Sans aucun doute, les plans 401 (k) sont des véhicules d'investissement attrayants pour la planification de la retraite. En plus des avantages fiscaux, les cotisations sont automatiquement déduites des chèques de paie des employés participants, ce qui en fait un moyen d'investissement facile (et indolore). De plus, de nombreuses entreprises égalent les contributions jusqu'à un certain montant, ce qui permet de faire pousser ces œufs de nid plus rapidement.
Alors que seulement environ la moitié des travailleurs aux États-Unis ont accès à des plans 401 (k), où ils détiennent environ 5, 7 billions de dollars d'actifs, ce qui représente plus de 19% des 29, 1 billions de dollars dans les comptes de retraite américains, selon Washington, DC. Company Institute, l'association professionnelle des sociétés de fonds réglementées aux États-Unis
Que signifie tout cet argent pour le détenteur type de la 401 (k)? Au premier trimestre de 2019, le solde moyen de 401 (k) était de 103 700 $. Bien sûr, cela représente des participants de tous âges. Si nous le décomposons par âge, le solde moyen est modeste de 11 800 $ pour la vingtaine et continue de croître jusqu'à 70 ans, lorsque les soldes diminuent à mesure que les gens commencent à prendre les distributions minimales requises (RMD).
Quelque chose qui peut vraiment affecter ces soldes au fil du temps - et pas toujours dans le bon sens - est le ratio des dépenses du régime. Ici, nous examinons rapidement les ratios de dépenses, pourquoi ils sont importants et ce que les employeurs et les participants au régime peuvent faire pour les garder bas.
Points clés à retenir
- Comme les fonds communs de placement et les FNB, les régimes 401 (k) ont des frais qui sont exprimés sous forme de ratio des frais. Le taux moyen des frais 401 (k) est de 1%, mais il peut être supérieur ou inférieur selon la taille du régime et les investissements. Vous pouvez réduire vos frais en choisissant des options de placement moins chères, comme des fonds à frais réduits.Si vous ne comprenez pas les frais de votre régime, parlez-en à votre coordonnateur des ressources humaines ou des avantages sociaux.
Qu'est-ce qu'un ratio de dépenses 401 (k)?
Tous les plans 401 (k) sont soumis à une gamme de frais administratifs (également appelés «participation») et de frais d'investissement. Les frais administratifs couvrent les coûts tels que le support client, les services juridiques, la tenue de registres et le traitement des transactions. Les frais d'investissement sont facturés (sans surprise) par les fonds d'investissement dans lesquels le régime investit et sont généralement présentés comme des «ratios de dépenses» dans la documentation du régime. Certains frais sont couverts par l'employeur, mais généralement la plupart des frais sont transférés aux participants au régime (c.-à-d. Les employés).
Le ratio des dépenses est exprimé en pourcentage de l'actif, soit 0, 75% ou 1, 25%. Dans l'ensemble, le ratio de dépenses moyen de 401 (k) est de 1% de l'actif, soit 1000 $ pour chaque tranche de 100000 $ d'actifs du régime (gardez à l'esprit que la plupart des frais ne sont pas un et c'est fait; ils sont payés chaque année).
Pourtant, les ratios de dépenses varient considérablement en fonction de la taille du plan et, en général, les grands plans 401 (k) ont les frais les plus bas en raison d'économies d'échelle, tandis que les petites entreprises 401 (k) s - par exemple, les plans avec 10 participants… ont tendance à être les plus chers. Vous trouverez ci-dessous les ratios de dépenses moyens par taille de plan, selon les données des 401 (k) Books of Averages.
| Ratios de dépenses moyens selon la taille du plan | |
|---|---|
| Nombre de participants | Ratio de dépenses moyen |
| dix | 1, 34% |
| 25 | 1, 27% |
| 50 | 1, 14% |
| 100 | 1, 04% |
| 200 | 1, 00% |
| 500 | 0, 91% |
| 1 000 | 0, 80% |
| 2 000 | 0, 70% |
Pourquoi le ratio des dépenses est-il important?
La différence entre un ratio de dépenses de 0, 05% et 1% pourrait ne pas nuire à la banque au cours d'une année - pour le solde 401 (k) typique de la vingtaine, c'est une différence de seulement 59 $ - mais cela peut avoir un effet énorme sur vos fonds ligne sur la durée de vie de l'investissement. Cela peut même faire la différence entre prendre sa retraite quand on veut et devoir attendre quelques années.
Voici pourquoi. Tout d'abord, les frais plus élevés signifient que vous payez plus chaque année (en dollars réels) à mesure que votre investissement augmente: 1% de 10000 $ est de 100 $, mais 1% de 100000 $ est de 1000 $, etc. Le vrai préjudice, cependant, est que pour chaque dollar de plus dépensé en frais, c'est un dollar de moins dans votre compte qui pourrait s'accumuler et croître avec le temps.
Voici un exemple. Supposons que vous ayez 40 ans et prévoyez de prendre votre retraite à 70 ans. Votre solde actuel de 401 (k) est de 100 000 $ (ce qui correspond exactement au solde moyen par âge) et vous prévoyez de contribuer 10 000 $ chaque année, soit environ la moitié du montant autorisé. montant. Enfin, pour cet exemple, le retour sur investissement supposé (avant frais) est de 8%.
En effet, les recherches effectuées par les Pew Charitable Trusts confirment que les frais ont un impact sérieux, notant que «les frais peuvent affecter l'épargne directement, en réduisant le montant économisé, et indirectement, en réduisant le montant disponible pour la composition - un préjudice souvent négligé mais important pour l'épargne croissance."
Bien sûr, il s'agit d'un exemple hypothétique trop simplifié. Dans la vraie vie, il est hautement improbable que vous atteigniez un rendement constant de 8% chaque année. Et il est peu probable que vous fassiez la même contribution de 10 000 $ chaque année (certaines années, cela peut être plus, d'autres moins, selon la vie). Pourtant, il est un bon exemple de l'importance des frais, surtout à long terme.
Même une petite différence dans le ratio des dépenses peut vous coûter cher à long terme.
Comment baisser vos frais 401 (k)
La bonne nouvelle est que vous pouvez faire quelque chose au sujet des coûts élevés de 401 (k) et augmenter votre épargne-retraite dans le processus.
Pour commencer, découvrez ce que vous payez maintenant. Puisque la plupart des gens ne savent pas, cela pourrait prendre un peu de recherche. Examinez votre relevé 401 (k) et votre avis de divulgation des frais d'adhésion, puis voyez comment vos plans se comparent à des plans de taille similaire. BrightScope est un bon endroit pour comparer les régimes, un site Web qui évalue les régimes de retraite des entreprises et des gouvernements. Si les frais de votre plan sont conformes à l'industrie, c'est bien. S'ils sont plus élevés, il est peut-être temps de rencontrer votre administrateur de régime et de faire pression pour un meilleur régime avec des frais moins élevés (les employeurs ont la responsabilité fiduciaire de s'assurer que leurs régimes 401 (k) ont des frais «raisonnables»).
Ensuite, jetez un œil à vos investissements. L'une des meilleures façons de minimiser les coûts est de sélectionner des options d'investissement moins chères. En général, vous trouverez les frais les plus bas dans les fonds indiciels, les fonds institutionnels et certains fonds à date cible (il convient de noter que de nombreux frais de fonds communs de placement ont baissé ces dernières années). Si votre plan n'a pas ces options à faible coût, découvrez s'il offre une fenêtre de courtage autogérée qui vous permet de choisir d'autres investissements.
Une autre façon de réduire vos coûts est de voir si vous payez pour des conseils en placement indépendants, ce que de nombreux employeurs ajoutent à leurs régimes de retraite. Si tel est le cas, vous pouvez payer 1% ou 2% supplémentaires de vos fonds chaque année pour obtenir ces conseils. Dans de nombreux cas, ce n'est pas de l'argent bien dépensé, d'autant plus que les régimes ont généralement des choix d'investissement fixes. Pour éviter ces frais, pensez à faire vos propres recherches ou à planifier une séance avec un planificateur financier certifié qui peut vous aider à vous orienter dans la bonne direction.
Enfin, si votre plan comporte des frais que vous jugez trop élevés - et que votre entreprise n'est pas disposée à apporter des changements - vous pouvez envisager d'investir une partie de vos économies ailleurs, comme dans un IRA. Si vous avez un match d'employeur, investissez suffisamment pour que vous obteniez d'abord le match complet, puis planquez ce qui reste dans l'IRA ou un autre investissement.
The Bottom Line
Idéalement, vos frais 401 (k) devraient être bien inférieurs à 1%, surtout si vous faites partie d'un plan à grande échelle (tout ce qui dépasse 1% doit être examiné de près). Les frais peuvent avoir un impact significatif sur votre résultat net, il est donc avantageux de savoir ce que vous payez et de prendre des mesures pour les réduire le cas échéant. Un bon moyen de réduire les coûts consiste à investir dans des fonds à bas prix comme les fonds indiciels, les fonds institutionnels et les fonds à date cible. Examinez la documentation de votre régime et demandez à votre coordonnateur des ressources humaines ou des avantages sociaux d'expliquer tout ce que vous ne comprenez pas.
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