Dans une relation idéale, votre conseiller financier sera satisfait de ce que vous payez. Et si vous sentez que vous payez trop? Les conseillers financiers ne veulent pas facturer autant qu'ils font fuir leurs affaires, mais ils ne veulent pas facturer si peu que leurs services ne semblent pas précieux. Voici un aperçu de ce que vous devriez payer pour des conseils financiers et la gestion des investissements, ce que vous devriez obtenir pour ce prix et comment vous pouvez payer moins cher.
Coûts prévus
Les honoraires moyens pour les services d'un conseiller financier professionnel sont de 1, 02% des actifs sous gestion annuellement pour un compte d'un million de dollars (les honoraires moyens de l'industrie sont de 0, 95% et diminuent en fonction de la taille de votre compte). les particuliers fortunés, cependant, les frais appropriés peuvent être inférieurs. "Des frais raisonnables seraient de 1% à 1 million de dollars, puis de 0, 50% à 10 millions de dollars et de 0, 10% par la suite", explique Ryan T. O'Donnell, CFP, gestionnaire de patrimoine et associé fondateur du groupe O'Donnell à Chico, en Californie. En d'autres termes, les clients devraient s'attendre à payer un maximum de 50 000 $ sur un compte de 10 millions de dollars, dit-il.
Les conseillers en ligne ont montré que des frais raisonnables pour la gestion de l'argent ne représentent que 0, 25% à 0, 30% des actifs, donc si vous ne voulez pas de conseils sur quoi que ce soit d'autre, c'est des frais raisonnables, dit O'Donnell. Un conseiller devrait être en mesure d'expliquer comment il ajoute de la valeur pour tout montant facturé au-dessus de ces taux. Le conseiller agit-il à titre de directeur financier personnel, par exemple, et aide-t-il à la planification fiscale ou à la planification successorale? Est-il en train d'évaluer où vous êtes vulnérable du point de vue de la protection des actifs? Ou le conseiller vous aide-t-il à faire en sorte que vos dons de bienfaisance aient un impact plus important? Les contributions à ce niveau vont au-delà de la gestion de l'argent vers le domaine naissant de la gestion de patrimoine.
"Attendez-vous à payer plus pour des portefeuilles gérés activement", déclare David P. Sims, expert-comptable agréé et conseiller en placement inscrit chez RidgeHaven Capital LLC, en Virginie. "Si le conseiller en investissement met plus d'efforts pour battre le marché, les clients devraient s'attendre à payer des frais plus élevés pour les actifs sous gestion."
Ce n'est pas parce que vous pouvez payer un supplément pour une gestion active que vous devez le faire. Selon une étude de Vanguard, "les gestionnaires de fonds actifs en tant que groupe ont sous-performé leurs indices de référence déclarés dans la plupart des catégories de fonds et des périodes considérées". De nombreuses autres études récentes ont des résultats similaires. Néanmoins, le rapport Vanguard reconnaît qu '"un gestionnaire actif très talentueux avec une philosophie, une discipline et un processus éprouvés, et à des coûts compétitifs, peut offrir une opportunité de surperformance." Si vous allez embaucher un conseiller financier avec un actif stratégie de gestion, il serait sage de le choisir avec soin.
D'autres choses à éviter sont «les grosses charges initiales et autres frais stupides qui accompagnent souvent les produits vendus par certains courtiers», explique Jacob Lumby, instructeur associé diplômé en planification financière personnelle à la Texas Tech University. "Dans le monde actuel des investissements à faible coût, il n'y a pas de place pour les fonds communs de placement chargés ou les produits connexes. Les frais sont l'un des principaux indicateurs des résultats des investissements. De faibles frais se traduisent par plus d'argent dans votre compte de placement et un héritage plus important à transmettre."
Rapport qualité / prix
Pour les frais traditionnels de 1%, les clients peuvent s'attendre à des services de gestion d'actifs et à un plan financier complet qui est mis à jour au moins une fois par an, explique Lumby. Certaines entreprises fournissent des services de planification fiscale sans frais supplémentaires, mais de nombreux partenaires avec des cabinets comptables pour tous les services fiscaux, qui vous coûteront plus cher. Il en va de même pour les services juridiques, ajoute-t-il. "Pour les clients fortunés ayant des besoins de planification avancés, ces frais peuvent valoir la peine", déclare M. Lumby. «Ils ont besoin de plans personnalisés et personnalisés avec de nombreux professionnels différents impliqués.» Les clients fortunés sont très sophistiqués et ils sont également très occupés, dit O'Donnell. Ils ne paieront pas de frais pour la valeur qu'ils n'obtiennent pas, mais la tranquillité d'esprit et moins de stress peuvent rendre les frais d'un conseiller financier valables.
Payez moins pour des conseils financiers de qualité
Vous avez probablement déjà entendu cela auparavant, mais la meilleure façon de vous assurer d'obtenir des conseils financiers impartiaux qui sont dans votre meilleur intérêt est d'embaucher un conseiller rémunéré, et non pas rémunéré à commission. Les conseillers rémunérés sont plus incités à accroître les actifs de leurs clients, selon Sims. «À long terme, il s'agit d'une solution gagnant-gagnant pour le client et le conseiller», dit-il.
"Si un client souhaite réduire ses frais à des niveaux aussi minces, certains conseillers géreront des portefeuilles basés sur des FNB qui suivent différents secteurs du marché", explique Sims. Ce style d'investissement plus passif nécessite moins de travail de la part du conseiller en placement.
Alternativement, si vous souhaitez travailler avec un conseiller professionnel, mais que vous n'avez pas besoin d'un service hautement personnalisé, Lumby suggère de consulter les services de conseiller personnel de Vanguard, qui permettent un accès complet à un conseiller financier accrédité, un plan financier unique et une gestion de patrimoine continue pour une commission de 0, 3% des actifs gérés annuellement (avec un compte minimum de 50 000). Et si vous n'avez besoin que de gestion de portefeuille, pas de planification financière ou de conseil, envisagez des services de gestion de patrimoine comme Betterment, où la commission n'est que de 0, 25% - 0, 40% de l'actif.
Une autre façon de payer moins est de négocier les honoraires d'un conseiller financier. Soyez prêt à expliquer pourquoi vous pensez qu'il est trop élevé et pourquoi il est logique que le conseiller vous engage en tant que client pour moins que ce que l'entreprise facture normalement. Si vous aimez le conseiller mais souhaitez moins de services qu'il n'en offre habituellement à un client, il pourra peut-être vous justifier de vous facturer moins. Il en va de même si vous leur apportez plus d'actifs qu'ils n'en gèrent généralement.
Vous pouvez également tenter votre chance avec un nouveau conseiller. "Souvent, ils savent qu'ils ne peuvent pas exiger le meilleur prix, et qu'ils ont faim, ont besoin de l'entreprise et sont prêts à se tordre", explique Gary Silverman, CFP, fondateur de Personal Money Planning à Wichita Falls, au Texas, où il sert de conseiller en placement et planificateur financier. Bien que vous puissiez obtenir ce pour quoi vous payez, vous obtiendrez probablement plus d'attention, dit Silverman, "et les gens qui sont nouveaux savent généralement qu'ils sont un peu ignorants, donc ils étudieront dur avant de vous remettre une recommandation." Il ajoute: "Ce n'est pas parce que quelqu'un fait cela depuis trois ans qu'il fait un travail plus pauvre que quelqu'un qui y travaille depuis trois décennies."
The Bottom Line
Lorsque vous cherchez un nouveau conseiller financier ou décidez de rester avec votre conseiller actuel, n'oubliez pas que vous recherchez le conseiller qui offre le meilleur rapport qualité-prix, qui ne sera pas nécessairement celui qui aura le prix le plus bas. Pensez aux services dont vous avez vraiment besoin et à leur valeur, puis trouvez un conseiller financier qui correspond à vos critères.