Peu importe votre nationalité, votre sexe ou votre revenu, vous avez probablement du mal à parler d'argent. Il est considéré comme l'un des sujets les plus inconfortables et invasifs à discuter - encore plus que la mort. L'argent est personnel, mais perdre de l'argent est très personnel. Comment nous gagnons et dépensons notre argent est pris au piège de la fierté, de l'ego et souvent de la honte, et peut-être à cause de cela, certains se tournent pour cacher leurs transactions aux personnes dont ils sont les plus proches.
Cacher des transactions financières à un partenaire, connu sous le nom d '«infidélité financière», peut exacerber les tensions dans une relation déjà stressée, pouvant conduire à sa disparition. La raison pour laquelle une personne se sent obligée de cacher ses dépenses, en particulier une fois qu'elle a atteint un point qu'elle ne peut plus se permettre de cacher, n'est pas toujours claire.
Qu'est-ce qui motive l'envie de dépenser trop, et encore moins de le cacher? Il est tentant de blâmer la montée des médias sociaux pour avoir fixé des attentes de style de vie irréalistes. Selon une étude récente du groupe d'enquête Nonfiction Research, 28% des 18-24 ans admettent avoir publié des photos Instagram qui se font plus riches qu'elles ne le sont en réalité. Alors que certaines personnes s'appuient sur des photos intelligemment mises en scène pour suivre les Jones, d'autres peuvent en fait s'endetter ou faire faillite uniquement pour maintenir une esthétique et pour renforcer leur fierté.
Ce type de dépenses, considérées comme des «dépenses compulsives», a tendance à se manifester au début de la quarantaine des consommateurs - au début de la quarantaine. Et bien que tous ne soient pas des dépensiers compulsifs, la plupart des Américains sont endettés, même si cela n'affecte pas encore leur qualité de vie. Le solde total de la dette a augmenté ces dernières années pour chaque tranche d'âge américaine, selon les données de la Federal Reserve Bank de New York.
Lorsque vous combinez la pression à dépenser avec la peur d'une conversation honnête sur l'argent, il est facile de voir où s'enracine l'augmentation de la dette. Naturellement, à mesure que le problème s'aggrave, la peur et la honte de l'exposition ne font que doubler.
Ce dont nous parlons lorsque nous parlons d'argent
Il peut être difficile d'établir et de maintenir l'honnêteté financière dans une relation, mais c'est nécessaire. «Le plus tôt sera le mieux», déclare Douglas Boneparth, CFP ®, président de Bone Fide Wealth à New York. Bien qu'il ne recommande pas d'augmenter votre pointage de crédit à une première date, Boneparth suggère de tenir la conversation une fois dans une «relation engagée à long terme».
Tous les couples n'écoutent pas ses conseils. Selon une étude récente publiée dans le Journal of Financial Therapy:
35% des participants estiment que certaines de leurs finances devraient rester privées ou interdites à leur conjoint.
Cela explique peut-être pourquoi l'infidélité financière est relativement courante chez les couples américains. Dans ce qui précède étude, 27% des répondants ont indiqué qu'ils avaient gardé un secret financier de leur partenaire.
L'infidélité financière prend de nombreuses formes. Certaines personnes peuvent commettre des abus de confiance plus flagrants - jouer de l'argent sans en parler à leur conjoint, acheter du matériel pornographique ou garder un compte courant secret. Mais pour la majorité, l'infidélité financière prend forme dans des transgressions plus petites: économiser de l'argent à dépenser pour un plaisir coupable ou écarter les chèques de paie.
En fait, alors que seulement environ un quart des répondants ont admis avoir commis une infidélité financière, la moitié ont indiqué qu'ils avaient effectué des actions qui correspondaient à la description clinique du terme.
Mais lorsqu'une partie à une relation estime que sa confiance a été violée, les conséquences peuvent être graves.
Parmi les couples qui ont connu une infidélité financière, 76% ont déclaré que cela avait nui à leur relation et 10% ont déclaré que cela avait entraîné un divorce.
Pour le contexte, la corrélation entre l'infidélité sexuelle et le divorce est plus élevée, des études estimant que de 15% à 50% des cas où un partenaire a découvert que son autre significatif était «infidèle» a conduit au divorce.
Fait intéressant, alors que les hommes sont plus susceptibles que les femmes d'être sexuellement infidèles, les deux sexes étaient également susceptibles d'avoir caché leurs décisions financières à leurs partenaires. Malgré cela, un examen des propres données d'Investopedia montre que les femmes sont plus susceptibles d'être intéressées par les finances conjugales.
"L'intérêt accru pour ce sujet pour les femmes pourrait être provoqué par plusieurs facteurs", explique le Dr Joetta Gobell, Ph.D., vice-présidente de la recherche et des idées chez Dotdash, la société mère d'Investopedia. "Non seulement les femmes sont plus susceptibles de rechercher la dynamique des finances dans le mariage, mais elles peuvent être confrontées à des événements de la vie qui motivent un intérêt accru, qu'il s'agisse de préoccupations concernant une infidélité financière potentielle continue, cherchant à s'assurer qu'elles apprennent des expériences précédentes ou se préparant eux-mêmes pour les conséquences financières potentielles de la fin d'une relation conjugale."
Qui détient les porte-monnaie?
Souvent, l'allumage du conflit se construit lentement. «C'est l'effet boule de neige», explique Joseph Conroy, CFP ®, consultant financier chez Synergy Group et auteur de Decades & Decisions: Financial Planning At Any Age . Les choix apparemment sans conséquence sont faciles à radier, mais ils se construisent et s'aggravent avec le temps. Il dit:
«Les gens n'essaient pas d'obtenir de l'aide lorsqu'ils éprouvent des difficultés financières tant qu'ils ne peuvent pas faire leur paiement hypothécaire et qu'ils vont perdre leur maison.»
Un nombre substantiel de conflits peut être évité en s'assurant que les deux parties dans une relation ont une attente réaliste de ce qui est - et n'est pas - abordable.
Il convient de rappeler que toutes les infidélités financières ne sont pas motivées de manière égoïste. Si l'un des conjoints est seul responsable des finances du ménage, il peut avoir l'impression qu'il retient le reste de la famille d'expériences importantes. "Vous ne voulez pas dire" non "à votre famille", explique Conroy. Si la famille "veut partir en vacances à Disney, ou si l'un des enfants organise un petit tournoi de ligue", il peut être difficile pour le partenaire gérant les finances du ménage d'admettre que ce n'est tout simplement pas dans le budget.
La transparence par défaut
Il n'y a pas de solution miracle pour surmonter la peur, la culpabilité et l'anxiété d'être complètement transparent au sujet de vos dépenses. L'une des clés du développement de l'habitude est de vous imposer une réaction par défaut: une communication ouverte et fréquente, sans exception, surtout si un seul membre du partenariat conserve le contrôle des finances du ménage. «Opérez en toute transparence et communiquez le plus souvent possible», explique Boneparth. Être dans une relation, c'est comme faire partie d'une équipe: "Cela signifie partager des informations."
Alors que la plupart des couples auront probablement besoin d'au moins une discussion formelle autour d'objectifs partagés et de priorités financières dès le début, il est important de définir la conversation autour de l'argent comme un élément positif pour s'assurer qu'il ne ressemble pas à un fardeau (ou à une confession). Conroy suggère que les couples s'enregistrent de manière informelle, mais régulièrement, afin que les problèmes d'argent soient résolus tôt et n'aient pas la chance de faire boule de neige hors de contrôle. "Les couples ont besoin de parler", dit-il, "même si c'est un peu plus d'une tasse de café le matin".
Accepter un plan
La recherche suggère que la meilleure façon d'éviter les surprises est de définir un plan défini et de s'y tenir. "Les couples qui paient leurs factures de manière moins structurée sont plus susceptibles que ceux qui avaient un budget plus établi et prévoient de garder un secret financier de leur partenaire", écrivent les auteurs de l'enquête précitée dans le Journal of Financial Therapy. Naturellement, plus le plan est lâche, plus les transactions peuvent facilement passer à travers les mailles du filet.
Il est important de définir non seulement un budget des ménages qui tient compte des dépenses régulières comme l'hypothèque ou le loyer et les services publics, mais aussi des objectifs à long terme et des urgences.
"Les gens ont tendance à avoir des ennuis parce qu'ils ne pensent pas aux dépenses d'urgence dans leur plan", explique Conroy. Les experts financiers conseillent généralement aux couples de conserver au moins trois à six mois de frais de subsistance en espèces ou dans d'autres investissements sûrs pour tenir compte d'événements imprévus, comme une perte soudaine de revenu, une hospitalisation ou la nécessité de prendre soin d'un membre de la famille blessé ou malade.
Gardez-le séparé, tant que vous le gardez honnête
Certains experts financiers suggèrent de ne conserver qu'un seul compte partagé, mais d'autres recommandent que chaque conjoint conserve un compte distinct pour les petites choses qu'il souhaite pour lui-même.
Si c'est plus votre style que les comptes tout accès et tout partagé, Conroy conseille aux couples d'acheminer tous les revenus via un compte partagé, puis de transférer les dépenses discrétionnaires vers des comptes individuels. Cette approche, dit-il, "donne aux gens un sentiment d'indépendance", mais garantit que les deux parties travaillent toujours ensemble sur les mêmes objectifs.
