Les différences entre certains types de polices d'assurance sont faciles à comprendre. Par exemple, l'assurance automobile couvre les automobiles et l'assurance habitation couvre les maisons individuelles. Cependant, d'autres termes ne sont pas si explicites. Vous devez comprendre les différences entre l'assurance primaire et l'assurance en particulier, car vous les rencontrerez probablement à un moment donné. Vous avez peut-être également entendu parler du terme «réassurance», que vous êtes moins susceptible de rencontrer, mais vous devez néanmoins le savoir pour éviter toute confusion.
Primaire
L'assurance est considérée comme principale chaque fois que la couverture commence après la signature d'un contrat écrit et une responsabilité potentielle a été déclenchée par un événement. Par exemple, si vous souscrivez une police d'assurance-incendie pour votre maison ou votre entreprise, la couverture principale entre en vigueur dès que la propriété assurée subit des dommages causés par le feu.
Une police d'assurance primaire impose normalement à l'assureur l'obligation de se protéger contre toute réclamation faite contre l'assuré, comme la protection d'un conducteur de voiture qui a été heurté à une intersection par une autre voiture. Il peut y avoir certaines stipulations sur le moment et les circonstances, telles que la promptitude à signaler la réclamation, mais généralement, les obligations de l'assureur suivent un schéma similaire dans chaque cas.
Chaque police principale a une limite imposée sur le montant de la couverture disponible et fixe normalement des limites déductibles pour le client. Les polices principales remboursent les réclamations, qu'il existe ou non des polices en cours supplémentaires couvrant le même risque.
L'assurance primaire a une structure légèrement différente, ou au moins une utilisation des termes différente en ce qui concerne l'assurance médicale. L'assurance primaire en médecine désigne normalement le premier payeur d'une réclamation, jusqu'à une certaine limite de couverture, au-delà de laquelle un payeur secondaire est obligé de couvrir des montants supplémentaires. Cela est particulièrement important dans l'interaction entre l'assurance-maladie et d'autres formes d'assurance médicale.
Excès
La couverture d'assurance excédentaire est un sujet de confusion considérable en raison des nombreuses utilisations différentes du terme «excédent» dans le secteur de l'assurance. En fait, il y a eu d'importantes réclamations pour faute professionnelle contre des assureurs qui ont utilisé le terme de manière confuse ou trompeuse.
Dans sa forme la plus élémentaire, une police d'assurance responsabilité excédentaire étend la limite de couverture d'assurance pour trouver une couverture d'assurance existante, autrement connue sous le nom de police d'assurance responsabilité sous-jacente. La police sous-jacente ne doit pas nécessairement être une assurance primaire; il peut s'agir de réassurance ou d'une autre police excédentaire dans de nombreuses circonstances. Souvent, les polices d'assurance parapluie sont les polices sous-jacentes.
Cependant, une assurance excédentaire n'est pas nécessairement la même chose qu'une assurance parapluie. Une police de responsabilité générale est rédigée pour couvrir plusieurs polices de responsabilité principale différentes. Par exemple, une famille peut souscrire une police d'assurance parapluie personnelle (PUP) auprès d'Allstate Corp. (NYSE: ALL) pour étendre la couverture excédentaire à sa police automobile et à celle des propriétaires. Si une police excédentaire ne s'applique qu'à une seule police sous-jacente, elle n'est pas considérée comme une police d'assurance générale.
L'International Risk Management Institute décrit trois utilisations d'une police d'assurance complémentaire. La première utilisation étend la couverture de limite excédentaire aux polices d'assurance sous-jacentes après qu'elles ont été épuisées par le paiement d'une réclamation plus importante. La deuxième utilisation est la flexibilité, à utiliser dans une situation où les politiques sous-jacentes ne sont pas suffisantes, mais la mise à niveau de l'ensemble des politiques est trop coûteuse. Enfin, une police-cadre peut offrir une protection contre certaines réclamations non couvertes par les polices sous-jacentes.
Réassurance
Sauf si vous possédez ou travaillez pour une compagnie d'assurance, il est peu probable que vous rencontriez une réassurance sur le marché. En effet, la réassurance est une assurance pour d'autres compagnies d'assurance. Chaque convention de réassurance engage un assureur ou réassureur couvrant pour se prémunir contre les pertes potentielles découlant des passifs d'assurance émis par l'assuré couvert ou l'assureur cédant.
Les caractéristiques opérationnelles fondamentales de la réassurance sont similaires à celles de l'assurance primaire. La compagnie d'assurance cédante paie la prime au réassureur et crée une réclamation potentielle contre les risques futurs indésirables. Sans la protection supplémentaire des sociétés de réassurance, la plupart des assureurs principaux quitteraient les marchés plus risqués ou factureraient des primes plus élevées sur leurs polices.
Un exemple courant de réassurance est connu sous le nom de «politique de chat», abréviation de politique de réassurance en cas de catastrophe catastrophique. Cela couvre une limite spécifique de perte due à des circonstances catastrophiques, comme un ouragan, qui obligerait l'assureur principal à payer simultanément des sommes importantes de sinistres. Sauf s'il existe d'autres dispositions spécifiques relatives aux appels de fonds, le réassureur n'est pas tenu de payer tant que l'assureur d'origine n'a pas réglé les sinistres sur ses propres polices.
