Klarna, une société de technologie financière basée à Stockholm, en Suède, change la façon dont les consommateurs paient pour les produits en ligne. La société propose une option unique, «payer plus tard», qui permet aux acheteurs de commander des produits en ligne en quelques clics - sans payer un centime d'avance.
Lorsque les consommateurs visitent un site Web proposant Klarna, ils saisissent simplement leur adresse e-mail et leur adresse de livraison pour acheter des produits. À ce stade, ils peuvent choisir une option de paiement pour leur achat. Les options de paiement comprennent le paiement en quatre fois, les versements d'intérêts toutes les deux semaines, le paiement du montant total dans les 30 jours ou le choix d'un plan de financement.
Portée mondiale de Klarna
Fondée en 2005, Klarna est évaluée à 5, 5 milliards de dollars en août 2019. Cela en fait la plus grande société de technologies financières d'Europe. Klarna opère chez 190 000 détaillants en ligne dans 14 pays et effectue en moyenne un million de transactions par jour. Son volume de ventes mondiales a augmenté de 36% en 2018 avec une augmentation de 36% du total des revenus d'exploitation nets.
En 2015, Klarna a ouvert des bureaux à New York, San Francisco et son siège social nord-américain à Columbus, Ohio. Les clients de Klarna comprennent certains des plus grands noms en ligne, tels que ASOS, H&M, IKEA, Expedia, Adidas, Nike, Spotify, Ticketmaster et Lufthansa.
Comment Klarna fonctionne
Le modèle «essayez avant d'acheter» de Klarna s'est avéré très populaire auprès des acheteurs en ligne. Avec les sites Web en vedette de Klarna, les consommateurs n'ont qu'à fournir une adresse de courriel et de livraison, rien de plus. Il n'est pas nécessaire de créer un compte ou de saisir des informations de carte de crédit, ce qui rend la transaction incroyablement rapide et facile.
Klarna fait également appel aux détaillants en ligne eux-mêmes, qui ont souvent du mal à inciter les acheteurs à acheter un produit après l'avoir ajouté à leur panier. En fait, 74, 6% des commandes ont été laissées «abandonnées» dans les paniers d'achat en ligne au troisième trimestre 2018, selon Statista. Certains experts pensent que bon nombre de ces acheteurs en ligne sont désactivés par un long processus de paiement qui nécessite de remplir une série de champs et de saisir leur numéro de carte de crédit.
Encore mieux pour les détaillants, Klarna assume tous les risques financiers d'encourager les acheteurs à conclure la transaction sans paiement. Lorsque le détaillant en ligne expédie le produit, Klarna paie directement le commerçant, puis envoie un message au consommateur l'informant de son calendrier de paiement. Lorsqu'un achat est effectué, Klarna effectue une vérification de crédit douce qui n'affecte pas sa cote de crédit ou n'apparaît pas sur son rapport de crédit comme le font les autres vérifications de crédit.
Klarna propose désormais également un plan de financement mensuel en collaboration avec WebBank. Il étend une ligne de crédit, comme une carte de crédit, à ses clients et effectue une vérification de crédit rigoureuse. Comme les cartes de crédit, un APR de 19, 99% est facturé si le solde n'est pas payé en totalité. Si des paiements mensuels sont manqués, des frais de retard sont facturés.
Si aucun paiement n'est effectué sur l'une des options de paiement, les clients reçoivent trois lettres d'avertissement avant de se rendre dans une agence de recouvrement de créances et le non-paiement affecte le pointage de crédit d'une personne.
Comment Klarna gagne de l'argent
Klarna ne facture aucun intérêt ni frais sur ses options de paiement standard, alors comment gagne-t-elle de l'argent? Il facture des frais de transaction aux détaillants. Klarna estime qu'il fournit une augmentation de 68% de la valeur moyenne des commandes pour les détaillants offrant à leurs clients le plan de versement de Klarna, une augmentation de 20% de la fréquence d'achat pour les clients utilisant le plan de paiement de 30 jours et une augmentation de 58% de la valeur moyenne des commandes pour les détaillants offrant Plan de financement de Klarna. Par conséquent, c'est un produit précieux pour les détaillants.
Klarna facture aux détaillants des montants différents en fonction de l'option de paiement choisie par le consommateur. Pour toutes les options de paiement, Klarna facture des frais de transaction de 0, 30 $ plus des frais à taux variable de 3, 29% ou 5, 99%.
L'inconvénient de payer plus tard
Klarna s'est avérée populaire auprès des jeunes démographiques qui sont généralement à court d'argent. Ses utilisateurs ont principalement moins de 30 ans. La méthode ", payez plus tard" supprime le délai de devoir attendre un remboursement lors du retour des articles avant de faire le prochain achat. Des études montrent qu'il supprime également la culpabilité immédiate d'un achat, car aucun argent n'a réellement été dépensé, ce qui entraîne une augmentation des habitudes de dépenses. Cela a entraîné des paiements différés, un manque de budget et des niveaux d'endettement plus élevés chez les jeunes.
En réponse à ces préoccupations, Klarna déclare avoir recours à diverses garanties financières pour éviter les dépenses excessives. Les clients ne sont pas autorisés à effectuer des transactions illimitées et des seuils sont en place pour garantir que les clients effectuent des paiements sur les achats en cours avant d'être autorisés à effectuer des transactions supplémentaires.
The Bottom Line
Klarna fait sensation à travers l'Europe et les États-Unis avec son populaire modèle «, payez plus tard». C'est un gagnant-gagnant pour les acheteurs et les détaillants. Les acheteurs apprécient le processus de commande rapide et facile et la possibilité d'essayer avant d'acheter un produit. Les détaillants apprécient le fait que Klarna assume tous les risques financiers tout en encourageant les acheteurs à effectuer un achat. Les critiques soutiennent le manque de budget avec une telle facilité de dépenses, conduisant à une augmentation du fardeau de la dette des jeunes.
Alors que Klarna continue de former des partenariats avec davantage de détaillants en ligne et d'ajouter de nouvelles offres, le ciel est la limite pour cette société de technologie financière. (Pour une lecture connexe, voir: Top 5 des livres pour en savoir plus sur l'industrie Fintech .)
