Table des matières
- Pourquoi les scores de crédit sont importants
- Avez-vous une bonne ou une mauvaise cote de crédit?
- Choses qui peuvent nuire à votre score
- Choses qui n'affecteront pas directement votre score
- Un crédit ne signifie-t-il pas un mauvais crédit?
- 3 conseils pour améliorer une mauvaise cote de crédit
Points clés à retenir
- Si vous avez un mauvais pointage de crédit, vous paierez généralement des taux d'intérêt plus élevés sur les prêts et les cartes de crédit, et vous aurez peut-être du mal à les obtenir du tout. Un mauvais pointage de crédit peut également augmenter vos primes d'assurance et même entraver votre capacité à louer un appartement. ou obtenir un emploi.Votre cote de crédit est déterminée par un certain nombre de facteurs, dont le plus important est de savoir si vous payez vos factures à temps.
Pourquoi les scores de crédit sont importants
Avec un mauvais score, peu de banques tenteront votre chance. Ceux qui le feront ne vous offriront probablement que leurs tarifs les plus élevés. Même un score moyen peut augmenter les taux par rapport à ceux offerts aux personnes ayant un excellent crédit.
Une mauvaise cote de crédit peut également augmenter vos taux d'assurance ou entraîner le rejet total des assureurs. Il peut se tenir entre vous et l'appartement que vous souhaitez louer. Les éléments négatifs dans votre rapport de crédit peuvent même vous blesser lorsque vous postulez pour un emploi.
Jetons un coup d'œil à ce qui est considéré comme un mauvais pointage de crédit, à la façon dont vous y êtes parvenu et à ce que vous pouvez faire pour y remédier.
Avez-vous une bonne ou une mauvaise cote de crédit?
Les cotes de crédit, qui peuvent varier de 300 à 850, tiennent compte d'un certain nombre de facteurs dans cinq domaines pour déterminer votre solvabilité: votre historique de paiement, votre niveau d'endettement actuel, les types de crédit utilisés, la durée des antécédents de crédit et les nouveaux comptes de crédit.
Un mauvais pointage de crédit est un pointage FICO compris entre 300 et 620. (FICO signifie Fair Isaac Corporation, la société à l'origine du système de pointage de crédit le plus utilisé.) Certains graphiques de score subdivisent cette plage, appelant «mauvais crédit» un score de 300 à 550 et «crédit subprime» un score de 550 à 620. Indépendamment de l'étiquetage, vous aurez du mal à obtenir un bon taux d'intérêt ou à obtenir un prêt avec un score de crédit de 620 ou moins. En revanche, une excellente cote de crédit se situe entre 740 et 850.
Choses qui peuvent nuire à votre score
Les emprunteurs avec un mauvais crédit ont généralement un ou plusieurs des éléments négatifs suivants dans leurs rapports de crédit:
- paiements en souffrance un compte dans les collections une forclusion vente à découvert de biens immobiliers, comme un acte de propriété au lieu d'une faillite de forclusion
Votre historique de paiement compte pour 35% de votre score, donc manquer vos dates d'échéance de paiement nuit sérieusement à votre score. Cependant, être en retard de 31 jours n'est pas aussi mauvais que 120 jours de retard, et être en retard n'est pas aussi mauvais que de ne pas payer si longtemps que votre créancier envoie votre compte à des recouvrements, impute votre dette ou accepte de régler la dette pour moins que ce que vous devez.
Le montant que vous devez par rapport au crédit dont vous disposez est un autre facteur important, représentant 30% de votre score. Supposons que vous ayez trois cartes de crédit, chacune avec une limite de crédit de 5 000 $, et que vous les avez toutes maximisées. Votre taux d'utilisation du crédit est de 100%. La formule de notation privilégie les emprunteurs dont le ratio est de 20% ou moins.
Pour maintenir son taux d'utilisation du crédit à un taux favorable de 20%, une personne disposant de 15 000 $ en crédit disponible devrait viser à maintenir sa dette en dessous de 3 000 $.
La longueur de votre historique de crédit, qui compte pour 15% de votre score. Vous n'avez pas beaucoup de contrôle sur ce composant. Soit votre historique de crédit remonte à plusieurs années, soit ce n'est pas le cas.
Le nombre de nouveaux comptes de crédit que vous avez compte pour 10% de votre score, ce qui signifie que demander de nouveaux prêts pour déplacer votre dette pourrait nuire à votre score. D'un autre côté, si le déplacement de votre dette vous fait baisser le taux d'intérêt et vous aide à vous désendetter plus facilement, un nouveau crédit pourrait en fin de compte augmenter votre score.
Les types de crédit que vous utilisez comptent pour les 10% restants de votre score. Si vous avez un prêt auto, une hypothèque et une carte de crédit - trois types de crédit différents - cela peut signifier un meilleur score que si vous n'avez que des cartes de crédit. Encore une fois, ne vous inquiétez pas trop pour celui-ci. Demander différents types de prêts dans le but d'améliorer votre score n'aura que peu d'impact et ne vous endettera plus - pas ce que vous voulez si vous avez moins qu'un crédit exceptionnel. Au lieu de cela, concentrez-vous sur le remboursement de vos soldes et le paiement à temps.
Choses qui n'affecteront pas directement votre score
Vous pourriez être heureux de savoir que les facteurs suivants n'ont pas d'impact direct sur votre pointage de crédit:
- Votre revenu. Peu importe que vous gagniez 12 000 $ ou 120 000 $ par an, tant que vous effectuez vos paiements à temps. Avoir un faible revenu ne signifie pas nécessairement avoir un mauvais crédit. Où vous vivez. Vivre dans un mauvais quartier ne vous donnera pas une mauvaise cote de crédit, ni vivre dans un quartier prestigieux ne vous donnera une bonne note. Si vous êtes propriétaire d'une maison, sa valeur n'influence pas non plus votre score. Participer à un programme de conseil en crédit. S'inscrire pour vous aider à gérer vos factures ne fait ni mal ni aide à votre score. Ce sont les mesures spécifiques que vous prenez dans le cadre de ce programme qui influenceront votre évaluation. Votre race. Même si quelqu'un peut deviner votre race en fonction de votre nom, FICO ne tient pas compte de la race dans votre pointage de crédit. Ton statut matrimonial. Votre rapport de crédit n'indique pas si vous êtes marié ou divorcé, et cela n'inclut pas cela dans votre score. Le mariage peut indirectement conduire à une bonne cote de crédit si le fait d'avoir deux revenus facilite le paiement des factures avec lesquelles vous aviez du mal - ou il peut vous laisser un mauvais crédit si vous épousez une personne financièrement irresponsable. Le divorce peut indirectement nuire à votre pointage de crédit s'il endommage vos finances, mais encore une fois, l'état matrimonial n'affectera pas directement votre pointage. Le taux d'intérêt sur l'un de vos prêts ou cartes de crédit. Que vous payiez le taux d'intérêt par défaut de 29, 99% sur une carte de crédit ou un taux de lancement promotionnel de zéro pour cent, la formule de notation s'en fiche.
Un crédit ne signifie-t-il pas un mauvais crédit?
Le fait de ne pas avoir d'antécédents de crédit ni de pointage de crédit - comme cela pourrait être le cas si vous venez de quitter l'école ou si vous venez d'arriver aux États-Unis - ne signifie pas que vous avez un «mauvais» crédit. Malgré cela, il peut être plus difficile de louer un appartement, d'ouvrir un compte de carte de crédit ou d'obtenir un prêt. Dans de nombreux cas, vous pouvez contourner votre manque de score en utilisant des méthodes alternatives pour prouver votre responsabilité financière. Si vous voulez un prêt hypothécaire, par exemple, vous pouvez soumettre un historique des paiements de loyer et de services publics en temps opportun avec votre demande de prêt hypothécaire. Ou, si vous n'êtes pas éligible pour une carte de crédit conventionnelle, vous pouvez demander une carte de crédit sécurisée qui, après un certain temps, peut vous qualifier pour une carte conventionnelle.
3 conseils pour améliorer une mauvaise cote de crédit
Voici quelques étapes simples que vous pouvez suivre pour améliorer votre score au fil du temps.
1. Effectuez au moins le paiement minimum à temps, à chaque fois, sur chaque compte. Vous n'avez peut-être pas l'argent pour rembourser totalement vos soldes ou même y faire une sérieuse entaille, mais si vous pouvez au moins effectuer le paiement minimum avant la date limite chaque mois, cela aidera votre score.
2. Essayez de corriger les erreurs de rapport de crédit importantes. Vous pouvez obtenir vos rapports de crédit une fois par an, gratuitement, auprès des trois principales agences d'évaluation du crédit (Equifax, Experian et TransUnion) sur le site officiel à cet effet, AnnualCreditReport.com. Les rapports des trois agences peuvent différer quelque peu, selon les informations qu'ils collectent. Si vous trouvez une erreur sur l'un d'eux, vous pouvez déposer un «litige» en suivant les étapes décrites sur le site Web de cette agence. L'agence est alors tenue d'enquêter sur la question et de vous faire rapport.
3. Parlez à vos créanciers. Si vous éprouvez des difficultés à rembourser vos dettes, voyez si vous pouvez trouver un arrangement plus favorable avec vos sociétés de cartes de crédit ou d'autres prêteurs. Assurez-vous d'obtenir un accord par écrit. Sachez cependant que certains arrangements peuvent nuire à votre score. Demander que la date d'échéance de votre paiement par carte de crédit soit changée à cinq jours après avoir reçu votre chèque de paie, par exemple, ne nuira pas à votre score, mais obliger votre créancier à réduire le solde de votre prêt le sera.
La fin du jeu ici n'est pas seulement d'améliorer un nombre à trois chiffres, mais de corriger les problèmes qui pourraient vous avoir mis dans une situation financière difficile en premier lieu. À long terme, il ne s'agit pas d'avoir une cote de crédit de 740, aussi agréable que cela puisse être, mais de maîtriser vos dettes et de pouvoir vous concentrer sur vos objectifs financiers pour les années à venir.
