Retrait en cas de difficultés par rapport au prêt 401 (k): un aperçu
Est-il jamais possible d'emprunter à votre plan 401 (k), soit sous forme de prêt 401 (k) ou de retrait pour difficultés? Après tout, votre régime est un puissant outil d'épargne-retraite et doit être soigneusement géré. En effet, les données de Fidelity montrent que le solde moyen du compte a grimpé à 103 700 $, en mars 2019. Le principal avantage de l'épargne dans un 401 (k) est la possibilité de profiter d'une croissance à impôt différé sur vos investissements. Lorsque vous mettez de l'argent de côté à long terme, une approche mains-libres est généralement la meilleure.
Néanmoins, il existe certains scénarios dans lesquels retirer de l'argent de votre 401 (k) peut être logique. Avant d'appuyer sur la gâchette, cependant, il est important de comprendre les implications financières d'une mise en œuvre précoce de votre plan de retraite. Il existe deux moyens de base pour retirer de l'argent avant d'atteindre l'âge de la retraite.
Points clés à retenir
- Les retraits difficiles ne sont autorisés que lorsqu'il y a un besoin financier immédiat et important, et les retraits sont limités au montant requis pour combler ce besoin.En vertu des directives de l'IRS, vous pouvez emprunter 50% du solde de votre compte acquis ou 50000 $, selon le moindre des deux, comme un 401 (k) prêt. Si vous n'êtes pas dans une situation financière difficile mais que vous souhaitez quand même retirer de l'argent de votre plan 401 (k), un prêt est généralement préférable.
Retrait de difficultés
Une façon consiste à prendre un retrait de difficultés. L'Internal Revenue Service (IRS) spécifie que les retraits de difficultés ne sont autorisés que lorsqu'il y a un besoin financier immédiat et important, et les retraits sont limités au montant requis pour combler ce besoin. Ces retraits sont soumis à l'impôt sur le revenu ordinaire et, si vous avez moins de 59 ans et demi, il y a une pénalité de retrait anticipé de 10%. De plus, vous ne pouvez généralement pas cotiser à votre 401 (k) pendant six mois par la suite.
L'IRS offre une exception de zone de sécurité permettant à quelqu'un de répondre automatiquement à la norme des besoins lourds s'il se trouve dans certaines situations. Par exemple, une exception relative à la sphère de sécurité est autorisée pour les personnes qui ont besoin de prendre un retrait pour difficultés pour couvrir les frais médicaux pour elles-mêmes, un conjoint ou des personnes à charge. Si vous vous trouvez dans une situation médicale à vie ou mortelle, par exemple dans une situation nécessitant une intervention chirurgicale d'urgence, un retrait pour difficultés pourrait aider à combler l'écart si votre couverture d'assurance est insuffisante.
Un retrait pour difficultés pourrait également être utile si vous vivez une période de chômage prolongée et que vous n'avez pas de fonds d'urgence sur lequel vous reposer. L'IRS renonce à la pénalité si vous êtes au chômage et devez souscrire une assurance maladie, même si vous devez encore des taxes sur ce que vous retirez. Voici d'autres situations couvertes par l'exception de la sphère de sécurité:
- Frais de scolarité, frais d'études connexes et frais de chambre et de pension pour les 12 prochains mois d'études postsecondaires pour l'employé ou son conjoint, ses enfants, ses personnes à charge ou son bénéficiaire.Paiements nécessaires pour empêcher l'expulsion de l'employé de son directeur résidence ou forclusion sur l'hypothèque de cette résidence.Frais funéraires pour l'employé, son conjoint, ses enfants, ses personnes à charge ou son bénéficiaire.Certaines dépenses pour réparer les dommages à la résidence principale de l'employé.
401 (k) Prêt
Si vous n'êtes pas dans une situation financière difficile mais que vous souhaitez quand même retirer de l'argent de votre plan, un prêt 401 (k) est l'autre option. Selon les directives de l'IRS, vous pouvez emprunter 50% du solde de votre compte acquis ou 50 000 $, le montant le moins élevé étant retenu. Un prêt a cependant à la fois des avantages et des inconvénients.
Par exemple, un prêt n'est que cela - un prêt, pas une distribution. Vous vous remboursez essentiellement l'argent, ce qui signifie que vous le remettez dans votre compte de retraite, ce qui est positif. Les prêts sont généralement remboursés avec intérêts, ce qui peut compenser quelque peu les revenus que vous perdez en ne laissant pas l'argent dans votre plan. L'inconvénient est que si vous quittez votre emploi et ne remboursez pas le prêt dans un délai spécifié (simplement prolongé jusqu'à la date d'échéance de votre déclaration de revenus fédérale, au lieu de la fenêtre précédente de 60 à 90 jours, sous les réductions d'impôt and Jobs Act), il est traité comme une distribution régulière. Dans ce cas, l'impôt sur le revenu et la pénalité pour retrait anticipé s'appliqueraient.
Alors, quand est-il sage d'utiliser un prêt? Il y a quelques situations dans lesquelles vous pourriez l'envisager.
Consolidation de la dette
Vous pouvez utiliser un prêt 401 (k) pour consolider une dette à intérêt élevé si votre crédit ne vous donne pas droit à un taux bas sur un prêt personnel ou un prêt de consolidation de dette. En comparant le montant que vous payez en intérêts sur vos cartes de crédit ou toute autre dette au taux d'intérêt de vos frais d'administrateur de plan 401 (k), vous pouvez décider quelle est la meilleure offre.
Acheter une maison
Votre 401 (k) pourrait également être une source de liquidités lorsque vous envisagez d'acheter une maison. Vous pouvez utiliser l'argent pour couvrir les frais de clôture ou le conserver dans votre compte d'épargne pour quelques mois avant d'acheter, afin que les fonds soient assaisonnés. Généralement, un prêt 401 (k) doit être remboursé dans les cinq ans, en effectuant au moins des paiements trimestriels, mais l'IRS permet aux administrateurs du régime de prolonger la période de remboursement plus longtemps pour les acheteurs de maison.
Faire un investissement
Utiliser un prêt 401 (k) pour faire un investissement peut sembler un pari, mais cela pourrait être approprié si certaines conditions existent. Supposons, par exemple, que vous souhaitiez acheter une maison comme immeuble de placement. Vous envisagez de rénover la maison et de la faire fructifier, mais vous avez besoin de capitaux pour effectuer l'achat. Si vous êtes certain que le projet rapportera un rendement suffisamment élevé, vous pouvez utiliser l'argent de votre 401 (k) pour l'acheter ou payer des rénovations, puis utiliser le produit de la vente pour rembourser ce que vous avez emprunté.
Quand vous avez un coussin de retraite confortable
Si vous avez régulièrement épargné au fil des ans et que vous avez choisi des investissements solides, vous êtes peut-être en avance sur votre calendrier pour atteindre votre objectif de retraite. Si tel est le cas et que votre emploi est stable, contracter un emprunt auprès de votre 401 (k) ne sera peut-être pas trop préjudiciable à vos perspectives de retraite. Vous pouvez utiliser l'argent pour l'achat d'une maison de vacances, par exemple, ou, si vous avez un enfant au collège, comme une alternative moins coûteuse aux prêts étudiants.
Considérations particulières
Idéalement, votre plan 401 (k) devrait avoir un flux constant d'argent entrant, plutôt que sortant. Si vous décidez de contracter un prêt dans le cadre de votre plan - ou si un besoin financier rend un retrait difficile une nécessité - assurez-vous de comprendre les conséquences fiscales potentielles de le faire. Réfléchissez également à la façon dont le retrait de cet argent peut affecter la croissance de votre nid à long terme. Souscrire un retrait ou un prêt important peut signifier que vous devrez rattraper votre retard pour atteindre votre objectif d'épargne-retraite.
