Les conseillers financiers peuvent être d'une grande aide pour maîtriser la dette. Ils sont des experts pour aider leurs clients à mettre en forme leurs finances d'aujourd'hui et de demain. Ils peuvent fournir plusieurs services, tels que la gestion des investissements, la préparation de l'impôt sur le revenu et la planification successorale.
Planification d'un budget
La gestion de la dette est un élément clé de la façon dont un conseiller financier peut vous aider à planifier un avenir financier sain. Une personne accablée de dettes est comme une personne qui saigne d'une plaie ouverte - la première étape consiste à arrêter le saignement. Un conseiller de confiance peut cartographier les flux de trésorerie d'un client et identifier les problèmes existants et potentiels.
Le client doit apporter tous les documents pertinents à la réunion pour s'assurer que votre conseiller a une image complète. Cela comprend les relevés bancaires, les factures de carte de crédit, les relevés de prêts à tempérament, les talons de chèque de paie, les déclarations de revenus des dernières années et tout ce qui pourrait avoir une incidence sur votre situation financière.
Certaines personnes peuvent penser qu'il est intrusif et blessant qu'une personne qu'elles viennent de rencontrer critique leurs habitudes de dépenses et leurs décisions financières passées. Pour que la réunion soit productive, un client doit reconnaître qu'il pourrait faire face à des vérités difficiles.
Une fois que le client a franchi cet obstacle, le conseiller financier peut rédiger un nouveau budget équilibré qui couvre l'essentiel tout en n'ajoutant pas de dette à la pile.e Cela implique généralement de réduire toutes les dépenses inutiles, de sorte que les fonds excédentaires soient disponibles pour rembourser. dette existante.
Points clés à retenir
- Les conseillers financiers offrent des services allant de la gestion des investissements à la préparation de l'impôt sur le revenu et à la planification successorale.Les conseillers aident également à analyser, restructurer et gérer la dette.Les conseillers financiers sont souvent payés à l'heure, sur la base d'une commission ou avec des frais annuels en pourcentage.
Analyser et restructurer les dettes
Il existe différents types de dettes. Certains sont relativement bénins, tels que les prêts hypothécaires à faible taux d'intérêt et la déductibilité fiscale complète), tandis que d'autres sont carrément toxiques, comme les cartes de crédit à taux d'intérêt élevé et les comptes en souffrance générant des pénalités en plus des intérêts exorbitants.
Après avoir analysé la dette détenue par le client, le conseiller financier peut commencer à prioriser la stratégie de remboursement de la dette du client. Les comptes les plus chers et en souffrance vont en haut, tandis que les plus modestes vont en bas.
Par exemple, si un client dispose de 600 $ par mois pour rembourser la dette existante dans le nouveau budget, la majeure partie devrait aller rembourser les dettes, ce qui entraînera le plus de coûts supplémentaires. Il est également important de continuer à effectuer des paiements minimums sur les comptes à faible taux d'intérêt afin qu'ils ne retombent pas dans le statut de délinquant et ne commencent pas à accumuler des pénalités.
Le conseiller financier examine également les options de restructuration de la dette en options plus avantageuses. Par exemple, un propriétaire ayant une valeur nette dans sa propriété peut être en mesure de contracter une deuxième hypothèque et d'utiliser cet argent pour rembourser trois cartes de crédit d'un seul coup. Le taux d'intérêt plus bas de la deuxième hypothèque permettrait au propriétaire de rembourser une partie du nouveau capital chaque mois au lieu de simplement suivre les paiements d'intérêts. Soyez prêt à gérer vous-même les communications et la sensibilisation. La plupart des conseillers financiers conseillent simplement à leurs clients quoi faire, laissant le travail de terrain à chaque personne cherchant un allégement de sa dette.
Un autre avantage de la maîtrise des niveaux d'endettement est que le pointage de crédit du client souffre chaque mois de ses comptes en solde ou en souffrance. À mesure que le nouveau budget entre en vigueur, les comptes deviennent courants et les soldes diminuent progressivement. Leur pointage de crédit augmente en conséquence, ce qui ouvre la porte à des conditions renégociées avec les créanciers (à des taux d'intérêt inférieurs) et peut même réduire des éléments apparemment sans rapport, tels que les primes d'assurance.
L'objectif n'est pas toujours de rembourser la dette le plus rapidement possible. Le conseiller financier aidera à déterminer les priorités.
Création d'un plan à long terme
L'objectif de rencontrer un conseiller financier n'est pas nécessairement d'aider le client à rembourser toute sa dette le plus rapidement possible. Bien que l'objectif initial soit la réduction de la dette, il y a souvent d'autres considérations qui surviennent une fois que les incendies immédiats sont éteints. Bien que chaque situation soit différente, il incombe au conseiller financier d'adopter une vision globale pour établir un plan à long terme adapté aux besoins spécifiques de chaque client.
Par exemple, une personne à charge peut avoir besoin d'une assurance-vie pour subvenir à ses besoins en cas de décès prématuré. Le conseiller financier peut recommander d'abord et avant tout de rembourser quelques comptes à intérêt élevé, mais ensuite ralentir le paiement de la dette pour démarrer une solide assurance vie. La prochaine étape pourrait consister à ouvrir un compte d'épargne-retraite une fois que quelques dettes supplémentaires seront entièrement remboursées.
Le client doit quitter la réunion avec un plan écrit qui énonce explicitement la ligne de conduite recommandée. Idéalement, le conseiller financier devrait fournir des jalons à cocher et des drapeaux rouges à surveiller afin que le client puisse vérifier ses progrès et détecter rapidement tout faux pas potentiel.
Comment trouver un bon conseiller
La décision d'embaucher un conseiller financier n'est pas à prendre à la légère. Assurez-vous que la personne est effectivement certifiée pour donner des conseils financiers. Le meilleur pari est à la recherche d'un planificateur financier agréé (CFP). Un consultant financier agréé (ChFC) a moins de formation, mais ils connaissent également bien les finances personnelles et les assurances.
Trouver un conseiller qui est membre actif de l'Association nationale des conseillers financiers personnels (NAPFA) est également une bonne pratique. Cela indique qu'il s'agit d'un conseiller rémunéré uniquement, ce qui signifie qu'il n'y a pas de pots-de-vin d'aucune sorte qui pourraient biaiser leurs conseils.
Votre conseiller financier devrait également être un fiduciaire. Cela signifie qu'il / elle est obligé (e) d'agir dans votre intérêt à chaque tour. Une personne peut être un professionnel de la finance et tout savoir sur l'argent, mais si elle n'est pas une fiduciaire, vous aurez moins de protections sur les conseils que vous obtenez. Cela peut sembler être un détail mineur, mais cela pourrait faire la différence entre le fait d'être conseillé de rembourser une carte de crédit à 25% d'intérêt ou de démarrer un compte de courtage à 200 $ par mois. Ce dernier peut techniquement ne pas être un produit inadapté et donc pas mal, mais un fiduciaire recommanderait selon toute probabilité de rembourser la dette à taux d'intérêt élevé avant de faire de nouveaux investissements.
Affinez votre liste de conseillers locaux en demandant des références. Commencez par parler à des amis et à des membres de votre famille qui ont reçu de l'aide pour régler leur dette par le passé. Un préparateur de déclarations fiscales est certain de connaître également plusieurs conseillers financiers.
Comment les conseillers sont payés
La priorité étant la gestion de la dette, la structure de rémunération d'un conseiller financier devrait généralement être un taux horaire. Les conseillers basés sur des commissions dépendent de la vente de polices d'assurance, d'investissements et autres, ce qui crée un conflit d'intérêts évident. Les frais en pourcentage sont moins problématiques que les commissions de cette façon. Les conseillers utilisant ce système reçoivent généralement un pour cent annuel du portefeuille d'actifs. Cela peut avoir du sens pour un millionnaire qui cherche de l'aide pour gérer sa fortune, mais cela signifie que le conseiller est mince pour aider un conseiller qui se noie dans la dette.
