Qu'est-ce qu'un compte assuré FDIC?
Un compte assuré FDIC est un compte bancaire ou d'épargne couvert par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), une agence fédérale indépendante chargée de protéger les dépôts des clients en cas de faillite bancaire.
Le maximum assurable le montant dans un compte admissible est de 250 000 $ par déposant, par banque assurée par la FDIC et par catégorie de propriété. Cela signifie que si vous avez jusqu'à ce montant dans un compte bancaire et que la banque fait faillite, la FDIC rembourse toutes les pertes que vous avez subies. Toute somme supérieure à 250 000 $ doit être répartie entre plusieurs banques assurées par la FDIC.
Points clés à retenir
- Un compte assuré FDIC est un compte bancaire dans une institution où les dépôts sont protégés par le gouvernement fédéral contre la faillite ou le vol de la banque., par banque.
Comprendre un compte assuré FDIC
Pour comprendre comment et pourquoi le FDIC fonctionne, il est essentiel de comprendre comment fonctionne le système moderne d'épargne et de prêt. Les comptes bancaires modernes ne sont pas comme des coffres-forts; l'argent du déposant ne va pas dans un tiroir-caisse personnalisé pour attendre inutilement le retrait futur. Au lieu de cela, les banques acheminent l'argent des comptes des déposants pour prêts parce qu'ils veulent générer des revenus à partir des intérêts.
Le gouvernement fédéral oblige la plupart des banques à ne conserver que 10% de tous les dépôts, ce qui signifie que les 90% restants peuvent être utilisés pour faire des prêts. En d'autres termes, si vous avez effectué un dépôt bancaire de 1 000 $, votre banque peut effectivement retirer 900 $ de ce dépôt et l'utiliser pour financer un prêt automobile ou une hypothèque immobilière.
Ce type de banque est appelé «banque de réserves fractionnaires», car seule une petite fraction du total des dépôts est conservée en tant que réserves à la banque. La banque de réserves fractionnaire crée une liquidité supplémentaire sur les marchés des capitaux et aide à maintenir les taux d'intérêt bas, mais elle peut également créer un environnement bancaire instable.
Il est possible que les clients de la banque puissent demander simultanément plus de 10% de leur argent à la fois. Lorsque trop de déposants demandent leur remboursement, ce qu'on appelle un «virement bancaire», la banque doit refuser certains clients les mains vides. D'autres déposants pourraient perdre confiance et demander leur argent aussi, craignant de ne pas pouvoir récupérer leur épargne. Souvent, cela peut créer un effet de contagion qui se propage à d'autres banques, déclenchant des paniques systémiques.
Exigences relatives aux comptes assurés FDIC
Si une banque assurée par la FDIC ne peut pas remplir ses obligations de dépôt, la FDIC intervient et paie une assurance aux déposants sur leurs comptes. Une fois déclarée «défaillante», la banque elle-même est assumée par la FDIC, qui vend les actifs de la banque et rembourse les dettes dues. Lorsqu'une banque fait faillite, les titulaires de compte récupèrent leurs fonds presque immédiatement jusqu'au montant assuré. Si leurs dépôts dépassent cette limite, ils devront attendre que la FDIC vende les actifs de la banque pour récupérer tout excédent.
Un compte qualifié doit être détenu dans une banque qui participe au programme FDIC. Les banques participantes sont tenues d'afficher un panneau officiel à chaque guichet ou à chaque guichet où les dépôts sont régulièrement reçus. Les déposants peuvent vérifier si une banque est membre de la FDIC en effectuant une recherche sur FDIC.gov.
Important: L'adhésion à la FDIC est volontaire, les banques membres finançant la couverture d'assurance par le paiement des primes.
Fondamentalement, tous les comptes de dépôt à vue qui deviennent des obligations générales de la banque sont couverts par la FDIC. Les types de comptes qui peuvent être assurés par la FDIC comprennent les ordres de retrait négociables (MAINTENANT), les comptes chèques, les comptes d'épargne et les comptes de dépôt du marché monétaire; et certificats de dépôt (CD). Les comptes de coopérative de crédit peuvent également être assurés jusqu'à 250 000 $ si la coopérative de crédit est membre de la National Credit Union Administration (NCUA).
Les comptes qui ne sont pas admissibles à la couverture FDIC comprennent les coffres-forts, les comptes d'investissement (contenant des actions, des obligations, etc.), des fonds communs de placement (voici une explication pourquoi) et des polices d'assurance-vie. Les comptes de retraite individuels (IRA) sont assurés à 250 000 $, tout comme les comptes en fiducie révocables, bien que la couverture d'une fiducie révocable s'étende à chaque bénéficiaire admissible.
Exemples de comptes assurés FDIC
La FDIC garantit des dépôts jusqu'à 250 000 $ par compte et par personne. Pour les comptes conjoints, chaque copropriétaire reçoit l'intégralité des 250 000 $ de protection, ainsi, avec les nombreux autres avantages d'un compte conjoint, un couple ou des partenaires avec un compte conjoint avec 500 000 $ en dépôt seraient entièrement protégés.
Plusieurs comptes détenus dans la même banque sous le même nom de titulaire de compte sont additionnés afin de déterminer le montant des dépôts assurés, de sorte qu'une personne possédant deux comptes dans la même banque totalisant 300 000 $ aurait 50 000 $ non protégés.
Cependant, les limites de dépôt sont distinctes pour chaque banque différente, même pour le même propriétaire. Supposons que John H. Doe dispose de 200 000 $ à la banque A et de 150 000 $ supplémentaires à la banque B. Même si le total de ses dépôts dépasse 250 000 $, il est considéré comme entièrement couvert tant que les deux banques sont assurées par la FDIC.
Si M. Doe transfère les 150 000 $ à la banque A, il perd la couverture de 100 000 $, car son dépôt total à la banque A est maintenant de 350 000 $. Une telle assurance sur les dépôts profite aux épargnants dans la mesure où ils n'ont qu'à se soucier de trouver le meilleur taux d'intérêt sur un compte d'épargne plutôt que de savoir si leur argent est en sécurité.
Historique des comptes assurés FDIC
La FDIC a été créée dans le cadre de la loi bancaire de 1933 après une période de quatre ans qui a vu près de 10 000 banques américaines échouer ou suspendre leurs opérations. La plupart de ces fermetures résultaient d'une ruée vers la banque; les banques ne possédaient pas assez d'argent dans leurs coffres pour répondre aux demandes de retrait des déposants, elles ont donc dû fermer leurs portes, laissant de nombreuses familles sans accès à leurs économies.
Le but de la FDIC était de restaurer la foi des Américains paniqués après le krach boursier de 1929 et le début de la Grande Dépression. Conceptuellement, la FDIC sert de rempart contre les futures paniques bancaires. La FDIC «assure» ou garantit la valeur de tous les dépôts à vue des banques jusqu'à un certain montant, le chiffre total couvert augmentant régulièrement depuis sa création.
En octobre 2008, le Congrès a augmenté le montant couvert par l'assurance-dépôts FDIC de 100 000 $ à 250 000 $ actuellement.
Avant 2006, la FDIC s'autofinançait par le biais du Fonds d'assurance bancaire (BIF) et du Fonds d'assurance des associations d'épargne (SAIF). Celles-ci étaient essentiellement composées de primes d'assurance que la FDIC a facturées aux banques membres pour le logement et la garde de leurs fonds.
En 2005, le président George W. Bush a signé la Federal Deposit Insurance Reform Act pour fusionner les fonds concurrents. Depuis lors, toutes les primes sont laissées dans le fonds d'assurance-dépôts (DIF), dont tous les dépôts assurés par la FDIC sont couverts.
Considérations particulières
Le fonds de réserve FDIC n'a jamais été entièrement financé; en fait, la FDIC est normalement inférieure à son exposition totale à l'assurance de plus de 99%. Le Congrès a accordé à la FDIC le pouvoir d'emprunter jusqu'à 500 milliards de dollars au Département du Trésor, ce qui a permis au système d'être efficacement soutenu par la Réserve fédérale. En d'autres termes, si la FDIC épuise ses autres options, le gouvernement interviendra pour fournir un soutien financier supplémentaire.
La FDIC peut également emprunter de l'argent au Trésor sous forme de prêts à court terme. Cela s'est produit pendant la crise de l'épargne et du crédit (S&L) en 1991, lorsque la FDIC a été obligée d'emprunter plusieurs milliards de dollars pour couvrir les comptes d'épargne défaillants.
Avantages et inconvénients des comptes assurés FDIC
Selon la FDIC, aucun déposant n'a perdu un cent des fonds assurés à la suite d'une faillite bancaire depuis le début de son assurance le 1er janvier 1934. Mesurée sur le bien-fondé de la prévention des paniques bancaires, la FDIC a été un succès retentissant - les États-Unis. l'économie n'a pas souffert d'une panique bancaire légitime au cours des 80 années et plus de la FDIC.
Le FDIC n'est pas aimé de tout le monde. Les détracteurs estiment que l'assurance-dépôts forcés crée un risque moral dans le système bancaire et encourage les déposants et les banques à adopter un comportement plus risqué. Ils soutiennent que les clients n'ont pas besoin de se soucier de la banque qui accorde les prêts les plus sûrs si la FDIC va tous les renflouer de toute façon.
