Avec les comptes de retraite individuels standard (IRA), vos options d'investissement sont généralement limitées aux titres tels que les actions, les obligations et les fonds communs de placement. Cela signifie que si vous cherchez à vous diversifier avec des choix plus nouveaux, tels que l'immobilier et les métaux précieux, un IRA autogéré est votre billet. Vous obtenez plus d'options d'investissement et les mêmes avantages fiscaux. Le seul hic: vous devez trouver un dépositaire qui gère ces comptes, et il n'y en a pas beaucoup.
Comme pour les autres IRA, vous avez deux options.
- Vous pouvez investir avec des dollars avant impôt et bénéficier d'une déduction fiscale (si vous êtes éligible) et d'une croissance à impôt différé.Ou, si vous choisissez un Roth IRA autogéré, vous pouvez utiliser des dollars après impôt pour acheter des actifs qui ne seront pas être imposé à la retraite. (Il existe également des conditions de revenu pour ouvrir un Roth.)
La gamme plus large d'options d'investissement avec un IRA autogéré vous donne la possibilité de rechercher des actifs qui ont un potentiel de rendements plus élevés au fil du temps. Parmi eux: des certificats de privilège fiscal, des titres de placement privé, de l'or et même des franchises de restaurants.
Points clés à retenir
- Les IRA autogérés ont des options d'investissement plus étendues qui peuvent offrir un potentiel de gains plus élevés, mais ils comportent souvent un risque beaucoup plus élevé.Le dépositaire d'un IRA autogéré ne vérifie pas les choix d'investissement des clients, il appartient donc aux investisseurs de faire preuve de diligence raisonnable et comprendre les conséquences fiscales de leurs sélections. Lorsque vous choisissez un dépositaire, tenez compte de son expérience, de ses honoraires et de ses domaines d'expertise et consultez sa cote auprès du Better Business Bureau.
Les IRA autogérés comportent plus de risques
Le hic? Vous prenez également un risque beaucoup plus grand. Bon nombre des options d'investissement que les gens glissent dans un IRA autogéré sont volatiles par nature. De plus, le dépositaire - qui peut être une banque, une caisse populaire fédérale, une association d'épargne et de crédit, une maison de courtage ou une entité approuvée par l'Internal Revenue Service (IRS) pour agir en tant que fiduciaire - ne vérifie pas le investissements que vous entreprenez.
C'est là que la partie «autogérée» entre en jeu. Il est de votre responsabilité de faire preuve de diligence raisonnable sur les titres et autres actifs que vous achetez. Vous êtes également responsable de la compréhension des conséquences fiscales de ces investissements moins courants. Si votre IRA comprend un immeuble locatif pour lequel vous détenez une hypothèque, par exemple, une partie de vos revenus de placement pourrait être imposable. Un dépositaire ne creusera pas ces implications pour vous.
Il est essentiel de connaître les règles pour un IRA autogéré - comme ne pas conclure des accords avec des proches spécifiques - afin de ne pas vous retrouver redevable d'impôts et de pénalités sur vos investissements.
Choisir un dépositaire
Cela ne veut pas dire que tous les dépositaires sont créés égaux. Environ deux douzaines d'entreprises sont actuellement autorisées par l'IRS à fournir ces services, et certaines ont une meilleure réputation - ainsi que plus d'expérience avec certaines catégories d'investissement - que d'autres, il est donc avantageux de faire vos devoirs. Comme les IRA autogérés sont un marché de niche, vous ne trouverez pas de noms bien connus, tels que Fidelity, dans le mélange. Par conséquent, il est important de poser les bonnes questions lorsque vous magasinez.
Voici quelques facteurs à considérer.
Expérience
Certaines banques dépositaires existent depuis des décennies; d'autres sont de nouveaux enfants sur le bloc. L'âge n'est certainement pas le seul critère à considérer, mais, toutes choses étant égales par ailleurs, un historique plus long suggère la stabilité et une gestion compétente. Vous pouvez également voir si le dépositaire est inclus dans la liste IRS des fiduciaires et dépositaires non bancaires agréés.
Honoraires
Les accords de prix varient d'une entreprise à l'autre. Certains facturent en fonction des services spécifiques qu'ils proposent, tandis que d'autres prélèvent un forfait annuel. Si un dépositaire propose une structure de frais non fixes, vous voudrez poser beaucoup de questions et obtenir une estimation solide du coût total annuel. Attendez-vous à payer plus que vous ne le feriez avec un fournisseur IRA traditionnel, étant donné la complexité supplémentaire des investissements alternatifs.
Compétence
Certaines banques dépositaires sont spécialisées dans des types spécifiques d'investissements, tels que les titres de placement privé qui sont disponibles pour les investisseurs accrédités. Plus vos investissements sont exotiques, plus vous vous appuyerez sur l'expertise d'une entreprise étroitement ciblée.
La cyber-sécurité
Des haches d'informations précieuses sur les consommateurs sont trop courantes ces dernières années. Demandez quelles sont les procédures mises en place par le dépositaire pour garantir la sécurité de vos données. Toute banque responsable utilisera un cryptage à jour, par exemple, pour garantir que les dossiers des clients sont protégés.
BBB Rating
Le Better Business Bureau (BBB) est un outil inestimable lors de la recherche de dépositaires IRA. Tout consommateur peut visiter son site Web et rechercher des entreprises par son nom. Le BBB attribue à chacun une note écrite en fonction, en partie, du nombre de plaintes reçues et de la manière dont l'entreprise a résolu ses différends.
The Bottom Line
Il y a certainement des avantages à un IRA autogéré, mais il y a aussi des risques assez sérieux. L'une d'elles consiste à faire confiance à un dépositaire qui, plus tard, n'est pas à la hauteur. Poser les bonnes questions à l'avance vous aidera à vous assurer que vos actifs sont entre de bonnes mains.
