont les cotes de crédit sont médiocres ne seront pas admissibles
Chaque type de prêt a ses avantages et ses inconvénients, il est donc important de les peser et de les comparer avant de signer sur la ligne pointillée.
Le prêt de voiture (garanti)
Un prêt auto est garanti contre le véhicule que vous avez l'intention d'acheter, ce qui signifie que le véhicule sert de garantie pour le prêt. Si vous manquez à vos remboursements, le prêteur peut saisir l'auto. Le prêt est remboursé en versements fixes tout au long du prêt. Tout comme une hypothèque, le prêteur conserve la propriété de l'actif jusqu'à ce que vous effectuiez le paiement final.
Taux d'intérêt
Étant donné que le prêteur a un contrôle financier sur la voiture - c'est un prêt «garanti» - la dette est considérée comme un risque plus faible, ce qui se traduit généralement par un taux d'intérêt considérablement réduit pour l'emprunteur. Les taux d'intérêt sont également fixes, de sorte que les emprunteurs ne sont pas soumis aux augmentations qui peuvent être associées aux prêts personnels non garantis.
Les termes
La plupart des prêts automobiles sont fixés à 36, 48 ou 60 mois. Et tout comme le prêt personnel, plus la durée est courte, plus le remboursement mensuel est élevé et vice versa. Un historique de crédit inférieur à la moyenne ne se situera pas nécessairement entre vous et votre prêt auto (contrairement à un prêt personnel), et il aura moins d'impact sur votre taux d'intérêt ou le montant de l'emprunt (qui est dicté par le prix de la voiture). Avant de vous inscrire à un prêt concessionnaire, il peut être utile de déterminer si une banque locale ou une coopérative de crédit peut vous offrir une meilleure offre.
Pour résumer le prêt auto garanti:
Avantages:
- généralement un taux d'intérêt plus bas plus facile à obtenir avec des antécédents de crédit médiocres souvent une solution de financement pratique "sur place"
Les inconvénients:
- vous n'avez pas de titre de propriété sur la voiture tant que le remboursement final n'est pas effectué. Un dépôt initial est généralement requis pour garantir le prêt.
The Bottom Line
Lorsqu'il s'agit d'acheter une nouvelle voiture, de nombreux consommateurs optent pour un prêt auto financé par le concessionnaire, car il est rapide et pratique. Mais dans certains cas, il peut être plus efficace d'obtenir un prêt personnel à la place. Tout se résume à peser le pour et le contre à la lumière de votre situation personnelle.
Posez-vous ces questions:
- Ai-je des garanties pour garantir le prêt? Quel taux d'intérêt (et remboursements associés) puis-je vraiment me permettre? Mon crédit est-il en assez bon état?
Quelle que soit la direction que vous empruntez, les taux et les offres varient selon les institutions, alors faites vos devoirs et magasinez pour obtenir la meilleure offre. Explorez les banques (grandes et locales), les coopératives de crédit et d'autres plateformes de prêt pour trouver la meilleure combinaison de taux d'intérêt et de durée de prêt pour un paiement mensuel abordable. (Pour une lecture connexe, voir «Les prêts personnels sont-ils déductibles de l'impôt?»)
Points clés à retenir
- Un prêt personnel peut être utilisé à de nombreuses fins différentes, tandis qu'un prêt automobile est strictement destiné à l'achat d'un véhicule.Un prêt personnel peut être garanti contre quelque chose de valeur, comme un véhicule ou une maison.Un prêt automobile est garanti contre le véhicule que vous avez l'intention d'acheter, ce qui signifie que le véhicule sert de garantie pour le prêt.
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