Fico contre Experian contre Equifax: un aperçu
Les prêteurs disposent d'un large éventail de données pour prendre des décisions sur les emprunteurs. Trois principaux bureaux de crédit compilent des informations sur les habitudes d'emprunt des consommateurs et les utilisent pour créer des rapports de crédit détaillés, tandis qu'une autre organisation, Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO), ou FICO, a développé un algorithme propriétaire qui note les emprunteurs numériquement de 300 à 850 sur leur solvabilité. Certains prêteurs prennent des décisions de crédit strictement basées sur le score FICO d'un emprunteur, tandis que d'autres examinent les données contenues dans un ou plusieurs des rapports du bureau de crédit de l'emprunteur.
Lors de la recherche d'un prêt, il est utile pour les emprunteurs de connaître leur score FICO, ainsi que ce qui figure sur leurs rapports de bureau de crédit, tels que ceux d'Experian PLC (EXPN.L) et d'Equifax Inc. (NYSE: EFX). Un emprunteur qui semble plus fort sous un modèle de notation ou de déclaration particulier devrait rechercher des prêteurs qui utilisent ce modèle.
FICO
Fair, Isaac and Company (nom changé en Fair Isaac Corporation en 2003) a développé le score FICO en 1989 en créant une formule mathématique étroitement surveillée qui prend en compte une variété d'informations contenues dans les rapports des bureaux de crédit des consommateurs. La société ne révèle pas le modèle de notation exact qu'elle utilise, mais son site Web indique comment les scores sont pondérés.
L'historique des paiements, ou la fréquence à laquelle l'emprunteur paie à temps par rapport à la fin, est le facteur le plus important, représentant 35% du score d'un emprunteur. Les montants dus, c'est-à-dire le rapport entre la dette en cours d'un emprunteur et ses limites de crédit, représentent 30% supplémentaires. La longueur des antécédents de crédit est de 15% du score d'un emprunteur; les comptes chevronnés augmentent le score FICO. La composition du crédit représente 10%, le FICO récompensant les emprunteurs qui démontrent qu'ils peuvent gérer divers types de dette, tels que les hypothèques, les prêts automobiles et la dette renouvelable. Le nouveau crédit représente également 10%; FICO méprise les emprunteurs qui ont récemment ouvert plusieurs comptes de crédit.
Atteindre un score FICO élevé nécessite d'avoir une combinaison de comptes de crédit et de maintenir un excellent historique de paiement. Les emprunteurs doivent également faire preuve de retenue en maintenant leurs soldes de cartes de crédit bien en deçà de leurs limites. Maximiser les cartes de crédit, payer en retard et demander un nouveau crédit au hasard sont toutes des choses qui réduisent les scores FICO.
Peut-être le plus grand avantage de FICO par rapport à d'autres modèles de rapports de crédit, tels qu'Experian et Equifax, est que FICO représente l'étalon-or dans la communauté des prêteurs.
Plus de banques et de prêteurs utilisent FICO pour prendre des décisions de crédit que tout autre modèle de notation ou de déclaration. Bien que les emprunteurs puissent expliquer les éléments négatifs dans leur rapport de crédit, il n'en demeure pas moins que le fait d'avoir un faible score FICO est une rupture avec de nombreux prêteurs. De nombreux prêteurs, en particulier dans le secteur hypothécaire, maintiennent des minimums FICO rigoureux et rapides pour approbation. Un point en dessous de ce seuil entraîne un refus. Par conséquent, il existe un argument solide selon lequel les emprunteurs devraient donner la priorité à FICO avant tous les bureaux lorsqu'ils tentent de construire ou d'améliorer le crédit.
Le plus gros inconvénient de FICO est qu'il ne laisse aucune place à la discrétion. Si les emprunteurs demandent un prêt qui nécessite un minimum de 660 FICO pour approbation et que leur score est de 659, le prêt leur est refusé, quelle que soit la raison de leur score. Cela pourrait être quelque chose qui n'implique en aucun cas un manque de solvabilité pour le prêt particulier recherché, mais malheureusement, le modèle de notation FICO ne se prête pas à la subjectivité. Les emprunteurs dont le score FICO est faible et qui ont des informations de qualité dans leurs rapports de crédit devraient rechercher des prêteurs qui adoptent une approche plus globale pour prendre des décisions de crédit.
Experian
Experian est l'un des trois principaux bureaux de crédit qui produisent des rapports détaillant les habitudes d'emprunt des consommateurs. Les créanciers, tels que les sociétés de prêts hypothécaires, les sociétés de financement automobile et les sociétés de cartes de crédit, signalent les dettes et les antécédents de paiement des emprunteurs à Experian, ainsi qu'à ses pairs Equifax et TransUnion (NYSE: TRU). Les bureaux organisent ces informations en rapports qui décomposent quels comptes sont en règle, qui sont en mauvais état, et les comptes qui sont dans des collections et des documents publics, tels que les faillites et les privilèges.
De plus, Experian a son propre modèle de notation numérique, connu sous le nom d'Experian PLUS, qui offre un score de 330 à 830. Les scores Experian PLUS sont fortement corrélés avec les scores FICO, bien qu'ils ne soient pas la même chose, et les algorithmes utilisés pour les calculer diffèrent.
L'avantage d'Experian par rapport à FICO est que les informations qu'il fournit sont plus complètes qu'un simple numéro. Une paire d'emprunteurs pourrait avoir à la fois 700 scores FICO mais des antécédents de crédit très différents. En examinant les rapports de crédit Experian, les prêteurs peuvent examiner les antécédents de crédit réels de chaque emprunteur - chaque dette que cette personne doit depuis une décennie ou plus - et analyser comment cette personne a géré cette dette. Il est possible que l'algorithme de FICO puisse donner à un emprunteur idéal le même score FICO qu'une personne présentant un risque de crédit élevé.
Le principal inconvénient d'Experian est que, contrairement à FICO, il est rarement utilisé comme un outil autonome pour prendre des décisions de crédit. Même les prêteurs qui examinent les rapports de crédit en détail plutôt que de se départir du score numérique d'un emprunteur regardent généralement les trois bureaux, pas seulement Experian. Par conséquent, les emprunteurs devraient examiner périodiquement les trois rapports de crédit pour garder un œil sur les informations erronées ou dérogatoires.
Equifax
Comme Experian, Equifax est un important bureau d'évaluation du crédit. Il produit des rapports de crédit similaires à ceux d'Experian et qui suivent un format similaire. Les rapports d'Equifax sont détaillés et faciles à lire. Si un emprunteur qui, il y a cinq ans, a payé sa facture de carte de crédit en retard fait une demande de prêt, un prêteur qui examine son rapport Equifax peut déterminer le mois exact du retard de paiement. Le rapport indique également des dettes détenues par des agences de recouvrement et des privilèges sur les actifs de l'emprunteur.
Equifax offre des cotes de crédit numériques qui varient de 280 à 850. Le bureau utilise des critères similaires à FICO pour calculer ces cotes, mais comme avec Experian, la formule exacte n'est pas la même. Cependant, un score de crédit Equifax élevé indique généralement un score FICO élevé.
Les avantages d'Equifax sont similaires à ceux d'Experian. Les rapports du bureau sont détaillés et fournissent aux prêteurs des informations plus détaillées sur les habitudes d'emprunt d'un consommateur qu'un simple numéro. Ses inconvénients sont également les mêmes. Les emprunteurs ne peuvent pas évaluer en toute sécurité leurs chances d'approbation de prêt en consultant uniquement leur rapport Equifax. Cependant, si leur rapport Equifax est beaucoup plus fort que leur rapport Experian ou leur score FICO, ils ont la possibilité de rechercher des prêteurs qui donnent la priorité à Equifax.
Points clés à retenir
- FICO, Experian et Equifax fournissent tous des services de pointage de crédit similaires.FICO est le plus largement utilisé.FICO se compose uniquement d'un score.Experian et Equifax fournissent tous deux des scores, mais ils fournissent également des antécédents de crédit détaillés les différenciant.
