Que vous l'aimiez ou que vous le détestiez, tout le monde devrait toujours envisager d'acheter une assurance-vie. Malheureusement, en ce qui concerne cette assurance, la couverture pour les conjoints qui ne travaillent pas est souvent négligée, surtout si le ménage se situe dans une tranche de revenu inférieure. Mais le coût de remplacement économique d'un conjoint qui ne travaille pas ne devrait jamais être actualisé.
TUTORIAL: Introduction à l'assurance
Vous avez probablement lu les articles ou entendu à la télévision les chiffres bizarres accordés à la valeur du travail de femme au foyer. Selon certaines estimations, une femme au foyer vaut 500 000 $ ou plus par an en raison de la liste interminable de tâches et de charges qui remplissent la journée d'un parent au foyer. Cependant, MSN.com place le coût économique réel de ces femmes au foyer à un montant beaucoup moins élevé de 30 000 $ ("Qu'est-ce que vaut une femme au foyer? La vérité choquante", 2008)., nous prenons position entre ces deux chiffres alors que nous discutons de la valeur de remplacement économique pour couvrir le travail souvent inestimable d'une femme au foyer pour les estimations d'assurance. (Pour savoir quelles polices d'assurance vous devriez souscrire, consultez Cinq polices d'assurance que tout le monde devrait avoir et quinze polices d'assurance dont vous n'avez pas besoin .)
Valeur cachée des devoirs d'une femme au foyer
Garde d'enfants
Lorsque le conjoint non actif d'une famille à revenu unique avec de jeunes enfants est perdu, le coût de remplacement des fonctions qu'il ou elle a exercées peut être substantiel, en particulier si la famille n'a pas d'amis ou de parents qui peuvent fournir des soins de substitution ou l'aide de toute sorte. Babycenter.com estime que le coût d'une garderie à temps plein peut varier de 3 000 $ à 15 000 $ par an et par enfant, selon le lieu où les soins sont fournis, ainsi que l'âge et le nombre d'enfants. Bien sûr, si une garderie compétente n'est pas disponible, les nounous peuvent coûter encore plus cher. Une famille avec des enfants âgés de deux, trois et cinq ans qui est privée de sa femme au foyer pourrait facilement être obligée de dépenser quelque part entre 10 000 $ et 30 000 $ par an uniquement pour les frais de garderie pendant au moins la première ou les deux premières années, les dépenses commençant à diminuer une fois que les enfants atteindre l'âge scolaire. Mais ce genre de fardeau financier pour une famille à faible revenu - ou même à revenu intermédiaire - non assurée peut être dévastateur.
Fonctions du chef
Bien que les repas puissent être inclus dans le coût de nombreuses garderies, il peut toujours être nécessaire de prendre des repas en dehors de l'horaire de la garderie que le parent restant ne peut pas fournir régulièrement. Si le parent restant doit travailler le soir ou faire des heures supplémentaires pour joindre les deux bouts, le souper doit également être préparé par un tiers (si les enfants sont trop jeunes pour le faire eux-mêmes). Le coût peut facilement atteindre 100 $ par semaine (et 5 000 $ par an) ou plus, selon la qualité des repas fournis.
Service de ménage
Une autre dépense à considérer est le ménage, qui peut coûter de 50 $ à 150 $ par nettoyage. Si la maison doit être nettoyée deux fois par mois, cela représente encore 1 200 à 3 600 $ par an. Lorsque vous regardez ces coûts, il peut être prudent d'embaucher une nounou à temps plein qui peut cuisiner, nettoyer et fournir des services de garde si cela coûte moins cher que le coût global de chaque service fourni séparément. Le US Bureau of Labor place les coûts d'une nounou à temps plein entre 15 900 $ et 29 280 $.
Conseiller
Les services de conseil aux membres de la famille devraient également être pris en compte. Ce n'est pas seulement la femme au foyer qui cuisine, nettoie et garde les enfants - c'est aussi le cœur de la maison. La perte de ce précieux membre de la maison pourrait avoir des répercussions émotionnelles que le conjoint restant pourrait ne pas être en mesure de gérer par lui-même. Le coût de payer un conseiller une fois la femme au foyer décédée peut atteindre des dizaines de milliers de dollars - ce qui confirme que l'amour n'a vraiment pas de prix.
Solutions possibles
Le coût combiné de tous ces services pourrait évidemment ruiner la famille moyenne à revenu faible ou moyen sans couverture d'assurance-vie dans ce domaine. Il existe essentiellement trois solutions possibles pour les familles qui subissent la perte d'un conjoint non actif:
- Payez les dépenses de votre poche - De toute évidence, cette solution n'est disponible que pour les familles riches ou les familles aisées. Remariage - Bien que cela puisse être la meilleure option possible, il est dangereux de compter sur ce plan d'action comme solution. Même si le parent survivant se remarie, il est possible que le nouveau conjoint ait un emploi à temps plein qu'il ne veut pas abandonner. Même si les revenus de cet emploi pourraient théoriquement être utilisés pour payer les dépenses nécessaires, le nouveau conjoint peut ne pas être réceptif à cette idée. Assurance vie - C'est probablement l'option la plus fiable et la plus sûre des trois. Le montant de la couverture à acheter doit être déterminé exactement de la même manière que pour le soutien de famille: grâce à une analyse de remplacement des coûts basée sur les besoins. La famille doit calculer les coûts approximatifs qui seront encourus à la suite de la perte du conjoint qui ne travaille pas et acheter une couverture suffisante pour compenser ces coûts. Par exemple, si le coût des services de conseil, de garde d'enfants et d'autres services s'élève à 45 000 $ par an pendant les trois premières années et diminue par la suite, alors au moins 135 000 $ de couverture (et probablement plus) seront probablement nécessaires afin de couvrir adéquatement toutes les dépenses nécessaires.. (Pour en savoir plus, voir Combien d'assurance-vie devriez-vous avoir? )
The Bottom Line
Bien qu'il soit peu probable que le conjoint non actif ait autant d'assurance que le soutien de famille, la perte de la femme au foyer est tout aussi difficile à gérer à bien des égards. De nombreux besoins doivent alors être satisfaits et payés pour que la famille continue de fonctionner. Une couverture d'assurance-vie appropriée pour les femmes au foyer devrait donc faire partie intégrante de tout plan financier.
