"Le fait d'épouser quelqu'un avec un mauvais crédit affecte-t-il ma cote de crédit?"
La réponse courte à cette question est: non, ce ne sera pas le cas. Votre dossier de crédit restera votre dossier de crédit et le dossier de crédit de votre nouveau conjoint restera le leur. Idem pour vos cotes de crédit.
Mais la réponse plus longue est plus compliquée parce que le crédit de votre conjoint peut affecter vos finances de diverses autres manières, comme le souligne Stephanie Genkin, CFP dans son avis de conseiller ci-dessous.
Voici quelques notions de base que vous et votre conjoint devez connaître.
Points clés à retenir
- Épouser une personne avec un mauvais dossier de crédit n'affectera pas votre propre dossier de crédit.Vous et votre conjoint continueront d'avoir des rapports de crédit distincts après votre mariage.Cependant, toutes les dettes que vous contractez conjointement seront signalées à la fois sur votre rapport de crédit et sur votre conjoint.
Comment fonctionnent les pointages de crédit
Votre pointage de crédit est une évaluation de votre solvabilité, basée sur les éléments de votre rapport de crédit dans un ou plusieurs des trois principaux bureaux de crédit nationaux. Votre rapport de crédit comprend votre historique d'emprunt et votre historique de remboursement de vos dettes, telles que les factures mensuelles de carte de crédit, à temps.
Avoir une bonne cote de crédit est important non seulement lorsque vous souhaitez emprunter de l'argent pour acheter une voiture ou une maison, mais même lorsque vous n'empruntez pas. Une compagnie d'assurance, par exemple, pourrait examiner votre pointage de crédit lors de la fixation de vos tarifs, un propriétaire pourrait le prendre en considération pour décider de vous louer un appartement et un employeur éventuel pourrait le vérifier avant de vous proposer un emploi. En d'autres termes, il est utilisé pour évaluer la fiabilité - ou le risque - que vous êtes susceptible d'être dans un certain nombre de situations.
Vous ne pouvez pas avoir d'antécédents de crédit avant d'obtenir votre première carte de crédit, mais après cela, elle s'accumulera mois après mois. Au moment où vous vous mariez, vous avez peut-être accumulé un dossier substantiel.
Même en tant que couple marié, vous et votre conjoint aurez deux antécédents de crédit distincts, liés à vos numéros de sécurité sociale respectifs.
Les informations négatives dans un rapport de crédit deviennent moins importantes au fil du temps et finiront par disparaître complètement.
Prendre un prêt commun
Cependant, les informations négatives dans un rapport de crédit ne vous hanteront pas pour toujours. Selon la loi, les bureaux de crédit sont tenus de le retirer après un certain laps de temps. Pour les paiements en retard, c'est sept ans; pour les faillites, soit 7 ou 10 ans, selon le type de faillite. De plus, comme le souligne la société derrière le système de notation de crédit FICO largement utilisé, plus les informations négatives sont anciennes, moins elles auront d'impact sur votre score.
Donc, en fin de compte, si votre conjoint a de mauvais antécédents de crédit, cela n'affectera pas directement votre pointage de crédit et ne peut être un facteur que si vous demandez conjointement un prêt. Et si vous payez tous les deux vos factures à temps, il ne faudra pas de nombreuses années avant que votre conjoint atteigne également une bonne cote de crédit.
Conseiller Insight
Stéphanie Genkin, CFP®
Mon planificateur financier, LLC, New York, NY
Épouser quelqu'un avec un mauvais crédit n'affectera pas votre pointage de crédit personnel, mais cela pourrait avoir un impact à d'autres égards.
Disons que vous voulez acheter une maison. Lorsque vous magasinez pour une hypothèque, vous réduisez vos cotes de crédit. Cela semble logique, mais si vous optez pour cette voie, vous ne pourrez probablement pas emprunter autant et vous emprunterez à des taux d'intérêt plus élevés que si vous appliquiez avec votre propre bon crédit. Deux scores ne valent pas mieux qu'un, dans ce cas: le score le plus bas vous entraînera tous les deux vers le bas.
Donc, si votre partenaire a des antécédents de crédit moins bons que vous, assurez-vous de garder vos comptes de crédit séparés après votre mariage. Pas de carte de crédit commune… pas de consolidation des prêts étudiants. Gardez tout séparé.
