Table des matières
- Allocation d'actifs
- Répartition des actifs par âge
- Commencer la planification: vos 20 ans
- Axé sur la carrière: la trentaine
- À la retraite: la quarantaine
- Presque retraité: vos 50 et 60 ans
- Retraite: années 70 et 80
- The Bottom Line
La plupart des gens qui planifient leur retraite sont très intéressés à découvrir comment investir. Après tout, la façon dont vous épargnez et investissez dans les décennies qui précèdent le départ de votre emploi de neuf à cinq a un impact sur la façon dont vous passerez vos années après le travail. Il est également important de savoir que la stratégie d'allocation d'actifs que vous utilisez dans la vingtaine et la trentaine ne fonctionnera pas lorsque vous serez proche (ou en) retraite. Voici comment investir à tout âge pour atteindre vos objectifs de retraite.
Points clés à retenir
- Investir pour la retraite est important à tout âge, mais la même stratégie ne doit pas être utilisée à chaque étape de votre vie. Ceux qui sont plus jeunes peuvent tolérer plus de risques, mais ils ont souvent moins de revenus à investir. Ceux qui approchent de la retraite peuvent avoir plus d'argent à investir, mais moins de temps pour se remettre de toute perte. L'allocation d'actifs par âge joue un rôle important dans la mise en place d'une bonne stratégie d'investissement pour la retraite.
Allocation d'actifs
Avant d'envisager comment investir au cours des différentes étapes de votre vie, il est utile de comprendre le concept d'allocation d'actifs. En matière d'investissement, il existe de nombreuses classes d'actifs - ou, pour le dire simplement, des «catégories» d'investissement. Les trois principales classes d'actifs sont:
- Actions (actions) Obligations (titres à revenu fixe) Trésorerie et équivalents de trésorerie
Les autres classes d'actifs comprennent:
- Produits de baseImmobilierAvenir et autres dérivés
Chaque classe d'actifs a un niveau de risque et de récompense différent: les rendements, comme on les appelle généralement. En tant que tel, chaque classe se comporte différemment au fil du temps, en fonction de ce qui se passe dans l'économie globale et d'autres facteurs.
Par exemple, lorsque l'économie est en plein essor, les investisseurs sont confiants. Ils retirent de l'argent du marché obligataire et le transfèrent dans des actions, où le potentiel de bénéfices est beaucoup plus élevé.
De même, lorsque l'économie se refroidit, les investisseurs sont moins confiants. Ils retirent de l'argent des actions - qui semblent désormais trop risquées - et cherchent le refuge du marché obligataire. Les actions et les obligations sont donc négativement corrélées. Quand l'un monte, l'autre descend, et vice versa.
Voici pourquoi c'est important. Si vous mettez tout votre argent dans une classe d'actifs (c'est-à-dire tous vos œufs dans le même panier) et que cette classe est réservée, vous n'avez aucune couverture pour protéger votre capital. Investir dans une variété de classes d'actifs permet de diversifier votre portefeuille. Cette diversification vous empêche de perdre tout votre argent si une classe d'actifs se dirige vers le sud. La façon dont vous organisez les actifs de votre portefeuille est appelée allocation d'actifs. Selon votre âge et le nombre d'années que vous avez jusqu'à votre retraite, l'allocation d'actifs recommandée est très différente.
Répartition des actifs par âge
Voici un aperçu de l'allocation d'actifs à travers les différentes étapes de la vie. Bien sûr, ce sont des recommandations générales qui ne peuvent pas prendre en compte votre situation particulière ou votre profil de risque. Certains investisseurs sont à l'aise avec une approche d'investissement plus agressive, tandis que d'autres privilégient la stabilité par-dessus tout - ou ont des situations de vie qui demandent plus de prudence, comme un enfant handicapé.
Un conseiller financier de confiance peut vous aider à déterminer votre profil de risque. Alternativement, de nombreux courtiers en ligne ont des «calculateurs» de profil de risque et des questionnaires qui peuvent déterminer si votre style d'investissement est conservateur ou agressif - ou quelque part entre les deux.
À tout âge, vous devez d'abord rassembler au moins six à 12 mois de frais de subsistance dans un endroit facilement accessible, comme un compte d'épargne, un compte du marché monétaire ou un CD liquide.
Commencer la planification de la retraite: la vingtaine
Exemple d'allocation d'actifs:
- Actions: 80% à 90% Obligations: 10% à 20%
Même si vous avez récemment obtenu votre diplôme universitaire et que vous payez probablement encore vos prêts étudiants, utilisez ce temps pour commencer à investir. Que ce soit dans une entreprise 401 (k) ou dans un IRA que vous créez vous-même, investissez ce que vous pouvez en tant que quelque chose de 20, même si vous ne pouvez pas contribuer le montant recommandé de 10%.
Vous avez le plus grand avantage sur tout le monde en investissant dès maintenant: le temps. En raison de l'intérêt composé, ce que vous investissez au cours de cette décennie a la plus grande croissance possible. Puisque vous avez plus de temps pour absorber les changements du marché, vous pouvez vous concentrer sur des actions de croissance plus agressives et éviter les actifs à croissance lente comme les obligations.
Axé sur la carrière: la trentaine
Exemple d'allocation d'actifs:
- Actions: 70% à 80% Obligations: 20% à 30%
Même si vous payez maintenant une hypothèque ou que vous fondez une famille, contribuer à votre retraite devrait être une priorité absolue. Il vous reste encore 30 à 40 années de travail actives, c'est pourquoi vous devez maximiser cette contribution. Assurez-vous d'en mettre suffisamment pour obtenir le match de votre entreprise dans votre 401 (k) et envisagez de le maximiser si vous le pouvez. Et maximisez vos IRA aussi pendant que vous y êtes.
Vous pouvez toujours vous permettre un certain risque, mais il est peut-être temps de commencer à ajouter des obligations au mélange pour avoir une certaine sécurité.
À la retraite: la quarantaine
Exemple d'allocation d'actifs:
- Actions: 60% à 70% Obligations: 30% à 40%
Si vous avez retardé l'épargne pour la retraite jusqu'à la quarantaine - ou si vous étiez dans une carrière peu rémunérée et que vous êtes passé à quelque chose de plus lucratif - c'est le moment de vous attacher et de devenir sérieux. Si vous êtes déjà sur la bonne voie, utilisez ce temps pour créer un portefeuille sérieux. Vous êtes au milieu de votre carrière et vous approchez probablement de votre potentiel de gain maximal.
Même si vous épargnez pour les fonds de vos enfants ou continuez à payer votre hypothèque, l'épargne-retraite devrait être au premier plan de chaque décision financière. Vous avez assez de temps pour rattraper votre retard si vous faites attention, mais pas assez de temps pour jouer. Rencontrez un conseiller financier si vous n'êtes pas sûr des fonds à choisir. Vous devrez épargner dans des actifs agressifs comme des actions pour donner à vos fonds les meilleures chances de battre l'inflation.
Cependant, "agressif" ne signifie pas "imprudent". Tenez-vous-en aux investissements qui ont fait leurs preuves en matière de rendement et évitez les transactions qui sont «trop belles pour être vraies». Et continuez à maximiser les contributions à vos 401 (k) et IRA.
Presque la retraite: vos 50 et 60 ans
Exemple d'allocation d'actifs:
- Actions: 50% à 60% Obligations: 40% à 50%
Puisque vous vous rapprochez de l'âge de la retraite, ce n'est pas le moment de perdre votre concentration. Si vous avez passé vos plus jeunes années à investir de l'argent dans les derniers titres en vogue, vous devez être plus prudent à mesure que vous vous rapprochez de votre épargne-retraite.
Transférer certains de vos investissements vers des fonds plus stables et à faible revenu comme les obligations et les marchés monétaires peut être un bon choix si vous ne voulez pas risquer d'avoir tout votre argent sur la table. Le moment est également venu de prendre note de ce que vous avez et de commencer à réfléchir au moment idéal pour prendre votre retraite. Obtenir des conseils professionnels peut être une bonne étape pour se sentir en sécurité en choisissant le bon moment pour partir.
Une autre approche consiste à rattraper son retard en ramassant plus d'argent. L'IRS permet aux personnes qui approchent de la retraite de mettre plus de leurs revenus dans des comptes de placement. Les travailleurs qui ont 50 ans et plus peuvent contribuer jusqu'à 26 000 $ à un 401 (k) en 2020. Si vous avez un IRA, la limite de cotisation 2020 est de 7 000 $ si vous avez 50 ans ou plus.
Retraite: années 70 et 80
Exemple d'allocation d'actifs:
- Actions: 30% à 50% Obligations: 50% à 70%
Vous êtes probablement à la retraite maintenant - ou le sera très bientôt - il est donc temps de passer de la croissance au revenu. Cela ne signifie pas pour autant que vous souhaitez retirer tous vos stocks. Concentrez-vous sur les actions qui fournissent un revenu de dividendes et augmentent vos avoirs obligataires.
À ce stade, vous percevrez probablement des prestations de retraite de la sécurité sociale, une pension d'entreprise (si vous en avez une), et l'année où vous atteindrez 72 ans, vous commencerez probablement à prendre les distributions minimales requises (RMD) de vos comptes de retraite.
Assurez-vous de prendre ces RMD à temps - il y a une pénalité de 50% sur tout montant que vous auriez dû retirer, mais pas. Si vous avez un Roth IRA, vous n'avez pas à prendre de RMD, vous pouvez donc quitter le compte pour croître pour vos héritiers si vous n'avez pas besoin de l'argent.
Si vous travaillez toujours, au fait, vous ne devrez pas de RMD sur le 401 (k) que vous avez dans l'entreprise où vous êtes employé. Et vous pouvez toujours contribuer à un IRA (même s'il est traditionnel, grâce à la loi SECURE adoptée fin 2019) si vous avez un revenu gagné éligible qui ne dépasse pas les seuils de revenu IRS.
The Bottom Line
Un proverbe chinois dit: «Le meilleur moment pour planter un arbre était il y a 20 ans. Le deuxième meilleur temps est maintenant. "
Cette attitude est au cœur de l'investissement. Quel que soit votre âge, le meilleur moment pour commencer à investir était il y a quelque temps. Mais il n'est jamais trop tard pour faire quelque chose.
Assurez-vous simplement que les décisions que vous prenez sont les bonnes pour votre âge - votre approche d'investissement devrait vieillir avec vous. C'est aussi une bonne idée de rencontrer un professionnel financier qualifié qui peut vous dire où vous en êtes et où vous devez aller.
