Table des matières
- Gérer la dette
- Perdre sur un 401 (k)
- Rouler
- Les risques d'un retournement
- The Bottom Line
Il est naturel de s'inquiéter des pressions financières engendrées par nos années de retraite. Ainsi, pour un employé d'une entreprise, un plan 401 (k) peut sembler une aubaine. Le programme de 35 ans aide les travailleurs à ralentir leurs années de crépuscule en leur donnant le droit de reporter une partie de leur rémunération sur le compte 401 (k) sans avoir à payer d'impôt sur celui-ci. Il n'est donc pas étonnant que le 401 (k) soit devenu la forme la plus populaire de régime parrainé par l'employeur aux États-Unis.
L'un des plus grands avantages du maintien d'un 401 (k) est ce que les professionnels de l'industrie des placements aiment appeler le «jumelage d'employeur». Ce terme fait référence au montant d'argent que votre entreprise verse au compte de retraite. La plupart des entreprises égalent les contributions d'un employé, dollar pour dollar, jusqu'à un certain pourcentage. À partir de 2020, le maximum qu'un employé puisse contribuer à un 401 (k) soit 19 500 $ (contre 19 000 $ en 2019), bien que le chiffre puisse changer car il est souvent ajusté en fonction de l'inflation. Les employés de 50 ans et plus sont autorisés à verser des contributions supplémentaires pouvant atteindre 6500 $, contre 6000 $ en 2019
Il y a cependant un hic. Si vous commencez à retirer des fonds avant d'atteindre l'âge de 59, 5 ans, vous risquez une pénalité de 10%. Une personne est tenue de commencer à retirer de l'argent d'un 401 (k) avant le 1er avril de l'année après avoir atteint 70, 5 ans; ces retraits sont appelés distributions minimales requises (RMD).
Des millions de personnes comptent sur ce nid pour les aider pendant leurs années de retraite. Mais que se passe-t-il si la vie réelle doit empiéter - comme les paiements hypothécaires, les études universitaires d'un enfant ou les dettes de carte de crédit - et que le titulaire doit retirer des fonds du 401 (k)? Les experts en investissement désapprouvent généralement les retraits anticipés, mais y a-t-il un moment où il est sage de retirer de l'argent de cet investissement en franchise d'impôt?
Gérer la dette
Bien que chaque investisseur soit différent, les professionnels de la finance soulignent que de nombreuses personnes se retrouvent dans des situations similaires.
Carol Hoffman, conseillère principale chez Clear Perspectives Financial Planning, à Blue Ash, Ohio, qui gère 55 millions de dollars d'actifs de clients, cite un exemple de quelqu'un qui devrait "éventuellement retirer" des fonds d'un 401 (k). La cliente de Hoffman est mariée et son mari travaille avec un régime de retraite. Elle a sa propre pension d'environ 6 000 $ par mois et un 401 (k) contenant 60 000 $.
Ce qui rend la situation de la cliente convaincante, c'est qu'elle quitte son employeur à un moment où elle et son mari font face à un défi financier de taille. Ce couple, note Hoffman, a contracté une «dette importante». Cela tient en grande partie aux dépenses engagées pour envoyer leurs trois enfants à l'université ainsi qu'aux 25 000 $ qu'ils ont accumulés dans la dette de carte de crédit.
"Nous avons recommandé à ce client de retirer l'intégralité de la 401 (k) et de rembourser sa dette", a déclaré Hoffman. «Le client ne savait pas que l'IRS permet le retrait du 401 (k) à 55 ans après la cessation d'emploi.»
Hoffman a une autre prudence à offrir: «Les gens qui s'endettent beaucoup une fois ont tendance à le faire à plusieurs reprises, nous ne pouvons donc recommander cette stratégie que si nous travaillons avec eux pour planifier leurs dépenses et augmenter leur épargne. Nous avons coupé leurs cartes de crédit. »
Perdre sur un 401 (k)
Les personnes qui ne maintiennent pas le plan 401 (k) peuvent finir par regretter la négligence. Juste avant ses 60 ans, le chroniqueur professionnel respecté du New York Times, Joe Nocera, a déploré publiquement sa situation difficile dans un article d'avril 2012 quand il a fait le bilan de sa vie: "La seule chose que je n'ai pas traitée dans ma liste de tâches est la retraite planification, "at-il écrit." Je ne prévois pas de prendre ma retraite. Plus précisément, je ne peux pas me permettre de prendre ma retraite. Mon plan 401 (k), qui était censé prendre soin de ma retraite, est en lambeaux. "Des circonstances imprévues, comme le divorce et l'éclatement de la bulle Internet en 2000, ont permis de diviser par deux deux fois la 401 (k) de Nocera.
Rouler
Certains investisseurs veulent avoir une alternative à un 401 (k) tout en réalisant les économies d'impôt.
Prendre les fonds du 401 (k) et les «transférer» vers un compte de retraite individuel (IRA) offre également des avantages fiscaux. Hildy Richelson, présidente du Scarsdale Investment Group, avec 242 millions de dollars d'actifs sous gestion, déclare: «Les individus devraient transformer leur 401 (k) en un IRA autogéré et acheter des obligations individuelles de haute qualité pour financer leur retraite, puis ils sont capables de gérer eux-mêmes leurs avoirs de retraite. »
«Si vous n'êtes plus avec votre employeur mais que votre 401 (k) n'a jamais été déplacé, vous devriez envisager de transférer les actifs vers un autre compte qualifié tel qu'un IRA», suggère Philip Christenson, analyste financier agréé et copropriétaire de Philip James Financial à Plymouth, MN. «Vous aurez probablement beaucoup plus d'options d'investissement et d'options potentiellement moins coûteuses que votre ancienne offre de plan 401 (k).»
Dans le même temps, Christenson avertit les investisseurs que «dans certains cas, votre plan 401 (k) peut avoir un investissement auquel vous n'aurez pas accès en dehors de votre plan, comme un compte principal garanti». Christenson ajoute que «Surtout dans cet environnement de taux bas, j'ai vu ces types de fonds offrir des taux attractifs sans perte de capital. »
Les risques d'un retournement
Avant que les gens transfèrent leurs fonds 401 (k) à un IRA, cependant, ils devraient considérer les conséquences potentielles. «Considérez les coûts à l'intérieur des fonds 401 (k) par rapport au coût total d'un IRA», y compris les honoraires et commissions des conseillers, exhorte Terry Prather, un planificateur financier à Evansville, Indiana.
Prather soulève un autre scénario remarquable. «Un 401 (k) exige généralement qu'un conjoint soit désigné comme le principal bénéficiaire d'un compte particulier, à moins que le conjoint ne signe une renonciation fournie par l'administrateur du régime. Un IRA n'exige pas le consentement du conjoint pour nommer quelqu'un d'autre que le conjoint comme bénéficiaire principal. Si un participant prévoit de se remarier bientôt et souhaite nommer quelqu'un d'autre que le nouveau conjoint comme bénéficiaire - les enfants forment un mariage antérieur, peut-être - un transfert direct à un IRA peut être souhaitable.
Les conseillers en placement soulignent que les gens ne devraient quitter un 401 (k) que lorsqu'ils le jugent absolument nécessaire et ont épuisé toutes les autres options. Rappelez-vous, notent-ils, qu'il s'agit avant tout d'un compte de retraite.
Il est sage de consulter un professionnel de l'investissement avant de prendre une telle mesure dramatique. «De nombreux employés, lorsqu'ils quittent leur emploi par la retraite ou un changement d'emploi, demandent à juste titre les conseils de professionnels de la finance», a noté Wayne Titus III, propriétaire d'AMDG à Plymouth, Michigan, et gère environ 66 millions de dollars d'actifs de ses clients. «Celles-ci peuvent inclure une gamme de professions, des agents d'assurance, des courtiers, des préparateurs de déclarations de revenus ou des CPA.»
The Bottom Line
Les experts soulignent qu'un 401 (k) qui est totalement investi en actions peut s'attendre à produire un rendement annuel d'environ 9 à 10%. Ils soulignent que les investissements alternatifs peuvent fournir des rendements à court terme plus importants. Mais un 401 (k) doit être considéré à tout prix comme un refuge. Le risque ne devrait pas faire partie de l'équation d'investissement ici.
