Table des matières
- Impôts fonciers
- HOA et frais de copropriété
- L'assurance habitation
- Le toit
- Le système HVAC
- Le système électrique
- Plomberie
- Termites
- Moule
- Aménagement paysager et entretien des pelouses
- The Bottom Line
Des taux hypothécaires relativement bas et des prix bas sur certains marchés de l'immobilier résidentiel suscitent un regain d'intérêt pour l'accession à la propriété, en particulier chez les jeunes qui sont fatigués de voir leur loyer augmenter chaque année et qui aiment l'idée d'avoir des capitaux propres - un enjeu de propriété - dans le logement où ils habitent.
Une résidence peut en effet être un atout précieux et une voie vers un avenir financier plus grand. Cependant, les acheteurs novices peuvent être choqués par la morsure que le propriétaire d'une maison peut retirer de son portefeuille: en plus de leurs versements hypothécaires, le véritable coût de possession d'une propriété implique une multitude de dépenses cachées. Examinons les plus courants et comment y faire face.
Les trois premiers coûts cachés sont strictement financiers; le reste ajoute à l'argent malheur au stress supplémentaire de l'entretien et de la réparation de la maison.
Points clés à retenir
- Bien que l'accession à la propriété comporte de nombreux avantages, il y a des dépenses supplémentaires et inattendues à surveiller.Certains coûts sont strictement financiers et hors de votre contrôle dans une large mesure: les taxes foncières et les frais HOA.L'assurance des propriétaires peut coûter plus cher que ce à quoi vous vous attendez si vous vivez dans une zone sujette aux catastrophes naturelles. La partie la plus coûteuse de l'accession à la propriété concerne généralement l'entretien et les réparations du toit; les systèmes de CVC, de plomberie et d'électricité; les sols; et la prévention des moisissures et des termites.
Impôts fonciers
En tant que propriétaire, vous devrez payer des taxes foncières, des frais mensuels ou trimestriels à la ville et / ou à la municipalité dans laquelle vous résidez. Ce n'est pas la banque qui détermine l'impôt foncier, c'est le canton, la ville ou le comté dans lequel la maison est située. Un prélèvement ad valorem, évalué en fonction de la valeur de votre résidence, un paiement de taxe foncière peut facilement totaliser 500 $ à 1000 $ ou plus par mois, en particulier dans le nord-est des États-Unis, où la valeur immobilière a grimpé en flèche ces dernières années.
L'impôt foncier est essentiellement une rente garantie à perpétuité aux frais du propriétaire. Bien que vous n'ayez pas grand-chose à dire sur son montant, comme pour toute taxe, des stratégies existent pour la réduire.
HOA et frais de copropriété
L'assurance habitation
L'assurance habitation n'est peut-être pas une dépense imprévue: les banques et les sociétés hypothécaires en ont souvent besoin avant de vous accorder un prêt, et les primes peuvent même être incluses dans vos versements hypothécaires (si votre prêteur vous a aidé à obtenir la police). Gardez à l'esprit que les primes peuvent augmenter et augmentent souvent chaque année, ou si vous augmentez la couverture pour refléter la valeur croissante de votre propriété ou de vos biens (ce que vous devriez faire périodiquement).
Ce qui peut également vous offrir une mauvaise surprise: ce que votre politique n'inclut pas. En règle générale, l'assurance habitation ne couvre pas les «catastrophes naturelles», ce qui signifie que vous devrez souscrire une couverture supplémentaire contre les catastrophes telles que les inondations, les ouragans et les tremblements de terre. Même les dégâts d'eau causés par les tempêtes sont très rarement couverts par la police de base du propriétaire.
Malheureusement, cette assurance supplémentaire peut être coûteuse ou avoir une franchise inhabituellement élevée. Par exemple, une assurance contre les inondations distincte coûte généralement entre 1 000 $ et 4 000 $ par an au-delà des 500 $ à 1 000 $ par an que la plupart des propriétaires dépensent généralement pour leurs polices d'assurance habitation de base.
Parfois, les dépenses telles que les impôts fonciers et l'assurance des propriétaires sont regroupées dans les paiements hypothécaires. Ceci est communément appelé PITI: capital, intérêts, taxes et assurance. Les prêteurs préfèrent que le PITI soit égal ou inférieur à 28% du revenu mensuel brut de l'emprunteur.
Le toit
L'eau est le plus grand ennemi de votre maison, et l'un des principaux emplois du toit est d'empêcher l'eau de pénétrer. Un toit qui fuit peut causer des dommages esthétiques à l'intérieur d'une maison et,
en fonction de la gravité de la fuite, détruisez les effets personnels à l'intérieur,
causer des problèmes de santé et des problèmes structurels.
Les dommages au toit surviennent généralement lorsque les bardeaux d'asphalte (le matériau de couverture le plus courant aux États-Unis) se détachent, se fissurent, sont emportés par le vent ou endommagés par la grêle. Les clous qui les fixent au toit pourraient également se soulever, permettant à l'eau de pénétrer en dessous et dans votre maison si une partie des bardeaux ou du toit avait été mal installée en premier lieu. Les bardeaux d'asphalte ont également des durées de vie maximales variables, selon la qualité du bardeau. Dans des circonstances normales, le toit devra être remplacé une fois au moins tous les 20 ans. Cependant, les toits ont une durée de vie variable, selon le type de bardeau utilisé, la qualité de l'installation, le climat et les conditions météorologiques.
Le système de chauffage, ventilation et climatisation (CVC)
En raison de sa complexité, le système de CVC de votre maison - qui contrôle la chaleur, le refroidissement et la circulation de l'air dans toute la résidence - n'est pas quelque chose que vous pourrez inspecter, réparer ou remplacer vous-même. À moins que vous ne soyez un professionnel de la CVC, vous devriez être prêt à en embaucher de temps à autre.
Vous devrez probablement acheter de nouvelles unités à un moment donné, car celles existantes s'usent avec le temps. Le remplacement fréquent des filtres de la fournaise et du climatiseur permet de maintenir le fonctionnement efficace des machines. Les propriétaires de foyers au gaz devraient les faire inspecter une fois par an. Dans de nombreux domaines, ce service est fourni gratuitement.
Le système électrique
Les défauts d'arc, le câblage défectueux et les courts-circuits électriques provoquent un bon nombre d'incendies électriques qui brûlent les maisons. Tous les propriétaires devraient avoir une compréhension de base du fonctionnement des systèmes électriques pour assurer la sécurité des maisons et des familles, mais devraient également comprendre les limites de leurs compétences. Pourquoi risquer l'électrocution ou les dommages économiser quelques dollars? Chaque fois qu'il y a un problème systémique ou que vous effectuez d'importants travaux de réadaptation, faites appel à des professionnels - des électriciens de confiance, formés et agréés pour vous assurer que les choses sont installées correctement et conformément aux codes et aux normes de sécurité en vigueur.
Plomberie
Les petits problèmes de plomberie (comme les drains bouchés) se produisent de temps en temps, peu importe où vous vivez, et ils ne sont pas très importants à résoudre avec les connaissances de base en plomberie.
Certaines maisons plus anciennes présentent cependant de plus gros problèmes de plomberie. Ces maisons contiennent souvent des conduites d'eau en fer galvanisé, qui se bouchent avec les dépôts minéraux au fil du temps et réduisent progressivement la pression de l'eau dans votre maison. Ces tuyaux ne peuvent pas être réparés; ils doivent être remplacés. Faites-nous confiance: vous ne voulez pas traiter les problèmes de tuyaux gelés ou éclatés après coup.
Assurez-vous également de rechercher si votre eau pourrait être contaminée par le plomb lié à votre plomberie. Parfois, le problème, ce sont les tuyaux à la maison et parfois ce sont les tuyaux du système municipal à votre maison.
Termites
Les termites sont attirés par le bois et l'humidité, et ils peuvent pénétrer dans votre maison à travers les moindres fissures. Vous ne voulez pas que votre maison se transforme en poussière sous vous.
Pour éviter des dommages structurels coûteux à votre maison, assurez-vous qu'aucun bois ne touche le sol près de votre maison (comme du bois, du bois de chauffage ou des souches d'arbres). Empêchez toute accumulation d'humidité autour de votre fondation en vous assurant que le sol s'incline loin de votre maison et engagez un exterminateur pour effectuer régulièrement une inspection des ravageurs.
Moule
La moisissure peut se développer dans des zones humides ou humides et peut causer des problèmes de santé. Si votre système de CVC est contaminé, vous pouvez répandre de la moisissure dans votre maison à chaque fois que la fournaise fonctionne.
La prévention des problèmes de moisissure consiste à empêcher l'eau de pénétrer et à réparer les fuites afin d'éliminer tout environnement propice à la croissance de moisissures. Si votre maison est très humide, un climatiseur ou un déshumidificateur aidera à prévenir la croissance de moisissures. La moisissure n'est pas toujours visible; il peut être caché derrière du papier peint, sous de la moquette et dans une variété d'autres endroits. La moisissure peut provoquer des réactions allergiques ou irritantes et des crises d'asthme.
Aménagement paysager et entretien des pelouses
Que vous gériez vous-même votre chantier ou que vous engagiez un professionnel, vous devrez payer quelque chose pour contrôler votre aménagement paysager. Le matériel de pelouse peut être coûteux et, si vous avez beaucoup de superficie, vous aurez peut-être aussi besoin d'articles comme une souffleuse à neige ou une souffleuse à feuilles.
Ce n'est pas seulement cosmétique. Les branches d'arbres suspendues peuvent tomber et endommager les toits et les fenêtres; une pléthore de feuilles ou de plantes envahies peut obstruer les gouttières, ce qui affecte les systèmes de drainage et de plomberie - le vôtre et vos voisins. De nombreux HOA exigent des membres qu'ils entretiennent le terrain de leur domicile pour ces raisons.
The Bottom Line
Lorsque la plupart des gens pensent aux coûts de l'accession à la propriété, ils ne pensent qu'aux mensualités hypothécaires de leur résidence. Mais il y a aussi des impôts fonciers et des assurances à considérer et à prévoir. Mais les coûts d'entretien et de réparation grugeront également leur juste part de votre revenu disponible (pas si vrai).
En fait, des réparations inattendues - pensez à remplacer ou réparer le toit, réparer des tuiles en vrac dans la douche, enlever un arbre envahi ou mort ou payer pour atténuer la moisissure dans un sous-sol humide - entraînent généralement les factures les plus élevées. La liste des possibilités est infinie, donc la meilleure chose que les propriétaires peuvent faire est de mettre de côté des économies en cas d'urgence. Certains experts financiers suggèrent de budgétiser 1% ou 2% de votre solde hypothécaire comme fonds annuel d'entretien et de réparation, mais le montant que vous devez économiser dépend de l'âge, de l'état et de la taille de votre maison.
Les prêteurs hypothécaires ne prendront pas cela en compte dans leurs équations lors de la détermination du montant d'un prêt, mais vous devriez le faire. C'est une bonne chose de posséder sa propre maison, mais avant d'acheter, assurez-vous d'être prêt pour le vrai coût de votre château.
