Table des matières
- Comprendre les plans 401 (k)
- IRA traditionnels et Roth
- IRA traditionnels contre Roth
- SEP IRAs
- Régime à prestations définies et solde de trésorerie
- Le compte d'investissement
Le plan 401 (k), depuis sa création en 1978, est devenu le régime de retraite parrainé par l'employeur le plus populaire aux États-Unis.Mais tous les travailleurs n'y ont pas accès, ce qui les oblige à rechercher des alternatives pour épargner en vue de la retraite.
Alors quoi d'autre est là-bas? Il existe plusieurs options. Mais d'abord, regardons comment fonctionne un 401 (k).
À retenir
- Tous les travailleurs n'ont pas accès à un 401 (k), un plan de retraite populaire parrainé par l'employeur. qualifiez-vous pour l'option Roth, tenez compte de votre situation fiscale actuelle et future pour décider entre un IRA traditionnel et un Roth.
Comprendre les plans 401 (k)
La configuration est simple. Avec un 401 (k), vous versez de l'argent avant impôt sur votre salaire chaque mois. Les cotisations sont déductibles d'impôt de votre revenu annuel. L'argent est automatiquement déduit de votre salaire et investi dans les investissements que vous choisissez parmi les options du plan.
Encore mieux, si votre employeur correspond à un certain pourcentage de vos cotisations, ce que beaucoup font. Vous obtenez le produit des investissements à votre retraite.
Il y a des limites à votre contribution annuelle. À partir de 2020, vous pouvez contribuer jusqu'à 19500 $ par an (contre 19000 $ en 2019) et les épargnants ont droit à 6000 $ supplémentaires si vous avez 50 ans et plus.
Bien qu'un 401 (k) puisse fonctionner sur le pilote automatique une fois que vous l'avez établi, ce n'est généralement pas une bonne idée. Si, par exemple, votre salaire double et que vous cotisez toujours le même montant chaque mois, vous vous désavantagez en n'augmentant pas les cotisations.
Pour ceux qui recherchent des alternatives à un 401 (k), envisagez d'explorer les possibilités ci-dessous.
IRA traditionnels et Roth
Si votre employeur ne propose pas un 401 (k) - ou si vous êtes travailleur indépendant ou propriétaire d'une petite entreprise - vous pouvez ouvrir un compte de retraite individuel (IRA). Ces comptes offrent également des avantages fiscaux axés sur la retraite, qui diffèrent selon que vous choisissez un IRA traditionnel ou Roth.
Encore mieux, vous pouvez économiser en un en plus d'un 401 (k), bien que - selon votre revenu et le type de compte que vous choisissez - vos cotisations ne soient pas déductibles d'impôt. Même dans ce cas, cependant, l'argent de votre compte augmentera en franchise d'impôt jusqu'à la retraite.
Bien que les IRA et les 401 (k) offrent des avantages fiscaux, il existe quelques différences clés. Avec un IRA, le maximum que vous pouvez contribuer en 2019 et 2020 est de 6000 $ par an (7000 $ si vous avez au moins 50 ans).
En général, 401 (k) s et IRA ont une pénalité de retrait anticipé si vous prenez des distributions avant 59½ ans, mais il y a des exceptions à cette règle.
Avec un IRA, le monde est votre huître d'investissement. Vous pouvez investir dans à peu près n'importe quel titre ou instrument financier dont la valeur peut être mesurée avec précision et quotidiennement.
Ce qu'il n'inclut pas, c'est l'assurance-vie et les objets de collection. «Les objets de collection seraient classés comme toute œuvre d'art, métal, gemme, boisson alcoolisée, tapis, antiquité ou timbre», explique Rebecca Dawson, conseillère financière à Los Angeles, en Californie.
"L'IRA est un excellent véhicule d'investissement. Cependant, plus de 85% des investisseurs ne sont pas conscients de tous les avantages qu'un IRA offre. Il vous permet d'investir dans des actions, des obligations et des fonds communs de placement, mais il vous permet également de investir dans l'immobilier, les chevaux, les actions de sociétés privées, les privilèges fiscaux, les terres agricoles, les crypto-monnaies, les franchises, l'or physique, etc. », a déclaré Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine chez Innovative Advisory Group à Lexington, Mass.
IRA traditionnels contre Roth
Comme 401 (k) s, les IRA sont disponibles en versions traditionnelles et Roth. Voulez-vous payer des impôts maintenant ou plus tard?
Avec un IRA traditionnel, vous déduisez les contributions de vos impôts aujourd'hui, et vous ne payez des impôts sur le revenu que lorsque vous commencez à vous retirer - des décennies plus tard.
Avec un Roth IRA, vous ne pouvez pas déduire les contributions de votre facture fiscale annuelle, mais une fois que vous commencez à retirer, tout est libre d'impôt. Toute croissance est également exonérée d'impôt. Vous êtes également épargné des distributions minimales requises lorsque vous atteignez l'âge de 70½ ans, qui sont obligatoires pour les IRA traditionnels et pour les 401 (k).
Lorsque vous décidez entre un IRA traditionnel ou Roth IRA, vous devez vous demander si vous allez être dans une tranche d'imposition plus élevée une fois à la retraite, et si les tranches d'imposition à l'avenir ressembleront à celles d'aujourd'hui.
SEP IRAs
À partir de 2020, les cotisations ne peuvent pas dépasser 25% de la rémunération de l'année ou 57000 $ (contre 56000 $ en 2019), le montant le moins élevé étant retenu.
Régime à prestations définies et solde de trésorerie
Si vous travaillez à votre compte et que vous réussissez, mais que vous étiez trop occupé (e) ou trop faible (e) pour faire beaucoup pour mettre en place un plan de retraite plus tôt dans votre vie, il est encore temps de faire quelque chose pour assurer votre avenir. Un régime à prestations définies à solde de trésorerie vous permettra de rattraper le retard instantané de votre retraite.
Robert R. Schulz, CFP®, président de Schulz Wealth à Mansfield, Texas, l'explique ainsi:
De nombreux travailleurs indépendants se retrouvent plus tard dans la vie avec un revenu élevé et très peu à montrer en termes d'épargne-retraite. Ma solution préférée pour une telle personne est un régime à prestations définies à solde de trésorerie, où la cotisation annuelle en 2020 pourrait potentiellement atteindre 230 000 $ (contre 225 000 $ en 2019).
Le compte d'investissement
Enfin, il existe régulièrement d'anciens comptes de placement. Vous pouvez ouvrir un compte dans votre institution financière préférée et «contribuer» autant que vous le souhaitez ou le pouvez. Tout profit, qu'il provienne d'une appréciation ou de dividendes, sera imposé comme des gains en capital à long terme tant que les placements sont détenus pendant plus d'un an. Cela signifie probablement que vous paierez un taux inférieur à celui que vous paieriez sur le revenu ordinaire.
Daniel Schutte, de Credo Wealth Management à Denver, Colorado, explique cette situation comme suit:
Tout en contribuant à un 401 (k) ou traditionnel ou Roth IRA a de grands avantages, comme les impôts différés ou la croissance libre d'impôt, les limites annuelles peuvent vous empêcher d'investir suffisamment de capital pour profiter plus tard d'un revenu de retraite suffisant. Compléter un compte de retraite avec un compte imposable investi dans un fonds d'actions approprié et une allocation de fonds obligataire peut suralimenter votre plan financier et soutenir le résultat souhaité.
Si vous êtes suffisamment discipliné pour surmonter les bas inévitables et respirer profondément pendant les sommets, un compte de placement standard pourrait être la solution. Mais ils prennent un lot d'efforts pour maintenir et vous pouvez devoir des gains en capital sur la croissance du revenu.
