Table des matières
- Apprenez ces 3 étapes
- Quand les intérêts courent-ils?
- Intérêt simple vs intérêt composé
- À propos de l'amortissement
- The Bottom Line
Si vous avez récemment obtenu votre diplôme ou quitté l'université, vous pourriez être surpris de voir combien de votre paiement de prêt étudiant va uniquement à la partie des intérêts de votre dette. Pour comprendre pourquoi, vous devez d'abord comprendre comment ces intérêts s'accumulent et comment ils sont appliqués à chaque paiement.
Points clés à retenir
• Les prêts fédéraux utilisent une formule d'intérêt simple pour calculer vos frais financiers; cependant, certains prêts privés utilisent des intérêts composés, ce qui augmente vos frais d'intérêt.
• Certains prêts étudiants privés ont des taux d'intérêt variables, ce qui signifie que vous pourriez payer plus ou moins d'intérêt à une date ultérieure.
• À l'exception des prêts fédéraux subventionnés, les intérêts commencent généralement à courir lorsque le prêt est décaissé.
3 étapes pour calculer votre intérêt de prêt étudiant
Déterminer comment les prêteurs facturent des intérêts pour un cycle de facturation donné est en fait assez simple. Tout ce que vous avez à faire est de suivre ces trois étapes:
Étape 1. Calculez le taux d'intérêt quotidien
Vous prenez d'abord le taux d'intérêt annuel sur votre prêt et vous le divisez par 365 pour déterminer le montant des intérêts qui s'accumulent quotidiennement.
Disons que vous devez 10 000 $ sur un prêt avec un intérêt annuel de 5%. Vous diviseriez ce taux par 365 (0, 05 ÷ 365) pour arriver à un taux d'intérêt quotidien de 0, 000137.
Étape 2. Identifiez vos frais d'intérêt quotidiens
Vous multiplieriez ensuite votre taux d'intérêt quotidien à l'étape 1 par votre capital impayé de 10 000 $ (0, 000137 x 10 000 $) pour déterminer le montant d'intérêt que vous êtes évalué chaque jour. Dans ce cas, 1, 37 $ d'intérêts vous sont facturés quotidiennement.
Étape 3. Convertissez-le en un montant mensuel
Enfin, vous devrez multiplier ce montant d'intérêt quotidien par le nombre de jours de votre cycle de facturation. Dans ce cas, nous supposerons un cycle de 30 jours, donc le montant des intérêts que vous paierez pour le mois est de 41, 10 $ (1, 37 $ x 30). Le total pour un an serait de 493, 20 $.
Quand les intérêts courent-ils?
Les intérêts commencent à s'accumuler ainsi à partir du moment où votre prêt est décaissé, à moins que vous n'ayez un prêt fédéral subventionné. Dans ce cas, aucun intérêt ne vous est facturé avant la fin de votre période de grâce, qui dure six mois après la fin de vos études.
Avec les prêts non subventionnés, vous pouvez choisir de rembourser les intérêts courus pendant vos études. Sinon, les intérêts accumulés sont capitalisés ou ajoutés au montant du capital après la remise des diplômes.
Intérêt simple vs intérêt composé
Le calcul ci-dessus montre comment calculer les paiements d'intérêts en fonction de ce que l'on appelle une simple formule d'intérêt quotidien; c'est ainsi que le département américain de l'Éducation procède sur les prêts étudiants fédéraux. Avec cette méthode, vous payez des intérêts en pourcentage du solde du capital uniquement.
Cependant, certains prêts privés utilisent des intérêts composés, ce qui signifie que les intérêts quotidiens ne sont pas multipliés par le montant principal au début du cycle de facturation - ils sont multipliés par le capital impayé plus les intérêts non payés accumulés.
Donc, au jour 2 du cycle de facturation, vous n'appliquez pas le taux d'intérêt quotidien - 0, 000137, dans notre cas - aux 10 000 $ de principal avec lesquels vous avez commencé le mois. Vous multipliez le taux quotidien par le principal et le montant des intérêts accumulés la veille: 1, 37 $. Cela fonctionne bien pour les banques parce que, comme vous pouvez l'imaginer, elles collectent plus d'intérêt lorsqu'elles le composent de cette façon.
La calculatrice ci-dessus suppose également un intérêt fixe sur la durée du prêt, que vous auriez avec un prêt fédéral. Cependant, certains prêts privés sont assortis de taux variables, qui peuvent augmenter ou diminuer en fonction des conditions du marché. Pour déterminer votre paiement d'intérêt mensuel pour un mois donné, vous devez utiliser le taux actuel qui vous est facturé sur le prêt.
Certains prêts privés utilisent des intérêts composés, ce qui signifie que le taux d'intérêt quotidien est multiplié par le montant du capital initial du mois plus les frais d'intérêt non payés qui se sont accumulés.
À propos de l'amortissement
C'est parce que ces prêteurs amortissent ou répartissent les paiements uniformément tout au long de la période de remboursement. Alors que la partie des intérêts de la facture continue de baisser, le montant du capital que vous versez chaque mois augmente d'un montant correspondant. Par conséquent, la facture globale reste la même.
Le gouvernement offre un certain nombre d'options de remboursement axées sur le revenu qui sont conçues pour réduire les montants de paiement tôt et les augmenter progressivement à mesure que vos salaires augmentent. Au début, vous constaterez peut-être que vous ne payez pas suffisamment sur votre prêt pour couvrir le montant des intérêts accumulés au cours du mois. C'est ce qu'on appelle «l'amortissement négatif».
Avec certains régimes, le gouvernement paiera la totalité ou au moins une partie des intérêts courus non couverts. Cependant, avec le plan de remboursement en fonction du revenu (ICR), les intérêts impayés sont collés sur le montant du capital chaque année (bien qu'il cesse d'être capitalisé lorsque le solde de votre prêt est 10% plus élevé que le montant de votre prêt d'origine).
The Bottom Line
Déterminer combien vous devez en intérêts sur votre prêt étudiant est un processus simple, du moins si vous avez un plan de remboursement standard et un taux d'intérêt fixe. Si vous souhaitez réduire le montant total de vos intérêts au cours du prêt, vous pouvez toujours vérifier auprès de votre agent de prêt pour voir comment les différents plans de remboursement affecteront vos coûts.
