Qu'est-ce qu'une rente variable immédiate?
Une rente variable immédiate est un produit d'assurance pour lequel une personne paie une somme forfaitaire d'avance et reçoit des paiements immédiatement. Les paiements d'une rente variable immédiate se poursuivent pendant la durée de vie du titulaire de la rente, mais les montants varient en fonction de la performance du portefeuille sous-jacent.
Comment fonctionne une rente variable immédiate
La rente variable immédiate est unique car la plupart des rentes ont des versements qui commencent après une phase d'accumulation et se terminent à un âge spécifié. La rente variable immédiate saute la phase d'accumulation en obligeant le titulaire à verser une somme forfaitaire après laquelle la phase de rente commence. Les rentes variables immédiates ne sont pas typiques, mais elles peuvent être un investissement judicieux lorsqu'un investisseur est plus âgé et craint de survivre à son épargne.
Les rentes variables immédiates comportent les mêmes risques que les rentes variables normales, car les versements varient et peuvent baisser lorsque la valeur des actifs sous-jacents baisse. Cependant, les paiements peuvent également augmenter si l'investissement se porte bien et le rendement pourrait même dépasser le coût de l'inflation. Ce n'est pas le cas pour les rentes fixes qui paient à l'investisseur le même montant chaque mois.
La différence entre une rente variable immédiate et une rente variable standard est que la première n'a pas de phase d'accumulation. Au lieu de cela, pour une rente variable immédiate, la période est compressée en un investissement forfaitaire, ce qui introduit le risque de synchronisation du marché. Si un investisseur achète une rente variable immédiate au plus fort d'un marché haussier, par exemple, les revenus futurs chuteront lorsque le marché reviendra à la moyenne. Cela pourrait signifier que le titulaire de la rente est peu susceptible de voir un rendement important sur la partie variable de la rente.
Rente variable immédiate vs rente fixe immédiate
Les paiements de rentes fixes immédiates ne changeront pas si le marché décolle après l'investissement initial forfaitaire parce que le fournisseur de rente garantit les paiements. Certains fournisseurs de rentes variables immédiates garantiront également un pourcentage sur les parties variables, mais des frais plus élevés accompagnent généralement ces garanties. Une règle générale pour les investissements en rente est que plus les garanties sont élevées, plus le prix est élevé.
401 (k) s et IRAs utilisent généralement des rentes immédiates. Les rentes variables immédiates n'offrent pas les avantages fiscaux des autres comptes de retraite. Par exemple, les régimes de retraite avant impôt tels que 401 (k) permettent à la personne de reporter l'impôt sur les gains de placement et de réduire son revenu imposable actuel. Cependant, les rentes variables immédiates offrent un revenu constant jusqu'à la mort avec un bonus potentiel en plus en fonction de la performance de l'actif sous-jacent.
