HELOCs
Une ligne de crédit sur valeur domiciliaire est un type de crédit renouvelable dans lequel un propriétaire emprunte contre le montant de la valeur nette sur sa maison - c'est-à-dire sa participation en propriété - dans une résidence. La maison est utilisée comme garantie pour l'argent emprunté. Si un paiement est en retard ou ne peut être honoré, l'emprunteur pourrait éventuellement perdre la maison.
Les propriétaires sont approuvés pour un montant précis, généralement 20 000 $, 30 000 $ ou 50 000 $. Le montant devient leur limite de crédit, et son utilisation peut être soumise à certaines restrictions. Les prêteurs peuvent vous permettre d'emprunter jusqu'à 85% de la valeur estimative de votre maison, moins le montant que vous devez encore payer sur votre hypothèque régulière, selon la Federal Trade Commission. De nombreux HELOC ont une période fixe pour emprunter cet argent, à l'issue de laquelle le crédit peut être renouvelé. Les propriétaires reçoivent des chèques spéciaux et des cartes de crédit. (Pour une introduction plus approfondie, voir Le prêt sur valeur domiciliaire: de quoi il s'agit et comment cela fonctionne .)
La plupart des gens utilisent un HELOC pour payer des dépenses importantes, telles que l'éducation, les améliorations de l'habitat et les factures médicales, par opposition aux factures quotidiennes. En conséquence, ils peuvent ne pas examiner le compte ou oublier qu'ils en ont même un. Malheureusement, les criminels sont au courant de ce manque de sensibilisation et trouvent les HELOCs une cible attrayante.
HELOC Fraud
Selon le Federal Bureau of Investigation (FBI), la fraude hypothécaire implique des inexactitudes, des déclarations inexactes et des omissions d'un demandeur ou d'une partie intéressée, et la fraude HELOC est un type de fraude hypothécaire. Les criminels ont utilisé plusieurs méthodes pour voler des comptes HELOC, mais le FBI a attiré une attention particulière aux escroqueries par vol d'identité HELOC.
EN IMAGES: Les plus grandes escroqueries boursières
Voici comment ça se passe. Les criminels se font passer pour des clients - en particulier pour vous. Ils peuvent obtenir vos informations personnelles par le biais de dossiers publics. Ensuite, ils créent un compte Internet HELOC et manipulent le processus de vérification du compte client afin d'obtenir des fonds. Cette manipulation se produit en redirigeant les appels téléphoniques, en forgeant des signatures et en trouvant des mots de passe ou en utilisant l'historique de votre compte volé.
Par exemple, les voleurs peuvent envoyer un fax à l'institution financière et diriger les fonds vers un autre compte. Ils peuvent fournir une adresse e-mail, une adresse physique ou un numéro de téléphone qui leur est directement transmis. Donc, si le prêteur appelle ou envoie un e-mail pour vérifier, tout ce qu'il a à faire est de confirmer les informations du titulaire du compte pour effectuer un virement bancaire. (Pour plus d'informations, voir Arrêter les escroqueries dans leurs pistes .)
En d'autres termes, ils utilisent vos informations - votre pointage de crédit, la valeur de votre maison - mais s'assurent que l'argent leur est destiné. Une raison pour laquelle les criminels peuvent s'en tirer avec ce crime: selon les circonstances, peu de documents sont nécessaires, surtout si le HELOC est souscrit par le prêteur qui détient votre hypothèque. Et les documents vérifiés pour l'hypothèque ne sont pas les mêmes pour obtenir un HELOC, de toute façon. Même si l'institution financière appelle le titulaire du compte pour vérification sur son téléphone réel, les criminels peuvent réacheminer le numéro afin qu'il lui soit transmis directement.
Toute personne ayant une valeur nette dans sa maison peut devenir une victime, en particulier les propriétaires de maison avec un bon crédit et les personnes âgées qui ont remboursé leurs hypothèques.
Les experts en usurpation d'identité ont découvert que les gens ne sont informés du crime que lorsque l'institution financière les appelle au sujet d'un retard de paiement ou lorsqu'ils reçoivent une notification écrite d'un paiement manqué (parce que les voleurs ne remboursent pas les fonds, bien sûr). Ou ils vérifient leur dossier de crédit, ou - dans les cas extrêmes - un maréchal se présente à leur domicile et on leur dit de quitter leur propriété. (Lisez Sauvegarder votre maison contre la forclusion pour savoir ce que vous pouvez faire pour éviter cette catastrophe.)
Réduire les risques
Comment pouvez-vous réduire votre risque de devenir une cible de fraude HELOC? Vérifiez régulièrement vos relevés HELOC et examinez vos rapports de solvabilité pour toute information inexacte. Obtenez l'accès à vos rapports de crédit auprès de l'un des trois principaux bureaux de crédit (Equifax, Experian et TransUnion) et obtenez une copie de ces rapports chaque année. Protégez votre courrier et soyez conscient de tout changement. (sur ce processus et d'autres raisons de vérifier votre cote de crédit dans L'importance de votre cote de crédit .)
À titre de mesure plus extrême, vous pourriez également obtenir un gel du crédit. Cela empêche les trois principaux bureaux de crédit de donner des informations sur votre rapport de crédit jusqu'à ce que vous donniez votre consentement, mais vous devrez vérifier avec votre état pour savoir comment les lois locales affecteront le gel. Par exemple, vous devrez peut-être payer des frais supplémentaires.
Crédit de réparation
Lorsque vous parlez aux agences de crédit, ayez le rapport de police en main et demandez qu'une alerte de fraude étendue soit placée sur vos rapports de crédit. Cela indique aux créanciers qu'ils doivent vérifier avec vous avant d'accorder un crédit en votre nom. L'alerte reste sur le rapport pendant sept ans. Une copie de votre rapport de vol d'identité, qu'elle provienne des autorités fédérales, étatiques ou locales, devra être soumise aux trois agences de crédit. (Pour en savoir plus, lisez le vol d'identité: que faire si cela se produit. )
The Bottom Line
Les voleurs d'identité trouvent de nouvelles façons de commettre des délits, mais vous pouvez les empêcher d'utiliser votre ligne de crédit sur valeur domiciliaire et atténuer les maux de tête en surveillant votre ligne de crédit, en vérifiant votre courrier pour toute activité suspecte et en obtenant un gel du crédit. Agissez rapidement si vous découvrez que votre crédit a été compromis en contactant toutes les institutions concernées.
