DÉFINITION de l'hypothèque à capital croissant
Une hypothèque à capital croissant est une hypothèque à taux fixe sur laquelle les versements mensuels augmentent au fil du temps selon un calendrier établi. Le taux d'intérêt sur le prêt ne change pas et il n'y a jamais d'amortissement négatif. En d'autres termes, le premier paiement est un paiement entièrement amorti. À mesure que les paiements augmentent, le montant supplémentaire au-delà de ce qui serait un paiement entièrement amorti est appliqué directement au solde restant de l'hypothèque, ce qui raccourcit la durée de vie de l'hypothèque et augmente les économies d'intérêt.
RÉPARTITION Hypothèque à capital de croissance
Une hypothèque à capital croissant ne doit pas être confondue avec une hypothèque à paiement progressif. Une hypothèque à paiement progressif a également un taux d'intérêt fixe et des paiements qui augmentent à intervalles fixes, mais une hypothèque à paiement progressif a un amortissement négatif. En d'autres termes, contrairement à une hypothèque à capital croissant, les paiements initiaux sur une hypothèque à paiement progressif sont inférieurs à ce que serait un paiement à amortissement complet (ils sont en fait inférieurs à ce que serait un paiement à intérêt uniquement). Cela crée un amortissement négatif, pas des économies d'intérêt.
Pourquoi des prêts hypothécaires à capital de croissance sont offerts
La demande d'un prêt hypothécaire à capital croissant peut être la même que la demande pour d'autres types de prêts hypothécaires, avec des exigences de crédit comparables. Il peut y avoir des options pour une mise de fonds inférieure associée à ce type d'hypothèque. Certains prêteurs qui offrent des prêts hypothécaires à capital croissant en particulier aux acheteurs d'une première maison qui, autrement, ne seraient probablement pas en mesure de payer les frais initiaux d'achat d'une maison. De plus, ces prêts peuvent être offerts à ceux qui pourraient également ne pas être admissibles aux prêts hypothécaires conventionnels. La Federal Housing Administration offre un programme de prêts hypothécaires à capital croissant spécialement à cette fin.
En vertu des directives de la FHA, ceux qui ont un revenu limité, mais qui ont également une attente raisonnable d'augmentation de leurs revenus, peuvent demander une augmentation des hypothèques sur actions. Lorsque ces prêts hypothécaires sont assurés par le biais de la FHA, les prêteurs bénéficient d'une protection en cas de défaillance de l'emprunteur. L'assurance FHA pour les prêts hypothécaires à capital croissant peut couvrir les nouveaux achats, le refinancement et la réhabilitation des propriétés. Le financement peut également concerner des logements en copropriété ou des parts d'habitation coopérative.
Les paiements pour les prêts hypothécaires à capital de croissance augmentent généralement chaque année, augmentant jusqu'à 5% par an.
Un avantage d'une hypothèque à capital croissant, en plus de rembourser le financement au début de l'échéancier, aide à accumuler des capitaux propres dans la maison que l'emprunteur pourrait mobiliser si nécessaire. Une mise en garde de ce type de financement est que la taille des paiements augmentant chaque année, il est également nécessaire que les salaires des propriétaires augmentent pour s'adapter aux paiements plus importants.
