Qu'est-ce que l'assurance habitation?
L'assurance habitation est une forme d'assurance des biens qui couvre les pertes et dommages à la résidence d'un individu, ainsi que le mobilier et les autres actifs de la maison. L'assurance habitation offre également une couverture de responsabilité contre les accidents à la maison ou sur la propriété.
Points clés à retenir
- L'assurance habitation est une forme d'assurance des biens qui couvre les pertes et dommages causés à la maison et aux biens d'une personne. La police couvre généralement les dommages intérieurs, les dommages extérieurs, la perte ou les dommages aux biens personnels et les blessures qui surviennent sur la propriété.Chaque police d'assurance habitation a une limite de responsabilité, qui détermine le montant de la couverture de l'assuré en cas d'incident malheureux. L'assurance habitation ne doit pas être confondue avec une garantie habitation ou avec une assurance hypothécaire.
Comprendre l'assurance des propriétaires
Une police d’assurance habitation couvre généralement quatre types d’incidents sur les biens assurés: dommages intérieurs, dommages extérieurs, perte ou détérioration des biens / effets personnels et blessures survenant sur la propriété. Lorsqu'une réclamation est faite pour l'un de ces incidents, le propriétaire sera tenu de payer une franchise, qui est en fait les frais remboursables pour l'assuré.
Par exemple, supposons qu'une réclamation soit déposée auprès d'un assureur pour les dommages causés par l'eau à l'intérieur d'une maison. Le coût de remise en état de la propriété est estimé par un expert en sinistres à 10 000 $. Si la réclamation est approuvée, le propriétaire est informé du montant de sa franchise, soit 4 000 $, selon l'accord de police conclu. La compagnie d'assurance émettra un paiement du coût excédentaire, dans ce cas, 6 000 $. Plus la franchise d'un contrat d'assurance est élevée, plus la prime mensuelle ou annuelle d'une police d'assurance habitation est faible.
Chaque police d'assurance habitation a une limite de responsabilité, qui détermine le montant de la couverture de l'assuré en cas d'incident malheureux. Les limites standard sont généralement fixées à 100 000 $, mais le preneur d'assurance peut opter pour une limite plus élevée. Dans le cas où une réclamation est faite, la limite de responsabilité stipule le pourcentage du montant de la couverture qui irait au remplacement ou à la réparation des dommages aux structures de la propriété, aux effets personnels et aux coûts pour vivre ailleurs pendant que la propriété est travaillée.
Les actes de guerre ou les catastrophes naturelles tels que les tremblements de terre ou les inondations sont généralement exclus des polices d'assurance habitation standard. Un propriétaire qui vit dans une région sujette à ces catastrophes naturelles peut avoir besoin d'une couverture spéciale pour assurer sa propriété contre les inondations ou les tremblements de terre. Cependant, la plupart des polices d'assurance habitation de base couvrent des événements comme les ouragans et les tornades.
Assurance habitation
Assurance habitation et hypothèques
Lors d'une demande d'hypothèque, le propriétaire est généralement tenu de fournir une preuve d'assurance sur la propriété avant que l'institution financière ne prête des fonds. L'assurance des biens peut être acquise séparément ou par la banque prêteuse. Les propriétaires qui préfèrent obtenir leur propre police d'assurance peuvent comparer plusieurs offres et choisir le plan qui convient le mieux à leurs besoins. Si le propriétaire ne fait pas couvrir ses biens contre la perte ou les dommages, la banque peut en obtenir un à un coût supplémentaire.
Les paiements versés à une police d'assurance habitation sont généralement inclus dans les versements mensuels de l'hypothèque du propriétaire. La banque prêteuse qui reçoit le paiement alloue la partie de la couverture d'assurance à un compte séquestre. Une fois la facture d'assurance due, le montant dû est réglé sur ce compte séquestre.
Assurance habitation vs garantie habitation
Bien que les termes semblent similaires, l'assurance habitation est différente d'une garantie habitation. Une garantie domiciliaire est un contrat souscrit qui prévoit des réparations ou des remplacements de systèmes et d'appareils ménagers tels que des fours, des chauffe-eau, des laveuses / sécheuses et des piscines. Ces contrats expirent généralement après une certaine période de temps, généralement 12 mois, et ne sont pas obligatoires pour un propriétaire à acheter afin de se qualifier pour une hypothèque. Une garantie habitation couvre les problèmes et les problèmes résultant d'un mauvais entretien ou de l'usure inévitable des articles - situations dans lesquelles l'assurance habitation ne s'applique pas.
Assurance habitation vs assurance hypothécaire
Une police d'assurance habitation diffère également de l'assurance hypothécaire. Une assurance hypothécaire est généralement exigée par la banque ou la société de prêts hypothécaires pour les acheteurs de maison effectuant un acompte de moins de 20% du coût de la propriété; la Federal Home Administration l'exige également de ceux qui contractent un prêt FHA. Il s'agit d'un supplément qui peut être inclus dans les versements hypothécaires réguliers, ou être un montant forfaitaire facturé lors de l'émission de l'hypothèque.
L'assurance hypothécaire couvre le prêteur pour prendre le risque supplémentaire d'un acheteur qui ne répond pas aux exigences hypothécaires habituelles. Si l'acheteur devait faire défaut de paiement, l'assurance hypothécaire compenserait. Fondamentalement, alors que les deux concernent les résidences, l'assurance des propriétaires protège le propriétaire et l'assurance hypothécaire protège le prêteur hypothécaire.
