Table des matières
- Qui devriez-vous embaucher?
- Conseillers indépendants
- À quoi s'attendre
- The Bottom Line
La partie la plus ignorée de votre vie quotidienne est probablement votre retraite. Pour certains, la retraite est dans des décennies, alors pourquoi y penser maintenant? D'autres estiment qu'ils sont tellement en retard sur l'épargne que leur situation est désespérée. Ni l'un ni l'autre n'est vrai. Il n'est jamais trop tard pour commencer à épargner. Tout aussi vrai: il n'est jamais trop tôt.
La planification de la retraite est compliquée. Obtenir de l'aide tôt pourrait être votre clé pour prendre une retraite confortable, mais même si vous êtes plus âgé et en retard sur votre épargne, un conseiller en retraite peut identifier les domaines d'amélioration inattendus.
Points clés à retenir
- La planification de la retraite est de plus en plus importante dans la vie financière d'une personne et elle peut être compliquée, ce qui provoque de l'anxiété et une mauvaise prise de décision.Si vous cherchez à épargner pour la retraite, ou êtes à la retraite et devez vivre des revenus générés par vos actifs, vous pouvez avoir besoin de l'aide d'un conseiller financier. Tous les conseillers financiers ne se spécialisent pas dans la planification de la retraite, et donc un conseiller en retraite qualifié et compétent devrait être recherché.
Qui devriez-vous embaucher?
La réponse simple est un conseiller financier, mais il existe toutes sortes de conseillers. Si vous cherchez de l'aide pour construire un nid de retraite, vous voulez probablement quelqu'un qui se spécialise dans la planification financière. Un planificateur financier agréé, CFP pour faire court, conviendrait parfaitement à vos besoins, bien que d'autres conseillers puissent également se spécialiser dans la planification.
D'autres conseillers financiers qui se spécialisent dans la planification de la retraite peuvent être identifiés par d'autres titres de compétences à la suite de leurs noms - par exemple: spécialiste des régimes de retraite agréés (SDRC); Professionnel certifié du revenu de retraite (RICP); Consultant senior certifié (CSC); ou conseiller agréé en planification de la retraite (CRPC), pour n'en nommer que quelques-uns.
Pour trouver un conseiller financier, identifiez d'abord vos demandes et vos objectifs spécifiques, puis cherchez un conseiller qui leur convient. Prenez des recommandations de personnes en qui vous avez confiance, demandez des références et envisagez de trouver un conseiller payant au lieu d'un conseiller payé uniquement sur commission.
Conseiller indépendant ou banque privée?
Il existe également des conseillers affiliés à de grandes sociétés d'investissement telles que Fidelity et des conseillers indépendants qui travaillent sous leur propre nom et gardent votre argent en sécurité avec un dépositaire.
Alors, comment choisissez-vous? Les plus gros vents contraires qui peuvent réduire votre épargne-retraite, en plus de ne pas épargner suffisamment, sont les frais d'investissement. Lorsque vous interrogez des conseillers en retraite potentiels, demandez-leur comment ils sont payés. S'ils sont payés par vous (généralement en fonction de la quantité d'argent qu'ils gèrent), demandez-leur combien et si les produits d'investissement dans lesquels ils vous mettent seront également facturés. Les conseillers payants vous factureront probablement environ 1, 5%.
Certains conseillers ont un minimum de comptes. Si vous ne faites que commencer, vous n'aurez peut-être pas un solde suffisamment élevé pour être admissible à des conseils continus. D'autre part, de nombreux conseillers basés sur des commissions accepteront des clients avec des soldes bas - assurez-vous simplement qu'ils n'essaient pas de vous mettre dans des fonds inappropriés ou excessivement chers. N'oubliez pas non plus de profiter des conseils gratuits qui accompagnent souvent votre plan parrainé par l'employeur, comme un 401 (k). Le plan peut ne pas offrir une planification financière complète, mais le conseiller peut au moins expliquer vos choix de fonds et vous aider à déterminer les frais.
À quoi s'attendre
La première chose à laquelle vous devez vous attendre lorsque vous vous asseyez avec un conseiller en retraite est un aperçu détaillé de votre situation financière complète. Quels sont vos atouts? Avez-vous des investissements, des biens immobiliers, des héritages en attente ou d'autres ressources de valeur? Quelles sont vos dettes? Avez-vous un prêt hypothécaire, des paiements de voiture, des cartes de crédit, des prêts étudiants, des dettes de petite entreprise ou d'autres prêts? Comment gérez-vous votre dette tout en épargnant pour la retraite?
En parlant de retraite, quels sont vos projets? Envisagez-vous de travailler jusqu'à ce que vous ne puissiez plus, ou souhaitez-vous prendre votre retraite plus tôt? Combien allez-vous percevoir de la sécurité sociale chaque mois et quel est le meilleur moment pour commencer à percevoir des prestations? Et l'assurance? Êtes-vous bien couvert?
Une fois que votre conseiller en retraite a recueilli toutes vos informations, il doit créer un rapport qui vous donne des informations financières détaillées sur votre retraite. Ce rapport comprendra combien d'argent vous pourrez retirer du compte chaque mois et combien vous devrez économiser sur une base mensuelle pour atteindre cet objectif.
Votre conseiller en retraite devrait également vous guider à travers les différentes considérations fiscales de votre situation financière. Si vous avez un IRA traditionnel, devriez-vous envisager d'en faire un Roth? Comment pouvez-vous minimiser les impôts que vous paierez sur vos autres actifs? Et votre succession? Si vous vous retrouvez avec beaucoup d'actifs, comment allez-vous minimiser vos impôts successoraux?
Si le conseiller est un gestionnaire de portefeuille expérimenté, il ou elle peut créer un portefeuille qui correspond à vos objectifs. Si votre conseiller n'est pas en mesure de le faire, il peut recommander quelqu'un qui le peut. Tenez compte des recommandations, mais assurez-vous d'interviewer toute personne susceptible de se joindre à votre équipe de planification de la retraite. Parlez à plusieurs personnes et demandez à votre conseiller s’il perçoit des frais d’orientation.
The Bottom Line
Idéalement, votre retraite ne devrait pas être une entreprise de bricolage à moins d'avoir des connaissances et une expérience spécialisées en planification de retraite. Même les conseillers les plus qualifiés font parfois appel à quelqu'un d'autre, car il est difficile de rester objectif avec son propre argent.
Dès que possible, obtenez l'aide d'un planificateur financier. Si votre solde est faible ou que vous débutez, demandez l'aide de votre administrateur de régime parrainé par l'employeur.
