Le choix d'une police d'assurance-vie peut être déroutant. Il y a tellement de politiques différentes à considérer. Vous devez penser aux primes et avantages qui accompagnent les polices, ainsi qu'aux entreprises qui les composent. Ensuite, il y a le type de politique. Laquelle vous convient le mieux: une vie à terme ou une vie permanente? Les deux ont leurs avantages et leurs inconvénients, selon votre situation personnelle.
Si vous réfléchissez à une police d'assurance-vie permanente, vous devez tenir compte de certaines choses. Les illustrations sont difficiles à déchiffrer, et les produits de chaque entreprise ont des frais différents, ce qui rend difficile la comparaison directe des politiques. Voici un guide pour comparer les polices d'assurance-vie.
Points clés à retenir
- Les polices d'assurance-vie permanente n'expirent pas et offrent des prestations de décès ainsi qu'une partie d'épargne.Pour comparer les différentes polices d'assurance vie permanente, utilisez le taux de rendement interne de la prestation de décès comme outil d'évaluation.Généralement, la police avec le plus haut IRR est probablement le meilleur choix.
Qu'est-ce que l'assurance-vie permanente?
Avant de voir comment comparer les polices, il est important de comprendre ce qu'est l'assurance-vie permanente. L'assurance-vie permanente est un type de police d'assurance qui n'a pas de date d'expiration, ce qui est une caractéristique de l'assurance-vie temporaire - un contrat qui expire si l'assuré est toujours en vie après un certain âge.
L'assurance-vie permanente comporte généralement deux volets ou avantages. Le premier est la prestation de décès, ou le montant versé aux bénéficiaires de l'assuré après le décès. Le second est la valeur de rachat, qui s'accumule avec le temps. Le preneur d'assurance peut emprunter sur ce montant ou même retirer de l'épargne après un certain point.
Types d'assurance-vie permanente
Il existe principalement deux types différents de polices d'assurance-vie permanente disponibles sur le marché. Les deux offrent une prestation de décès ainsi qu'une partie d'épargne. Mais il y a une subtile différence entre les deux. La portion épargne d'une police d'assurance vie entière est généralement garantie, tandis que celle offerte par une police d'assurance vie universelle varie en fonction des performances du marché. Les polices universelles offrent également aux titulaires de polices des options de primes flexibles. Une mise en garde avec les deux: vous devez payer vos primes ou risquer de perdre votre police.
Alors, comment choisissez-vous une politique qui vous convient? Essayez d'utiliser le taux de rendement interne (TRI) - une mesure courante utilisée pour évaluer les investissements ou les projets.
Taux de rendement interne
La plupart des gens tiennent compte de deux facteurs lorsqu'ils décident de la police d'assurance-vie permanente qu'ils souhaitent souscrire: les primes et la prestation de décès. L'objectif est de mesurer et d'évaluer objectivement le rendement des dollars affectés à la prime d'assurance. Ça a l'air dur, non? Pas vraiment. Heureusement, il existe un moyen de surmonter la confusion en utilisant le TRI du capital-décès comme outil d'évaluation. Il mesure le taux d'intérêt auquel la valeur actuelle nette (VAN) de la prime versée est égale à la valeur actuelle nette de la prestation de décès. Le consensus général est que les politiques qui ont les mêmes primes et un TRI élevé sont beaucoup plus souhaitables.
L'assurance-vie a un TRI très élevé dans les premières années de la police, souvent plus de 1 000%. Il diminue ensuite avec le temps. Ce TRI est très élevé pendant les premiers jours de la politique, car si vous n'effectuiez qu'un seul paiement de prime mensuel, puis décédiez soudainement, vos bénéficiaires recevraient toujours une prestation forfaitaire.
La meilleure façon d'évaluer véritablement une politique est de demander un rapport facultatif qui montre le TRI d'une politique.
Autres considérations pour votre politique
Lors de l'achat d'une couverture, il est préférable de travailler avec un courtier indépendant qui peut offrir des conseils sur la souscription et fournir des scénarios de différentes sociétés. Voici quelques points à considérer lors de l'achat d'une couverture:
Un courtier indépendant peut vous guider à travers le processus de souscription et vous donner des projections de différents assureurs.
Prestation de décès
Quelle est la prestation de décès nécessaire? Cela dépend de votre situation financière et de ce que vous devez laisser à vos bénéficiaires. Tenez compte de votre endettement, de votre revenu annuel et de tout autre facteur en jeu dans votre vie financière. D'une manière générale, vous devez souscrire une police avec une prestation de décès égale à quatre à cinq fois votre salaire annuel.
Une autre question à se poser: quand la prestation de décès est nécessaire - au premier décès, au deuxième décès ou aux deux décès? Dans de nombreux cas, une police de survie qui assure deux vies a une prime inférieure et un TRI plus élevé qu'une police individuelle.
Votre âge et votre santé
Les assureurs ont différents profils de clients préférés et évaluent les problèmes de santé différemment, ce qui affecte le coût de l'assurance. Plus vous êtes jeune, plus les primes sont basses. C'est parce que les compagnies d'assurance parient que vous vivrez plus longtemps. Ainsi, les personnes âgées ont tendance à être plus chères à assurer. Si vous fumez ou avez une maladie en phase terminale, vos primes seront également plus élevées.
La compagnie d'assurance
La notation financière et la stabilité de la compagnie d'assurance. C’est simple. Si vous choisissez une entreprise qui est sur les rochers, vous n'obtiendrez peut-être pas les avantages que vous avez payés, il vaut donc la peine de creuser un peu dans les finances de l'assureur.
Qui prend le risque?
Les polices avec garantie sans déchéance ont fixé des primes et des coûts, mais génèrent peu de valeur monétaire. Tant que la prime est payée à temps, la prestation de décès est garantie par l'assureur de rester en vigueur jusqu'à un âge défini. Avec des polices non garanties, le risque est partagé. La prime est déterminée en partie par un taux de rendement présumé. Ainsi, plus le taux de rendement supposé est élevé, plus la prime illustrée est faible. Cependant, si le rendement présumé n'est pas atteint ou si l'assureur augmente les frais de la police, des primes supplémentaires peuvent être exigées ou la police expirera.
Que faire ensuite?
L'étape suivante consiste à sélectionner une liste d'entreprises et à demander des illustrations. Les illustrations sont des projections qui vous donnent un aperçu de votre politique au cours de sa durée de vie. Pour être cohérent, toutes les illustrations doivent:
- Avoir le même niveau de prime ou de prestation de décès Jusqu'à un âge spécifié Utiliser le même mode de paiement de prime - mensuel, trimestriel ou annuel Utiliser un taux d'intérêt présumé cohérent pour les polices non garanties Exclure tout avenant qui a un coût supplémentaire Inclure le rapport IRR
Voici comment évaluer les illustrations:
- Décider d'une prestation de décès garantie ou non garantie Examiner les notes financières de l'assureur Déterminer quelle police offre le TRI le plus élevé à la prime la plus faible
The Bottom Line
En supposant que tous les autres facteurs sont égaux tels que la prime, la prestation de décès, les notations financières de la compagnie d'assurance, etc., la politique avec le TRI le plus élevé sur la prestation de décès au fil du temps est probablement le meilleur choix. Une fois votre sélection effectuée, vous devez soumettre une demande et passer par la souscription. Dans certains cas, l'offre de l'assureur peut avoir une notation différente. Si cela se produit, votre courtier peut aider à acheter le boîtier à d'autres sociétés pour voir si une offre plus favorable est disponible.
